Huislening Herfinansieringskalkulator

Die breek-ewe punt word bepaal deur die totale sluitingskoste deur die maandelikse besparings wat deur herfinansiering bereik is, te deel. Byvoorbeeld, as jou sluitingskoste $4,000 is en jou maandelikse besparings $200 is, sal die breek-ewe punt 20 maande wees. Hierdie berekening neem aan dat daar geen veranderinge in ander koste is, soos belasting of versekering nie, en hou nie rekening met die tydswaarde van geld nie.

Totale lewenslange besparings hang af van verskeie veranderlikes, insluitend die verskil tussen jou ou en nuwe rentekoerse, die oorblywende termyn op jou oorspronklike lening, die termyn van die nuwe lening, en enige ekstra betalings wat jy maak. Boonop kan sluitingskoste en fooie jou besparings aansienlik verminder as die breek-ewe punt ver in die toekoms is. Inflasie en veranderinge in eiendomsbelasting of versekeringspremies kan ook indirek die waargenome besparings beïnvloed.

Herfinansiering na 'n korter termyn, soos 15 jaar in plaas van 30, kan jou tientalle duisende dollars in rente oor die lewe van die lening bespaar, maar dit sal jou maandelikse betalings verhoog. Hierdie opsie is ideaal as jy hoër betalings kan bekostig en vinniger ekwiteit wil bou. Om met 'n langer termyn te bly, kan egter jou maandelikse betalings verlaag en kontantvloei verbeter, hoewel jy dalk meer in totale rente oor tyd sal betaal. Dit is belangrik om jou finansiële doelwitte en begroting in ag te neem wanneer jy hierdie besluit neem.

'n Algemene misverstand is dat sluitingskoste verwaarloosbaar is of altyd in die lening ingesluit kan word sonder gevolge. Terwyl die sluitingskoste in die lening ingesluit word om voorafbetalings te vermy, verhoog dit jou leningbalans en die bedrag rente wat jy oor tyd sal betaal. 'n Ander misverstand is dat alle leners dieselfde fooie hef. In werklikheid kan sluitingskoste wyd verskil tussen leners, en om rond te kyk kan jou honderde of selfs duisende dollars bespaar.

Ekstra betalings verminder die hoofsom balanse vinniger, wat die totale rente wat oor die lewe van die lening betaal word, verminder en die leningtermyn kan verkort. Byvoorbeeld, om 'n addisionele $200 maandelikse betaling op 'n 30-jarige, $200,000 lening teen 3.5% rente te maak, kan jou meer as $30,000 in rente bespaar en die termyn met verskeie jare verkort. Hierdie strategie werk egter net as jou begroting toelaat dat jy konsekwente ekstra betalings maak sonder om ander finansiële doelwitte in gedagte te hou.

'n Algemene standaard is die '1% reël', wat voorstel dat herfinansiering die moeite werd is om te oorweeg as die nuwe rentekoers ten minste 1% laer is as jou huidige koers. 'n Ander is die breek-ewe punt; herfinansiering is oor die algemeen die moeite werd as jy van plan is om langer in jou huis te bly as die tyd wat dit neem om sluitingskoste terug te verdien. Boonop, as jou kredietgradering aansienlik verbeter het of marktariewe gedaal het, is dit 'n goeie tyd om jou opsies te heroorweeg.

Streekverskille in eiendomsbelasting kan jou algehele maandelikse behuisingskoste beïnvloed en die waargenome besparings van herfinansiering beïnvloed. Byvoorbeeld, as jy in 'n gebied met hoë eiendomsbelasting woon, mag selfs 'n beduidende vermindering in jou huislening betaling nie lei tot aansienlike maandelikse besparings nie. Boonop het sommige state hoër gemiddelde sluitingskoste as gevolg van belasting en fooie, wat die breek-ewe berekening kan beïnvloed.

Die verlenging van jou leningtermyn, soos om 'n 20-jarige huislening na 30 jaar te herstel, kan maandelikse betalings verlaag, maar die totale rente wat oor die lewe van die lening betaal word, aansienlik verhoog. Byvoorbeeld, as jy 'n $200,000 lening teen 3.5% rente met 20 jaar oor na 'n 30-jarige termyn herfinansier, kan jy tientalle duisende meer in rente betaal. Hierdie strategie is slegs raadsaam as die vermindering van maandelikse betalings krities is vir jou finansiële stabiliteit.