Калкулатор на съотношението дълг към доход

Добро съотношение дълг към доход обикновено е под 36%, с не повече от 28% разпределени за разходи за жилище. Тази отправна точка се използва от кредиторите, за да оценят способността ви да управлявате дълговете отговорно. По-ниското DTI съотношение показва по-добро финансово здраве и увеличава шансовете ви за квалификация за заеми с благоприятни условия. Съотношения над 43% често се считат за рискови от кредиторите, особено за ипотечни заявления, тъй като предполагат по-висока вероятност за финансово натоварване.

Разходите за жилище, като наем или ипотечни плащания, данъци върху имоти и комунални услуги, са значителен компонент на вашите месечни разходи и могат съществено да повлияят на вашето DTI съотношение. Кредиторите разглеждат както общото ви DTI съотношение, така и съотношението на разходите за жилище поотделно. Ако съотношението на разходите за жилище надвишава 28%, това може да повдигне притеснения относно способността ви да управлявате други финансови задължения, дори ако общото ви DTI е в приемливи граници.

Регионалните различия в разходите за жилище могат значително да повлияят на вашето DTI съотношение. Например, лицата в райони с високи разходи може да имат по-високи съотношения на разходите за жилище, дори ако поддържат стабилно общо DTI. Кредиторите могат да вземат предвид тези регионални вариации, но е важно да се уверите, че общото ви DTI остава управляемо. В такива случаи, намаляването на дълговете, които не са свързани с жилище, или увеличаването на дохода може да помогне за балансиране на съотношението и подобряване на финансовата стабилност.

Честа заблуда е, че високият доход автоматично означава добро DTI съотношение. Въпреки това, дори и високоплатените могат да имат лоши DTI съотношения, ако дълговите им задължения са непропорционално големи. Друга заблуда е, че DTI съотношията директно влияят на кредитните рейтинги; докато не го правят, високото DTI може да ограничи способността ви да получите нов кредит или благоприятни условия за заем. Накрая, някои смятат, че всички дългове са оценявани еднакво, но кредиторите могат да разглеждат обезпечените дългове (като ипотеки) по различен начин от необезпечените дългове (като кредитни карти).

За да подобрите вашето DTI съотношение, фокусирайте се върху намаляване на месечните си дългови плащания, като изплатите дългове с високи лихви или консолидирате дълговете, за да намалите общите си задължения. Увеличаването на дохода ви чрез допълнителни работни места, преговори за заплата или пасивни източници на доход може също да помогне. Освен това, прегледайте разходите си за жилище, за да видите дали намаляването на размера или рефинансирането на ипотеката ви може да намали разходите. Бюджетиране и намаляване на ненужните разходи могат допълнително да подобрят финансовата ви стабилност и да подобрят вашето DTI съотношение.

Правилото 43% е обща насока, използвана от кредиторите за оценка на правото на ипотека. То гласи, че общото ви DTI съотношение, включително разходите за жилище, не трябва да надвишава 43%. Този праг е основан на способността да се изплати заем съгласно стандартите на квалифициран заем. Заемополучателите с DTI над 43% могат да срещнат трудности при осигуряване на ипотека или могат да получат по-високи лихвени проценти, за да компенсират възприетия риск. Оставането под този праг може да подобри шансовете ви за одобрение и по-добри условия на заема.

Изчисленията на DTI обикновено използват брутен доход (доход преди данъци и удръжки), а не нетен доход. Тази разлика е важна, защото брутният доход предоставя стандартизирана мярка за кредиторите да сравняват заемополучателите. Въпреки това, разчитането на брутния доход понякога може да даде заблуждаваща представа за достъпността, тъй като не отчита данъците или други удръжки. Разбирането на разликата може да ви помогне да съставите по-реалистичен бюджет и да избегнете финансово преразширение.

Високото DTI съотношение сигнализира на кредиторите, че значителна част от дохода ви вече е ангажирана за дългови плащания, което може да затрудни поемането на допълнителен дълг. Това може да доведе до откази на заеми или по-високи лихвени проценти, тъй като кредиторите ви възприемат като заемополучател с по-висок риск. За кредитни карти, високото DTI може да доведе до по-ниски кредитни лимити или по-строги критерии за одобрение. Намаляването на вашето DTI може да подобри шансовете ви за осигуряване на финансиране с по-добри условия.