حاسبة نسبة الدين إلى الدخل

تكون النسبة الجيدة للدين إلى الدخل عادة أقل من 36%، مع تخصيص 28% كحد أقصى لتكاليف السكن. يتم استخدام هذه المعايير من قبل المقرضين لتقييم قدرتك على إدارة الدين بشكل مسؤول. تشير نسبة DTI المنخفضة إلى صحة مالية أفضل وتزيد من فرصك في التأهل للحصول على قروض بشروط مفضلة. تعتبر النسب التي تزيد عن 43% غالبًا محفوفة بالمخاطر من قبل المقرضين، خاصة لطلبات الرهن العقاري، حيث تشير إلى احتمال أكبر للضغوط المالية.

تعتبر تكاليف السكن، مثل مدفوعات الإيجار أو الرهن العقاري، والضرائب العقارية، والمرافق، جزءًا كبيرًا من نفقاتك الشهرية ويمكن أن تؤثر بشكل كبير على نسبة DTI الخاصة بك. يأخذ المقرضون في الاعتبار كل من نسبة DTI العامة ونسبة تكاليف السكن بشكل منفصل. إذا تجاوزت نسبة تكاليف السكن 28%، فقد تثير القلق بشأن قدرتك على إدارة الالتزامات المالية الأخرى، حتى لو كانت نسبة DTI العامة ضمن النطاق المقبول.

يمكن أن تؤثر الاختلافات الإقليمية في تكاليف السكن بشكل كبير على نسبة DTI الخاصة بك. على سبيل المثال، قد يكون لدى الأفراد في المناطق ذات التكاليف المرتفعة نسب تكاليف سكن أعلى، حتى لو حافظوا على نسبة DTI العامة مستقرة. قد يأخذ المقرضون هذه الاختلافات الإقليمية في الاعتبار، ولكن من المهم التأكد من أن نسبة DTI العامة تظل قابلة للإدارة. في مثل هذه الحالات، يمكن أن يساعد تقليل الدين غير السكني أو زيادة الدخل في تحقيق التوازن في النسبة وتحسين الاستقرار المالي.

أحد المفاهيم الخاطئة الشائعة هو أن الدخل المرتفع يعني تلقائيًا نسبة DTI جيدة. ومع ذلك، يمكن أن يكون لدى أصحاب الدخل المرتفع نسب DTI سيئة إذا كانت التزامات ديونهم كبيرة بشكل غير متناسب. مفهوم خاطئ آخر هو أن نسب DTI تؤثر مباشرة على درجات الائتمان؛ بينما لا تفعل ذلك، يمكن أن تحد نسبة DTI المرتفعة من قدرتك على الحصول على ائتمان جديد أو شروط قروض مفضلة. أخيرًا، يعتقد البعض أن جميع الديون يتم تقييمها بالتساوي، ولكن قد ينظر المقرضون إلى الديون المضمونة (مثل الرهون العقارية) بشكل مختلف عن الديون غير المضمونة (مثل بطاقات الائتمان).

لتحسين نسبة DTI الخاصة بك، ركز على تقليل مدفوعات دينك الشهرية من خلال سداد القروض ذات الفائدة العالية أو دمج الديون لتقليل التزاماتك العامة. يمكن أن يساعدك أيضًا زيادة دخلك من خلال وظائف جانبية، أو مفاوضات الراتب، أو مصادر الدخل السلبية. بالإضافة إلى ذلك، راجع تكاليف السكن الخاصة بك لمعرفة ما إذا كان تقليل الحجم أو إعادة تمويل الرهن العقاري يمكن أن يقلل من النفقات. يمكن أن يساعد التخطيط المالي وتقليل النفقات غير الضرورية في تعزيز استقرارك المالي وتحسين نسبة DTI الخاصة بك.

قاعدة 43% هي إرشاد شائع يستخدمه المقرضون لتقييم أهلية الرهن العقاري. تنص على أن إجمالي نسبة DTI الخاصة بك، بما في ذلك تكاليف السكن، يجب ألا تتجاوز 43%. تستند هذه العتبة إلى القدرة على سداد قرض وفقًا لمعايير الرهن العقاري المؤهل. قد يواجه المقترضون الذين لديهم نسبة DTI تزيد عن 43% تحديات في تأمين رهن عقاري أو قد يُعرض عليهم معدلات فائدة أعلى لتعويض المخاطر المتصورة. البقاء تحت هذا المعايير يمكن أن يحسن من فرصك في الموافقة وشروط القرض الأفضل.

تستخدم حسابات DTI عادة الدخل الإجمالي (الدخل قبل الضرائب والخصومات) بدلاً من الدخل الصافي. هذه التفرقة مهمة لأن الدخل الإجمالي يوفر مقياسًا موحدًا للمقرضين لمقارنة المقترضين. ومع ذلك، قد يؤدي الاعتماد على الدخل الإجمالي أحيانًا إلى صورة مضللة عن القدرة على التحمل، لأنه لا يأخذ في الاعتبار الضرائب أو الخصومات الأخرى. يمكن أن يساعد فهم الفرق في إنشاء ميزانية أكثر واقعية وتجنب الإفراط في التمدد ماليًا.

تشير نسبة DTI المرتفعة إلى المقرضين أن جزءًا كبيرًا من دخلك ملتزم بالفعل في مدفوعات الدين، مما قد يجعل من الصعب عليك تحمل ديون إضافية. يمكن أن يؤدي ذلك إلى رفض القروض أو معدلات فائدة أعلى، حيث يعتبر المقرضون أنك مقترض ذو مخاطر أعلى. بالنسبة لبطاقات الائتمان، قد تؤدي نسبة DTI المرتفعة إلى حدود ائتمان أقل أو معايير قبول أكثر صرامة. يمكن أن يؤدي تقليل نسبة DTI إلى تحسين فرصك في تأمين التمويل بشروط أفضل.