İpoteka Faiz Dərəcəsi Hesablayıcısı

Kredit-dəyər (LTV) nisbəti, özəl ipoteka sığortası (PMI) ödəməyinizin lazım olub-olmadığını müəyyən etməkdə kritik bir faktordur. Bu, kredit məbləğini əmlak dəyərinə bölməklə hesablanır. Əgər LTV-niz 80%-dən çoxdursa, əksər kreditorlar risklərini azaltmaq üçün PMI tələb edəcəklər. Daha böyük ilkin ödəniş edərək və ya əsasınızı daha sürətli ödəyərək LTV-nizi azaltmaq PMI-ni daha tez ləğv etməyə kömək edə bilər, bu da ümumi kredit xərclərinizi azaldır. Həmçinin, aşağı LTV daha yaxşı faiz dərəcələri üçün uyğunlaşa bilər, çünki bu, kreditorlara daha az risk siqnalı verir.

İpoteka əsasınıza əlavə ödənişlər etmək, kreditin ömrü boyunca ödənilən ümumi faizi əhəmiyyətli dərəcədə azalda bilər və kredit müddətini qısalda bilər. Məsələn, 4% faizlə $200,000-lıq ipotekaya aylıq $100 əlavə etmək, sizə minlərlə dollar faiz qənaəti təmin edə bilər və ödəniş cədvəlinizdən illər çıxara bilər. Ancaq, bu əlavə ödənişlərin birbaşa əsasınıza tətbiq edildiyini təsdiqləmək vacibdir, gələcək faizlərə deyil. Müxtəlif əlavə ödəniş məbləğləri və tezliklərinin ödəniş tarixinizə və ümumi xərclərinizə necə təsir etdiyini model üçün hesablayıcıdan istifadə edin.

Amortizasiya cədvəli, hər aylıq ödənişi onun əsas və faiz komponentlərinə ayıraraq, kredit balansınızın zamanla necə azaldığını göstərir. Kredit müddətinin əvvəllərində, ödənişinizin daha böyük bir hissəsi faizə yönəlir, daha sonrakı ödənişlər isə daha çox əsas hissəsinə töhfə verir. Bu cədvəl, ödənişlərinizin uzunmüddətli təsirini vizuallaşdırmağa və faiz xərclərini azaltmaq və ya PMI ləğv etmə kimi mərhələlərə daha tez çatmaq üçün qənaət imkanlarını müəyyən etməyə kömək edir.

Faiz dərəcəsi, pul borc almaq üçün kreditorun sizdən nə qədər ödəniş alacağını müəyyən edir. Hətta kiçik bir faiz fərqi 15 və ya 30 illik kredit müddətində əhəmiyyətli xərclər fərqlərinə səbəb ola bilər. Məsələn, $300,000-lıq kreditdə, 0.5% aşağı dərəcə sizə on minlərlə dollar faiz qənaəti təmin edə bilər. Ən yaxşı dərəcəni tapmaq üçün alış-veriş etmək vacibdir və xərcləri və digər xərcləri hesaba qatan illik faiz dərəcəsini (APR) nəzərə almaq, maliyyə baxımından sərfəli bir seçim etdiyinizə əmin olmaq üçün vacibdir.

15 illik ipoteka adətən 30 illik ipotekadan daha aşağı faiz dərəcələri təqdim edir, bu da sizə ödənilən ümumi faizdə əhəmiyyətli qənaət təmin edə bilər. Həmçinin, hər ödənişin daha çox hissəsi əsas balansınıza yönəldiyi üçün evinizdə daha sürətli mülkiyyət əldə edirsiniz. Ancaq, bunun əvəzində daha yüksək aylıq ödənişlər olur ki, bu da büdcənizi sıxışdıra bilər. Qənaətləri maliyyə elastikliyinizlə müqayisə etmək və qısa müddətə bağlı olmadan təcili fondunuzu saxlamağa əmin olmaq vacibdir.

PMI, adətən, kredit-dəyər (LTV) nisbətiniz 80%-ə çatdıqda ləğv edilir, yəni kredit balansınız əmlakınızın ilkin və ya cari dəyərinin 80%-i və ya daha azdır. Hesablayıcı, müntəzəm ödənişlərinizə və planlaşdırdığınız əlavə ödənişlərə əsaslanaraq PMI-nin ləğv ediləcəyi ayı təxmin edir. PMI-nin ləğvini sürətləndirmək üçün, əsasınıza əlavə ödənişlər edə bilərsiniz və ya əmlak dəyəriniz əhəmiyyətli dərəcədə artdıqda ev qiymətləndirməsi tələb edə bilərsiniz. Bəzi kreditorlar, həddə çatdığınızda PMI ləğvini rəsmi şəkildə tələb etməyinizi tələb edə bilər.

Yenidən maliyyələşdirməyi düşünərkən, yeni faiz dərəcəsi, bağlanma xərcləri və evdə nə qədər qalmağı planlaşdırdığınız kimi amilləri qiymətləndirin. Aşağı dərəcə aylıq ödənişlərinizi və ümumi faizi azalda bilər, lakin yenidən maliyyələşdirmə amortizasiya cədvəlini sıfırlayır, bu da kredit müddətini uzada bilər. Həmçinin, əgər evinizin dəyəri artıbsa, yenidən maliyyələşdirmə PMI-ni ləğv edə bilər, hətta faizlər əhəmiyyətli dərəcədə düşməsə belə. Hesablayıcıdan istifadə edərək, cari kreditinizi mümkün yenidən maliyyələşdirmə ssenarisi ilə müqayisə edin və qənaətlərin xərcləri doğruldub-doğrultmadığını müəyyən edin.

Bir yanlış anlama, hər hansı bir əlavə ödənişin avtomatik olaraq əsasınızı azaltdığıdır. Həqiqətdə, bəzi kreditorlar əlavə ödənişləri gələcək faizlərə tətbiq edirlər, əgər açıq şəkildə başqa bir şey göstərilməzsə. Başqa bir yanlış anlama, kiçik əlavə ödənişlərin əhəmiyyətli təsir etmədiyidir. Hətta mülayim məbləğlər, davamlı tətbiq edildikdə, kredit müddətinizi azalda bilər və minlərlə dollar faiz qənaəti təmin edə bilər. Nəhayət, bəzi borc alanlar, fayda görmək üçün böyük lump-sum ödənişlər etməli olduqlarını düşünürlər, lakin müntəzəm kiçik töhfələr də zamanla əhəmiyyətli qənaət təmin edə bilər.