ঋণ-থেকে-আয় অনুপাত ক্যালকুলেটর

একটি ভাল ঋণ-থেকে-আয় অনুপাত সাধারণত ৩৬% এর নিচে থাকে, আবাসিক খরচে ২৮% এর বেশি বরাদ্দ না করে। এই মানদণ্ডটি ঋণদাতাদের দ্বারা আপনার ঋণ পরিচালনা করার ক্ষমতা মূল্যায়ন করতে ব্যবহৃত হয়। একটি নিম্ন DTI অনুপাত আরও ভাল আর্থিক স্বাস্থ্য নির্দেশ করে এবং আপনার সুবিধাজনক শর্তে ঋণের জন্য যোগ্য হওয়ার সম্ভাবনা বাড়ায়। ৪৩% এর উপরে অনুপাতগুলি সাধারণত ঋণদাতাদের দ্বারা ঝুঁকিপূর্ণ হিসাবে বিবেচিত হয়, বিশেষ করে মর্টগেজ আবেদনগুলির জন্য, কারণ এগুলি আর্থিক চাপের উচ্চ সম্ভাবনা নির্দেশ করে।

ভাড়া বা মর্টগেজ পরিশোধ, সম্পত্তির কর এবং ইউটিলিটি সহ আবাসিক খরচগুলি আপনার মাসিক খরচের একটি গুরুত্বপূর্ণ উপাদান এবং আপনার DTI অনুপাতকে উল্লেখযোগ্যভাবে প্রভাবিত করতে পারে। ঋণদাতারা আপনার সামগ্রিক DTI অনুপাত এবং আপনার আবাসিক খরচ অনুপাতকে আলাদাভাবে বিবেচনা করেন। যদি আপনার আবাসিক খরচ অনুপাত ২৮% এর বেশি হয়, তবে এটি আপনার অন্যান্য আর্থিক বাধ্যবাধকতা পরিচালনা করার ক্ষমতা সম্পর্কে উদ্বেগ বাড়াতে পারে, যদিও আপনার সামগ্রিক DTI গ্রহণযোগ্য সীমার মধ্যে থাকে।

আবাসিক খরচের আঞ্চলিক পার্থক্যগুলি আপনার DTI অনুপাতকে উল্লেখযোগ্যভাবে প্রভাবিত করতে পারে। উদাহরণস্বরূপ, উচ্চ খরচের এলাকায় বসবাসকারী ব্যক্তিদের উচ্চ আবাসিক খরচ অনুপাত থাকতে পারে, যদিও তারা একটি স্থিতিশীল সামগ্রিক DTI বজায় রাখে। ঋণদাতারা এই আঞ্চলিক পরিবর্তনগুলি বিবেচনায় নিতে পারেন, তবে এটি নিশ্চিত করা গুরুত্বপূর্ণ যে আপনার সামগ্রিক DTI পরিচালনাযোগ্য থাকে। এমন ক্ষেত্রে, অ-আবাসিক ঋণ কমানো বা আয় বাড়ানো অনুপাতকে ভারসাম্য বজায় রাখতে এবং আর্থিক স্থিতিশীলতা উন্নত করতে সাহায্য করতে পারে।

একটি সাধারণ ভুল ধারণা হল যে একটি উচ্চ আয় স্বয়ংক্রিয়ভাবে একটি ভাল DTI অনুপাত নির্দেশ করে। তবে, উচ্চ আয়কারী ব্যক্তিরাও যদি তাদের ঋণের বাধ্যবাধকতা অনুপাতিকভাবে বড় হয় তবে তাদের DTI অনুপাত খারাপ হতে পারে। আরেকটি ভুল ধারণা হল যে DTI অনুপাতগুলি সরাসরি ক্রেডিট স্কোরকে প্রভাবিত করে; যদিও তারা করে না, একটি উচ্চ DTI নতুন ক্রেডিট বা সুবিধাজনক ঋণের শর্ত পাওয়ার আপনার ক্ষমতা সীমিত করতে পারে। শেষ পর্যন্ত, কিছু বিশ্বাস করে যে সমস্ত ঋণ সমানভাবে ওজন করা হয়, তবে ঋণদাতারা সুরক্ষিত ঋণ (যেমন মর্টগেজ) এবং অ-সুরক্ষিত ঋণ (যেমন ক্রেডিট কার্ড) আলাদাভাবে দেখতে পারেন।

আপনার DTI অনুপাত উন্নত করতে, উচ্চ সুদের ঋণ পরিশোধ করে বা ঋণ একত্রিত করে আপনার মাসিক ঋণের পরিশোধ কমানোর উপর ফোকাস করুন। পার্শ্ব কাজ, বেতন আলোচনা, বা প্যাসিভ আয়ের মাধ্যমে আপনার আয় বাড়ানোও সাহায্য করতে পারে। এছাড়াও, আপনার আবাসিক খরচগুলি পর্যালোচনা করুন যাতে আপনি যদি ছোট আকারের বাড়িতে চলে যান বা আপনার মর্টগেজ পুনঃফাইন্যান্স করতে পারেন তবে খরচ কমাতে পারে। বাজেট তৈরি করা এবং অপ্রয়োজনীয় খরচ কমানো আপনার আর্থিক স্থিতিশীলতা উন্নত করতে এবং আপনার DTI অনুপাত উন্নত করতে আরও সাহায্য করতে পারে।

৪৩% নিয়ম হল ঋণদাতাদের দ্বারা মর্টগেজ যোগ্যতা মূল্যায়নের জন্য ব্যবহৃত একটি সাধারণ নির্দেশিকা। এটি বলছে যে আপনার মোট DTI অনুপাত, আবাসিক খরচ সহ, ৪৩% এর বেশি হওয়া উচিত নয়। এই থ্রেশহোল্ডটি যোগ্য মর্টগেজ মানদণ্ডের অধীনে একটি ঋণ পরিশোধের ক্ষমতার উপর ভিত্তি করে। ৪৩% এর উপরে DTI সহ ধারকরা মর্টগেজ পাওয়ার ক্ষেত্রে চ্যালেঞ্জের সম্মুখীন হতে পারেন বা তাদের perceived risk কমাতে উচ্চতর সুদের হার দেওয়া হতে পারে। এই মানদণ্ডের নিচে থাকা আপনার অনুমোদনের সম্ভাবনা এবং আরও ভাল ঋণের শর্ত উন্নত করতে পারে।

DTI গণনা সাধারণত মোট আয় (কর এবং কর্তনের আগে আয়) ব্যবহার করে নেট আয় নয়। এই পার্থক্যটি গুরুত্বপূর্ণ কারণ মোট আয় ঋণদাতাদের জন্য ধারকদের তুলনা করার জন্য একটি মানক পরিমাপ প্রদান করে। তবে, মোট আয়ের উপর নির্ভর করা কখনও কখনও affordability এর একটি বিভ্রান্তিকর চিত্র দিতে পারে, কারণ এটি কর বা অন্যান্য কর্তনগুলি হিসাব করে না। পার্থক্য বোঝা আপনাকে একটি আরও বাস্তবসম্মত বাজেট তৈরি করতে এবং আর্থিকভাবে অতিরিক্ত চাপ এড়াতে সাহায্য করতে পারে।

একটি উচ্চ DTI অনুপাত ঋণদাতাদের কাছে সংকেত দেয় যে আপনার আয়ের একটি উল্লেখযোগ্য অংশ ইতিমধ্যে ঋণের পরিশোধে নিবেদিত, যা আপনার জন্য অতিরিক্ত ঋণ গ্রহণ করা কঠিন করে তুলতে পারে। এটি ঋণের প্রত্যাখ্যান বা উচ্চতর সুদের হারের দিকে নিয়ে যেতে পারে, কারণ ঋণদাতারা আপনাকে একটি উচ্চ-ঝুঁকির ধারক হিসাবে দেখেন। ক্রেডিট কার্ডের জন্য, একটি উচ্চ DTI নিম্ন ক্রেডিট সীমা বা কঠোর অনুমোদন মানদণ্ডের ফলস্বরূপ হতে পারে। আপনার DTI কমানো আপনার ভাল শর্তে অর্থায়ন পাওয়ার সম্ভাবনা উন্নত করতে পারে।