পে ডে লোন ফি তুলনা ক্যালকুলেটর

রোলওভারগুলি একটি পে ডে লোনের মোট খরচকে উল্লেখযোগ্যভাবে বাড়িয়ে দেয় কারণ আপনি যখনই ঋণ বাড়ান, তখন আপনি মূলধন পরিমাণের ভিত্তিতে অতিরিক্ত ফি ধার্য করেন। উদাহরণস্বরূপ, যদি ফি হার ২০% হয় এবং আপনি একটি $৫০০ ঋণ দুটি বার রোলওভার করেন, আপনি প্রতিটি রোলওভারের জন্য $২০০ ফি দেবেন, মোট $৪০০ ফি। এই কারণে ধারকরা প্রায়ই একটি ঋণের চক্রে আটকে পড়ে, কারণ পুনরাবৃত্ত রোলওভারগুলি দ্রুত মূল ঋণ পরিমাণকে অতিক্রম করতে পারে।

ফি হার হল ঋণের মূলধনের শতাংশ যা ধার নেওয়ার জন্য একটি স্থির ফি হিসাবে চার্জ করা হয়, সাধারণত প্রতি ঋণ সময়ের জন্য গণনা করা হয়। বিপরীতে, এপিআর (বার্ষিক শতাংশ হার) একটি বছরে ধার নেওয়ার খরচকে প্রতিফলিত করে, ফি এবং সুদের অন্তর্ভুক্ত। পে ডে লোনগুলির সাধারণত ১৫-২০% ফি হার থাকে, তবে তাদের এপিআর ৪০০% অতিক্রম করতে পারে কারণ ঋণের সময়কাল সংক্ষিপ্ত। এই পার্থক্যটি বোঝা আপনাকে ধার নেওয়ার প্রকৃত খরচ দেখতে সাহায্য করে, বিশেষত যদি রোলওভার ঘটে।

ফি হার বা রোলওভারের সংখ্যা মধ্যে ছোট পার্থক্য সময়ের সাথে সাথে উল্লেখযোগ্য খরচের পার্থক্য তৈরি করতে পারে। উদাহরণস্বরূপ, একটি $৫০০ ঋনের উপর ৫% পার্থক্য মানে প্রতি রোলওভারে $২৫ সাশ্রয়। যদি আপনি একাধিক বার রোলওভার করেন, তবে সেই সাশ্রয়গুলি জমা হয়। ঋণ তুলনা করা নিশ্চিত করে যে আপনি খরচ কমিয়ে আনবেন, বিশেষ করে উচ্চ সুদ, স্বল্পমেয়াদী ঋণের ক্ষেত্রে যেমন পে ডে লোন।

হ্যাঁ, পে ডে লোনের নিয়মাবলী রাজ্য বা দেশের ভিত্তিতে পরিবর্তিত হয়। কিছু অঞ্চলে রোলওভারের সংখ্যা সীমাবদ্ধ থাকে বা ঋণদাতারা চার্জ করতে পারে এমন সর্বাধিক ফি হার সীমাবদ্ধ থাকে। উদাহরণস্বরূপ, নিউ ইয়র্কের মতো রাজ্যগুলিতে কঠোর সুদ আইন রয়েছে যা কার্যকরভাবে পে ডে লোন নিষিদ্ধ করে, যখন টেক্সাসের মতো অন্যান্য রাজ্যগুলি একাধিক রোলওভার অনুমোদন করে তবে ঋণদাতাদের মোট খরচ প্রকাশ করতে বাধ্য করে। আপনার স্থানীয় নিয়মাবলী জানলে আপনি শোষণমূলক ঋণদানের অনুশীলন এবং অতিরিক্ত ফি এড়াতে পারবেন।

একটি সাধারণ ভুল ধারণা হল যে প্রাথমিক ফি সম্পূর্ণ পরিশোধ করা ঋণ সমাধান করে। বাস্তবে, বেশিরভাগ পে ডে লোনের জন্য মূলধন এবং ফি উভয়ই পরিশোধ করা প্রয়োজন, এবং এটি না করলে রোলওভার ঘটে, যা খরচ বাড়ায়। আরেকটি ভুল ধারণা হল যে একটি নিম্ন ফি হার সবসময় একটি ঋণকে সস্তা করে; তবে, একটি নিম্ন হারযুক্ত ঋণের উপর ঘন ঘন রোলওভার এখনও উচ্চ ফি হার সহ একটি একক-টার্ম ঋণের তুলনায় উচ্চ সামগ্রিক খরচ তৈরি করতে পারে।

খরচ কমানোর জন্য, প্রতিটি ঋণ বিকল্পের জন্য ফি হার এবং সম্ভাব্য রোলওভারের জন্য বাস্তবসম্মত অনুমান প্রবেশ করুন। সম্ভব হলে, রোলওভার ছাড়া ঋণ পরিশোধ করার লক্ষ্য রাখুন, কারণ রোলওভারগুলি ফি বাড়িয়ে দেয়। ক্যালকুলেটর ব্যবহার করে সর্বনিম্ন মোট ফি সহ বিকল্প চিহ্নিত করুন এবং ঋণের সময়ের মধ্যে পরিশোধের আপনার সক্ষমতা বিবেচনায় নিন। এছাড়াও, ক্রেডিট ইউনিয়ন বা কিস্তি ঋণের মতো বিকল্পগুলি অন্বেষণ করার কথা ভাবুন, যেগুলির সাধারণত কম ফি এবং আরও পরিচালনাযোগ্য পরিশোধের কাঠামো থাকে।

যদিও পে ডে লোনের জন্য সার্বজনীন বেঞ্চমার্ক নেই, ফি হার সাধারণত ঋণের মূলধনের ১০% থেকে ২০% এর মধ্যে থাকে, ঋণদাতা এবং অঞ্চলের উপর নির্ভর করে। নিয়ন্ত্রিত বাজারে রোলওভারগুলি সাধারণত ২-৩ বার সীমাবদ্ধ থাকে। ধারকদের কার্যকর এপিআরও বিবেচনা করা উচিত, যা ৩০০% থেকে ৫০০% বা তার বেশি হতে পারে। এই পরিসংখ্যানগুলি তুলনা করা আপনাকে একটি ঋণের প্রস্তাব যুক্তিসঙ্গত কিনা তা নির্ধারণ করতে সাহায্য করতে পারে বা অত্যধিক ব্যয়বহুল।

পে ডে লোনের পুনরাবৃত্ত ব্যবহার ঋণের একটি চক্রের দিকে নিয়ে যেতে পারে, কারণ উচ্চ ফি এবং রোলওভারগুলি মূলধন পরিশোধ করা কঠিন করে তোলে। সময়ের সাথে সাথে, এটি আপনার অর্থনীতিতে চাপ সৃষ্টি করতে পারে, অন্যান্য ক্রেডিট বিকল্পগুলিতে প্রবেশাধিকার সীমিত করতে পারে, এবং যদি অপ্রদানিত ঋণগুলি ক্রেডিট ব্যুরোতে রিপোর্ট করা হয় তবে আপনার ক্রেডিট স্কোর ক্ষতিগ্রস্ত করতে পারে। এই পরিণতি এড়াতে, ব্যক্তিগত ঋণ, ক্রেডিট পরামর্শ, বা জরুরী সঞ্চয় তহবিল তৈরি করার মতো বিকল্পগুলি বিবেচনা করুন যাতে স্বল্পমেয়াদী, উচ্চ-খরচ ধার নেওয়ার উপর নির্ভরতা কমানো যায়।