Ev Kapitalı Kreditinin Amortizasiyası Hesablayıcısı

Aylıq ödəniş, kredit məbləğini, illik faiz dərəcəsini və kredit müddətini nəzərə alan amortizasiya formulu istifadə edilərək hesablanır. Formula, hər ödənişin həm faiz, həm də ana pul hissələrini əhatə etməsini təmin edir, faiz isə qalan balans üzərində hesablanır. Zamanla, ana pul hissəsi artır, faiz hissəsi isə azalır. Bu strukturlaşdırılmış ödəniş, kreditin müddətinin sonunda tam ödənilməsini təmin edir. Məsələn, 40,000 dollar kredit 5% faizlə 120 ay ərzində, bu komponentləri balanslaşdıran sabit aylıq ödəniş yaradır.

Bərabərləşmə ayı, bağlanma xərcləri, kredit məbləği, faiz dərəcəsi və müddət uzunluğu ilə təsirlənir. Bağlanma xərcləri, kreditin faydalarının ilkin xərcləri aşması üçün nə qədər vaxt lazım olduğunu birbaşa təsir edir. Aşağı faiz dərəcəsi və ya daha yüksək aylıq ödəniş bərabərləşmə nöqtəsini sürətləndirə bilər, yüksək bağlanma xərcləri və ya daha uzun müddət isə onu gecikdirə bilər. Bu hesablamanı anlamaq, borcalanlara kreditin maliyyə hədəfləri ilə uyğun olub olmadığını müəyyən etməyə kömək edir.

Bağlanma xərcləri, kreditin cəmi xərclərinə əlavə olunan ilkin xərclərdir. Bu xərclər, qiymətləndirmə xərcləri, başlanğıc xərcləri və başlıq yoxlamaları daxil ola bilər, adətən kreditin başlanğıcında ödənilir, lakin ümumi kredit xərclərinə daxil edilir. Məsələn, 40,000 dollar borc alırsınızsa və 2,000 dollar bağlanma xərcləriniz varsa, effektiv cəmi kredit xərciniz artır və bərabərləşmə nöqtəsinə çatmaq daha uzun çəkə bilər. Kreditin faydalarının bu ilkin xərcləri aşdığını qiymətləndirmək vacibdir.

Kredit müddəti cəmi ödənilən faizə əhəmiyyətli təsir göstərir. Uzun müddət aylıq ödənişi azaldır, lakin kreditin ömrü boyunca cəmi ödənilən faizi artırır. Əksinə, qısa müddət daha yüksək aylıq ödənişlərə səbəb olur, lakin cəmi faizi əhəmiyyətli dərəcədə azaldır. Məsələn, 40,000 dollar kredit 5% ilə 120 ay ərzində, eyni kreditin 60 ay ərzində daha çox faiz toplayacaq. Borcalanlar, sərfəliyi uzunmüddətli xərcləri minimuma endirməklə balanslaşdırmalıdır.

Amortizasiya, ödənişlərinizin zamanla faiz və ana pul üzərində necə tətbiq olunduğunu anlamaq üçün açardır. Kreditin əvvəlində, ödənişinizin daha böyük bir hissəsi faizə gedir, sonrakı ödənişlər isə əsasən ana pulu azaldır. Bu struktur, nə qədər tez kapital yığdığınız və nə qədər faiz ödədiyinizə təsir edir. Amortizasiya cədvəlini nəzərdən keçirmək, faizdən qənaət etmək üçün əvvəlcədən ödənişlər və ya yenidən maliyyələşdirmə imkanlarını planlaşdırmağa kömək edə bilər.

Yaygın bir yanlış anlama, illik faiz dərəcəsinin yeganə xərcləri nəzərə almaq olduğudur. Əslində, borclanmanın effektiv xərci, bağlanma xərcləri və kredit müddətinin təsirini də əhatə edir. Başqa bir yanlış anlama, aşağı faiz dərəcələrinin həmişə daha yaxşı təkliflər demək olduğudur. Aşağı faiz dərəcələri aylıq ödənişləri və cəmi faizi azaldır, lakin yüksək bağlanma xərcləri və ya uzun müddətlər bu qənaətləri əvəz edə bilər. Faiz və xərcləri əhatə edən APR (İllik Faiz Dərəcəsi) da daxil olmaqla tam mənzərəni qiymətləndirmək vacibdir.

Ev kapitalı kreditində ilkin ödənişlər, cəmi ödənilən faizi əhəmiyyətli dərəcədə azalda və kredit müddətini qısalda bilər. Əlavə ödənişləri birbaşa ana pula tətbiq edərək, qalan balansı daha sürətli azaldırsınız, bu da sonrakı aylarda toplanan faizi azaldır. Ancaq bəzi kreditlərin ilkin ödəniş cəzaları ola bilər, buna görə də əlavə ödəniş etmədən əvvəl kredit şərtlərinizi nəzərdən keçirmək vacibdir.

Ev kapitalı kreditini qiymətləndirərkən, bərabərləşmə ayı, cəmi ödənilən faiz və aylıq ödənişin sərfəliliyi kimi meyarlara diqqət yetirin. Kreditin APR-ni digər maliyyələşdirmə variantları ilə müqayisə edin ki, rəqabətli bir dərəcə əldə etdiyinizdən əmin olun. Həmçinin, kreditin ev təmirini maliyyələşdirmək və ya yüksək faizli borcları birləşdirmək kimi maliyyə hədəflərinizlə uyğun olub olmadığını qiymətləndirin. Evinizin overleveraging etməməsi üçün kreditinizin dəyər-nisbətinin (LTV) sənaye standartlarına (adətən 80%-dən aşağı) uyğun olduğundan əmin olun.