ঋণ-থেকে-আয় অনুপাত ক্যালকুলেটর

একটি ভাল ঋণ-থেকে-আয় অনুপাত সাধারণত ৩৬% এর নিচে থাকে, আবাসন খরচে ২৮% এর বেশি নয়। এই মানদণ্ডটি ঋণদাতাদের দ্বারা আপনার ঋণ পরিচালনার ক্ষমতা মূল্যায়নের জন্য ব্যবহৃত হয়। একটি নিম্ন DTI অনুপাত উন্নত আর্থিক স্বাস্থ্য নির্দেশ করে এবং আপনার সুবিধাজনক শর্তে ঋণের জন্য যোগ্যতা বাড়ায়। ৪৩% এর উপরে অনুপাতগুলি প্রায়ই ঋণদাতাদের দ্বারা ঝুঁকিপূর্ণ হিসাবে বিবেচিত হয়, বিশেষ করে মর্টগেজ আবেদনগুলির জন্য, কারণ এগুলি আর্থিক চাপের উচ্চতর সম্ভাবনা নির্দেশ করে।

ভাড়া বা মর্টগেজ পরিশোধ, সম্পত্তি কর এবং ইউটিলিটি সহ আবাসন খরচগুলি আপনার মাসিক খরচের একটি গুরুত্বপূর্ণ উপাদান এবং আপনার DTI অনুপাতকে উল্লেখযোগ্যভাবে প্রভাবিত করতে পারে। ঋণদাতারা আপনার মোট DTI অনুপাত এবং আপনার আবাসন খরচ অনুপাত আলাদাভাবে বিবেচনা করেন। যদি আপনার আবাসন খরচ অনুপাত ২৮% এর বেশি হয়, তবে এটি আপনার অন্যান্য আর্থিক বাধ্যবাধকতা পরিচালনার ক্ষমতা সম্পর্কে উদ্বেগ বাড়াতে পারে, যদিও আপনার মোট DTI একটি গ্রহণযোগ্য পরিসরে রয়েছে।

আবাসন খরচের আঞ্চলিক পার্থক্যগুলি আপনার DTI অনুপাতকে উল্লেখযোগ্যভাবে প্রভাবিত করতে পারে। উদাহরণস্বরূপ, উচ্চ খরচের এলাকায় বসবাসকারী ব্যক্তিদের আবাসন খরচ অনুপাত বেশি হতে পারে, যদিও তারা একটি স্থিতিশীল মোট DTI বজায় রাখে। ঋণদাতারা এই আঞ্চলিক বৈচিত্র্যগুলি বিবেচনায় নিতে পারে, তবে এটি নিশ্চিত করা গুরুত্বপূর্ণ যে আপনার মোট DTI পরিচালনাযোগ্য থাকে। এই ধরনের ক্ষেত্রে, অ-আবাসন ঋণ কমানো বা আয় বাড়ানো অনুপাতকে ভারসাম্য করতে এবং আর্থিক স্থিতিশীলতা উন্নত করতে সহায়তা করতে পারে।

একটি সাধারণ ভুল ধারণা হল যে একটি উচ্চ আয় স্বয়ংক্রিয়ভাবে একটি ভাল DTI অনুপাত নির্দেশ করে। তবে, উচ্চ আয়কারীরা যদি তাদের ঋণের বাধ্যবাধকতা অনুপাতিকভাবে বড় হয় তবে তাদের DTI অনুপাত খারাপ হতে পারে। আরেকটি ভুল ধারণা হল যে DTI অনুপাতগুলি সরাসরি ক্রেডিট স্কোরকে প্রভাবিত করে; যদিও তা হয় না, একটি উচ্চ DTI আপনার নতুন ক্রেডিট বা সুবিধাজনক ঋণের শর্তগুলি পেতে সক্ষমতা সীমিত করতে পারে। সর্বশেষে, কিছু লোক মনে করেন যে সমস্ত ঋণ সমানভাবে ওজনিত হয়, তবে ঋণদাতারা সুরক্ষিত ঋণ (যেমন মর্টগেজ) এবং অ-সুরক্ষিত ঋণ (যেমন ক্রেডিট কার্ড) আলাদাভাবে দেখেন।

আপনার DTI অনুপাত উন্নত করতে, উচ্চ সুদের ঋণ পরিশোধ করে বা ঋণকে একত্রিত করে আপনার মাসিক ঋণ পরিশোধ কমানোর উপর ফোকাস করুন। পার্শ্ব কাজ, বেতন আলোচনা বা প্যাসিভ আয়ের মাধ্যমে আপনার আয় বাড়ানোও সহায়ক হতে পারে। এছাড়াও, আপনার আবাসন খরচগুলি পর্যালোচনা করুন যাতে আপনি যদি ছোট আকারে চলে যান বা আপনার মর্টগেজ পুনঃফাইন্যান্স করতে পারেন তবে খরচ কমাতে পারেন। বাজেট তৈরি এবং অপ্রয়োজনীয় খরচ কমানো আপনার আর্থিক স্থিতিশীলতা বাড়াতে এবং আপনার DTI অনুপাত উন্নত করতে আরও সহায়ক হতে পারে।

৪৩% নিয়ম হল ঋণদাতাদের দ্বারা মর্টগেজ যোগ্যতা মূল্যায়নের জন্য ব্যবহৃত একটি সাধারণ নির্দেশিকা। এটি বলে যে আপনার মোট DTI অনুপাত, আবাসন খরচ সহ, ৪৩% এর বেশি হওয়া উচিত নয়। এই থ্রেশহোল্ডটি যোগ্য মর্টগেজ মানদণ্ডের অধীনে একটি ঋণ পরিশোধের ক্ষমতার ভিত্তিতে। ৪৩% এর উপরে DTI সহ ধারকরা একটি মর্টগেজ সুরক্ষিত করতে চ্যালেঞ্জের সম্মুখীন হতে পারেন বা তাদের perceived risk কমাতে উচ্চ সুদের হার প্রস্তাবিত হতে পারে। এই মানদণ্ডের নিচে থাকা আপনার অনুমোদনের সম্ভাবনা এবং আরও ভাল ঋণের শর্তগুলি উন্নত করতে পারে।

DTI গণনা সাধারণত মোট আয় (কর এবং কর্তনের আগে আয়) ব্যবহার করে, নেট আয় নয়। এই পার্থক্যটি গুরুত্বপূর্ণ কারণ মোট আয় ঋণদাতাদের জন্য ধারকদের তুলনা করার একটি মানক পরিমাপ প্রদান করে। তবে, মোট আয়ের উপর নির্ভর করা কখনও কখনও affordability এর একটি বিভ্রান্তিকর চিত্র দিতে পারে, কারণ এটি কর বা অন্যান্য কর্তনগুলি বিবেচনায় নেয় না। পার্থক্যটি বোঝা আপনাকে একটি আরও বাস্তবসম্মত বাজেট তৈরি করতে এবং আর্থিকভাবে অতিরিক্ত চাপ এড়াতে সহায়তা করতে পারে।

একটি উচ্চ DTI অনুপাত ঋণদাতাদের কাছে সংকেত দেয় যে আপনার আয়ের একটি উল্লেখযোগ্য অংশ ইতিমধ্যেই ঋণ পরিশোধে প্রতিশ্রুতিবদ্ধ, যা আপনার জন্য অতিরিক্ত ঋণ গ্রহণ করা কঠিন করে তুলতে পারে। এটি ঋণের অস্বীকৃতি বা উচ্চ সুদের হার সৃষ্টি করতে পারে, কারণ ঋণদাতারা আপনাকে একটি উচ্চ-ঝুঁকির ধারক হিসাবে দেখেন। ক্রেডিট কার্ডের জন্য, একটি উচ্চ DTI নিম্ন ক্রেডিট সীমা বা কঠোর অনুমোদন মানদণ্ডের ফলস্বরূপ হতে পারে। আপনার DTI কমানো আপনার সুবিধাজনক শর্তে অর্থায়ন সুরক্ষিত করার সম্ভাবনা বাড়াতে পারে।