Şəxsi Kredit Ödəniş Kalkulyatoru

Kredit müddəti, yəni krediti ödədiyiniz ayların sayı, həm aylıq ödənişinizə, həm də kreditin ümumi xərclərinə əhəmiyyətli dərəcədə təsir edir. Uzun müddət aylıq ödənişi azaldır, qısa müddətdə daha idarəolunan edir, lakin kreditin ömrü boyunca ödənilən cəmi faizi artırır. Tərsinə, qısa müddət daha yüksək aylıq ödənişlərə səbəb olur, lakin cəmi faiz xərclərini minimuma endirir. Məsələn, 36 ay ərzində 6% faizlə 10,000 dollar kredit, eyni kreditin 60 ay ərzində ödənilməsindən daha az cəmi faiz xərcləyəcək. Kredit müddətini seçərkən, əlverişliliyi uzunmüddətli xərcləri minimuma endirməklə balanslaşdırmaq vacibdir.

Əlavə aylıq ödənişlər, kreditin əsas balansını daha sürətli azaldır ki, bu da zamanla yığılmış faiz miqdarını azaldır. Bu, kreditin ödəniş müddətini əhəmiyyətli dərəcədə qısalda bilər və kreditin ümumi xərclərini azalda bilər. Məsələn, 36 aylıq müddət və 6% faiz dərəcəsi ilə 10,000 dollar kreditə aylıq ödənişinizə əlavə 50 dollar qoymaq, faizdə yüzlərlə dollar qənaət edə bilər və ödəniş cədvəlindən bir neçə ay çıxara bilər. Bu strategiya, uzunmüddətli borc yükünü minimuma endirmək istəyən borcalanlar üçün xüsusilə təsirlidir.

Yaradılış haqqı, kreditlərin emalı üçün kredit verənlər tərəfindən tətbiq olunan bir dəfəlik ödənişlərdir. Bu haqlar, adətən, kredit məbləğinin faiz nisbəti kimi ifadə olunur və 1%-dən 8%-ə qədər dəyişə bilər. Əgər haqq kredite daxil edilibsə, bu, kreditin ümumi məbləğini artırır və nəticədə zamanla ödənilən faizi artırır. Məsələn, 3% yaradılış haqqı olan 10,000 dollar kredit, əsas məbləğə 300 dollar əlavə edir, effektiv kredit məbləğini 10,300 dollar edir. Bu, həm aylıq ödənişi, həm də ümumi xərcləri artırır. Borcalanlar, kredit variantlarını müqayisə edərkən yaradılış haqlarını nəzərə almalıdırlar ki, borc almağın real xərclərini başa düşsünlər.

Şəxsi kredit üçün rəqabətli faiz dərəcəsi, sizin kredit balınız, kredit məbləği və müddət kimi amillərdən asılıdır. 2023-cü ildən etibarən, şəxsi kreditlər üçün faiz dərəcələri adətən 6%-dan 36%-a qədər dəyişir, 10%-dan aşağı olan dərəcələr güclü kreditə (adətən 720+) malik borcalanlar üçün mükəmməl hesab olunur. Orta kreditə (640-699) malik borcalanlar 15-20% aralığında dərəcələr alabilir, zəif kreditə malik olanlar isə 25%-dan yuxarı dərəcələrlə qarşılaşa bilər. Ən yaxşı dərəcəni əldə etmək üçün bir neçə kredit verən, o cümlədən banklar, kredit ittifaqları və onlayn kredit verənlərdən təklifləri müqayisə etmək vacibdir.

Amortizasiya cədvəli, hər kredit ödənişinin faiz və əsas balansı necə azaldığını göstərən ətraflı bir bölmədir. Həmçinin, hər ödənişdən sonra qalan balansı izləyir. Bu cədvəl, kredit ödənişinizin irəliləyişini anlamaq üçün vacibdir, çünki faiz ödənişlərinin kreditin başlanğıcında daha yüksək olduğunu və zamanla əsas ödənildikcə azaldığını göstərir. Cədvəli nəzərdən keçirmək, əlavə ödənişləri strateji şəkildə planlamağa kömək edə bilər ki, faiz qənaətini maksimuma çatdırasınız və krediti daha sürətli ödəyəsiniz.

Əksər şəxsi kreditlər mürəkkəb faiz əvəzinə sadə faiz istifadə edir, yəni faiz yalnız qalan əsas balans üzərində hesablanır. Lakin, faizlərin necə yığıldığını anlamaq hələ də vacibdir. Faiz, adətən, illik faiz dərəcəsi 12-yə bölünərək aylıq hesablanır. Məsələn, 6% illik faiz dərəcəsi olan 10,000 dollar kreditdə, ilk ödəniş üçün aylıq faiz 50 dollardır. Əsas məbləği ödədikcə, hər ödənişin faiz hissəsi azalır. Bu səbəbdən, əsas məbləğə yönələn əlavə ödənişlər, kredit müddəti ərzində ödənilən cəmi faizi əhəmiyyətli dərəcədə azalda bilər.

Bir ümumi yanlış anlama, kalkulyatorda göstərilən aylıq ödənişin yaradılış haqları kimi bütün mümkün xərcləri əhatə etdiyidir. Əslində, bəzi kalkulyatorlar yalnız əsas və faizi nəzərə alır, buna görə də borcalanlar tam xərcləri başa düşmək üçün haqları əl ilə əlavə etməlidirlər. Başqa bir yanlış anlama, kalkulyatorun nəticələrinin son olduğudur; praktikada, bunlar təqdim olunan girişlərə əsaslanan təxminlərdir. Faiz dərəcələrindəki dəyişikliklər, əlavə ödənişlər və ya kredit verənə xas siyasətlər, faktiki ödəniş cədvəlini dəyişə bilər. Kalkulyatorları planlama aləti kimi istifadə etmək və kredit verən tərəfindən təqdim olunan açıqlamalarla yoxlamaq vacibdir.

Ödəniş strategiyanızı optimallaşdırmaq üçün, mümkün olduqda əlavə ödənişlər etməyə başlayın, çünki bu, birbaşa əsas məbləği azaldır və cəmi faiz xərclərini aşağı salır. Kredit müddətini lazımsız uzatmaqdan çəkinin, çünki bu, ödənilən cəmi faizi artırır. Əgər kreditinizin yaradılış haqqı varsa, onu maliyyələşdirmək əvəzinə əvvəlcədən ödəməyi düşünün. Həmçinin, kredit balınızı izləyin və gələcəkdə daha aşağı faiz dərəcəsi üçün refinansman edin. Nəhayət, irəliləyişinizi izləmək və maliyyə hədəflərinizə uyğun strategiyanızı tənzimləmək üçün amortizasiya cədvəlindən istifadə edin.