Tələbə Krediti Ödəniş Hesablayıcısı

Faiz dərəcəsi, kreditin ömrü ərzində geri ödəyəcəyiniz toplam məbləği birbaşa təsir edir. Yüksək faiz dərəcəsi, ödənilən ümumi faizi artırır ki, bu da ümumi ödəniş məbləğini əhəmiyyətli dərəcədə artırır. Məsələn, 30,000 dollarlıq krediti 10 illik müddət ərzində 1% artım, əlavə minlərlə dollar faiz əlavə edə bilər. Bu səbəbdən mümkün olan ən aşağı faiz dərəcəsi ilə kredit axtarmaq və ya daha aşağı dərəcəyə yenidən maliyyələşdirmək uzun müddətdə sizə pul qazandıra bilər.

Gəlirə əsaslanan ödəniş planları aylıq ödənişlərinizi sərf olunan gəlirinizə əsaslanaraq tənzimləyir ki, bu da aşağı gəliri olan borcalanlar üçün ödənişləri daha əlverişli edə bilər. Üstəlik, bu planlar tez-tez 20-25 il ərzində uyğun ödənişlərdən sonra kredit bağışlanmasını da əhatə edir. Lakin, aşağı ödənişlərin ödəniş müddətini uzada biləcəyi, nəticədə daha yüksək ümumi faiz ödənilməsinə səbəb ola biləcəyi dezavantajı var. Həmçinin, bağışlanan məbləğlər, cari vergi qanunlarına əsasən, vergiyə cəlb oluna bilər.

Uzadılmış ödəniş planları ödənişləri daha uzun müddətə, məsələn, standart 10 il əvəzinə 25 il ərzində yayır. Bu, aylıq ödənişi azaltsa da, kreditin faiz yığdığı ümumi müddəti artırır. Kreditin ömrü ərzində bu əlavə faiz, ümumi ödəniş məbləğini əhəmiyyətli dərəcədə artıra bilər. Borcalanlar bu planı seçərkən aşağı aylıq ödənişlərin faydasını daha yüksək ümumi xərclərlə müqayisə etməlidirlər.

Məzun ödəniş planları, hər iki ildən bir artan aşağı aylıq ödənişlərlə başlayır. İlk ödəniş, standart planda olacağına nisbətən adətən 50% civarındadır və son ödəniş 150%-ə qədər ola bilər. Aylıq ödənişə təsir edən amillərə kredit məbləği, faiz dərəcəsi və ödəniş müddəti daxildir. Bu planlar, gəlirlərinin zamanla artmasını gözləyən borcalanlar üçün nəzərdə tutulmuşdur, lakin gəlir artımı gözləntiləri qarşılamadıqda ödəmələr əlverişsiz hala gələ bilər.

Gəlirə əsaslanan ödəniş planlarında, ailə ölçüsü sərf olunan gəlirinizi hesablamaq üçün istifadə olunur ki, bu da aylıq ödənişinizi müəyyən etmək üçün əsasdır. Daha böyük ailə ölçüsü sərf olunan gəlirin məbləğini azaldır ki, bu da aylıq ödənişlərin aşağı düşməsinə səbəb olur. Məsələn, illik 50,000 dollar qazanan bir tək borcalan, eyni gəliri olan, lakin dörd nəfərlik bir ailəsi olan bir borcalandan daha çox ödəniş edəcək, çünki sonuncunun hesablamaya daha çox xərcləri daxil edilir.

Hazırkı ABŞ vergi qanunlarına əsasən, gəlirə əsaslanan ödəniş planının sonunda bağışlanan məbləğ vergiyə cəlb olunur. Məsələn, 25 ildən sonra 50,000 dollar bağışlanırsa, həmin məbləğ üçün bağışlandığı il vergi ödəmək lazım ola bilər. Bu, adətən 'vergi bombası' adlandırılan əhəmiyyətli bir vergi hesabına səbəb ola bilər. Borcalanlar bu vəziyyəti nəzərə alaraq, bu təsirin azaldılması üçün strategiyalar üçün vergi mütəxəssisi ilə məsləhətləşməlidirlər.

Ödənilən ümumi faizi azaltmaq üçün, əsas məbləğə əlavə ödənişlər etmək, daha aşağı faiz dərəcəsinə yenidən maliyyələşdirmək və ya daha qısa ödəniş müddəti seçmək kimi strategiyaları nəzərdən keçirin. Hətta kiçik əlavə ödənişlər, əsas balansı daha sürətli azaltmağa kömək edə bilər, faiz yığılma məbləğini azaldır. Üstəlik, mümkün olduqda deferment və ya forbearance-dan qaçmaq, faizlərin kapitalizasiyasını önləməyə kömək edə bilər ki, bu da kredit balansını və gələcək faiz xərclərini artırır.

Federal tələbə kreditlərini özəl kreditlərə yenidən maliyyələşdirmək, faiz dərəcənizi və aylıq ödənişinizi azalda bilər, lakin bununla yanaşı risklər də var. Gəlirə əsaslanan ödəniş planları, kredit bağışlanma proqramları və maliyyə çətinliyi zamanı deferment və ya forbearance imkanlarına daxil olmağı itirirsiniz. Borcalanlar, yenidən maliyyələşdirmənin gətirdiyi qənaətlərin bu qorunmaların itirilməsi ilə üst-üstə düşdüyünü diqqətlə qiymətləndirməlidirlər, xüsusən də maliyyə vəziyyətləri qeyri-müəyyəndirsə.