দ্বিতীয় বাড়ির ঋণের যোগ্যতা গণনা করার যন্ত্র

ঋণ-থেকে-আয়ের (DTI) অনুপাত আপনার মোট মাসিক আয়ের শতাংশ পরিমাপ করে যা ঋণ পরিশোধে যায়, মর্টগেজ, গাড়ির ঋণ, ছাত্র ঋণ এবং ক্রেডিট কার্ডের পেমেন্ট সহ। দ্বিতীয় বাড়ির ঋণের জন্য, ঋণদাতারা সাধারণত একটি সম্মিলিত DTI অনুপাত (আপনার বিদ্যমান এবং নতুন মর্টগেজ পেমেন্ট উভয়ই অন্তর্ভুক্ত) 43% এর নিচে খোঁজেন, যদিও কিছু ঋণদাতা অন্যান্য ফ্যাক্টর যেমন ক্রেডিট স্কোর এবং ডাউন পেমেন্টের আকারের উপর নির্ভর করে উচ্চতর অনুপাত অনুমোদন করতে পারে। একটি নিম্ন DTI ভাল আর্থিক স্বাস্থ্যের ইঙ্গিত দেয় এবং আপনার অনুমোদনের সম্ভাবনা বাড়ায়। এটি সঠিকভাবে গণনা করা অত্যন্ত গুরুত্বপূর্ণ, কারণ আপনার ঋণের পরিমাণ কমিয়ে বা আপনার আয়ের পরিমাণ বাড়িয়ে দেওয়া অস্বীকার বা অস্বস্তিকর ঋণের শর্তে নিয়ে যেতে পারে।

আপনার ডাউন পেমেন্টের আকার আপনার ঋণের যোগ্যতা এবং শর্তগুলিকে উল্লেখযোগ্যভাবে প্রভাবিত করে। একটি বড় ডাউন পেমেন্ট ঋণের পরিমাণ কমায়, যা আপনার মাসিক পেমেন্ট কমায় এবং আপনার DTI অনুপাত উন্নত করে। দ্বিতীয় বাড়ির জন্য, ঋণদাতারা প্রায়শই 10-20% বা তারও বেশি ডাউন পেমেন্ট প্রয়োজন করে যদি সম্পত্তিটি বিনিয়োগ হিসাবে বিবেচিত হয়। তাছাড়া, একটি বড় ডাউন পেমেন্ট আপনাকে একটি নিম্ন সুদের হার সুরক্ষিত করতে সাহায্য করতে পারে, কারণ এটি ঋণদাতার কাছে কম ঝুঁকি সংকেত দেয়। একটি উল্লেখযোগ্য ডাউন পেমেন্টের জন্য সঞ্চয় করা বা আপনার প্রধান আবাসের ইকুইটি ব্যবহার করা আপনার যোগ্যতা পাওয়ার সম্ভাবনা বাড়াতে পারে এবং দীর্ঘমেয়াদী খরচ কমাতে পারে।

দ্বিতীয় বাড়ির ঋণ সাধারণত ঋণদাতাদের দ্বারা ঝুঁকিপূর্ণ হিসাবে বিবেচিত হয় বলে উচ্চতর সুদের হার নিয়ে আসে। দুটি মর্টগেজের সাথে ধারকরা আর্থিক সমস্যায় পড়লে দ্বিতীয় ঋণটি ডিফল্ট হওয়ার সম্ভাবনা বেশি থাকে, কারণ প্রধান আবাসগুলি অগ্রাধিকার পায়। তাছাড়া, যদি দ্বিতীয় বাড়িটি একটি বিনিয়োগ সম্পত্তি হিসাবে শ্রেণীবদ্ধ হয়, তবে ঝুঁকি আরও বাড়ে, যা আরও বেশি হার নিয়ে আসে। এটি কমাতে, ধারকরা তাদের ক্রেডিট স্কোর উন্নত করতে, তাদের ডাউন পেমেন্ট বাড়াতে বা দ্বিতীয় বাড়ির অর্থায়নে বিশেষজ্ঞ ঋণদাতাদের জন্য শপিং করতে পারে।

হ্যাঁ, প্রত্যাশিত ভাড়া আয় কখনও কখনও আপনার DTI অনুপাত কমাতে ব্যবহৃত হতে পারে, তবে এটি ঋণদাতার নীতির উপর নির্ভর করে। যদি আপনি দ্বিতীয় বাড়িটি ভাড়া দিতে পরিকল্পনা করেন, ঋণদাতারা আপনার আয়ের গণনায় প্রত্যাশিত ভাড়ার একটি অংশ (সাধারণত 70-75%) অন্তর্ভুক্ত করতে দেয়। তবে, আপনাকে এই পূর্বাভাসগুলিকে সমর্থন করার জন্য একটি স্বাক্ষরিত লিজ চুক্তি বা ভাড়া বাজার বিশ্লেষণের মতো ডকুমেন্টেশন প্রদান করতে হবে। মনে রাখবেন যে সব ঋণদাতা যোগ্যতার জন্য ভাড়া আয় গ্রহণ করে না, এবং কিছু সম্পত্তিটিকে দ্বিতীয় আবাস হিসাবে নয় বরং একটি বিনিয়োগ বাড়ি হিসাবে শ্রেণীবদ্ধ করতে পারে, যা আপনার ঋণের শর্তগুলিকে প্রভাবিত করতে পারে।

একটি সাধারণ ভুল ধারণা হল যে আপনার প্রধান বাড়ির ইকুইটি একা দ্বিতীয় বাড়ির ঋণের জন্য অনুমোদন নিশ্চিত করে। যদিও ইকুইটি ডাউন পেমেন্টে সহায়তা করতে পারে, ঋণদাতারা এখনও আপনার DTI অনুপাত, ক্রেডিট স্কোর এবং সামগ্রিক আর্থিক স্থিতিশীলতা মূল্যায়ন করে। আরেকটি ভুল ধারণা হল যে দ্বিতীয় বাড়ির ঋণ সর্বদা 20% ডাউন পেমেন্ট প্রয়োজন; যদিও এটি সাধারণ, কিছু ঋণদাতা যদি অন্যান্য ফ্যাক্টর, যেমন উচ্চ ক্রেডিট স্কোর, শক্তিশালী হয় তবে কম গ্রহণ করতে পারে। সর্বশেষে, অনেকেই মনে করেন যে প্রক্রিয়াটি একটি প্রাথমিক বাড়ির মর্টগেজ পাওয়ার মতোই, তবে দ্বিতীয় বাড়ির ঋণ প্রায়শই ঋণদাতাদের জন্য বাড়তি ঝুঁকির কারণে কঠোর প্রয়োজনীয়তা এবং উচ্চতর সুদের হার নিয়ে আসে।

আপনার আর্থিক প্রোফাইল অপ্টিমাইজ করতে, প্রথমে আপনার DTI অনুপাত কমানোর জন্য আপনার বিদ্যমান ঋণগুলি কমাতে শুরু করুন। ক্রেডিট কার্ডের মতো উচ্চ সুদের ঋণ পরিশোধ করুন বা পেমেন্টগুলি সহজ করতে ঋণগুলি একত্রিত করুন। সময়মতো পেমেন্ট করে এবং 30% এর নিচে ক্রেডিট ব্যবহার কমিয়ে আপনার ক্রেডিট স্কোর বাড়ান। ঋণের পরিমাণ কমাতে এবং আর্থিক স্থিতিশীলতা প্রদর্শন করতে একটি বড় ডাউন পেমেন্টের জন্য সঞ্চয় করুন। তাছাড়া, ঋণের জন্য আবেদন করার আগে নতুন গাড়ি কেনার মতো বড় আর্থিক প্রতিশ্রুতি নেওয়া এড়িয়ে চলুন। অবশেষে, আপনার বাজেট পর্যালোচনা করুন যাতে নিশ্চিত করতে পারেন যে আপনি উভয় মর্টগেজের সম্মিলিত মাসিক পেমেন্টগুলি স্বাচ্ছন্দ্যে বহন করতে পারেন, এমনকি সম্ভাব্য সুদের হার বৃদ্ধির বা অপ্রত্যাশিত খরচের মুখোমুখি হলে।

আপনার দ্বিতীয় বাড়ির জন্য একটি স্থির হার এবং পরিবর্তনশীল হার মর্টগেজ (ARM) এর মধ্যে সিদ্ধান্ত নেওয়ার সময়, সম্পত্তির জন্য আপনার দীর্ঘমেয়াদী পরিকল্পনাগুলি বিবেচনা করুন। একটি স্থির হার মর্টগেজ স্থিতিশীলতা প্রদান করে যার সাথে ধারাবাহিক পেমেন্ট থাকে, এটি দীর্ঘ সময়ের জন্য বাড়িটি রাখতে পরিকল্পনা করলে আদর্শ। অন্যদিকে, একটি ARM সাধারণত একটি নিম্ন সুদের হার দিয়ে শুরু হয়, যা প্রথম স্থির সময়কালে (যেমন 5 বা 7 বছর) বিক্রি বা পুনঃঅর্থায়ন করার পরিকল্পনা করলে সুবিধাজনক হতে পারে। তবে, ARM-এ স্থির সময়কালের পরে হার বৃদ্ধির ঝুঁকি থাকে, যা আপনার মাসিক পেমেন্টগুলি উল্লেখযোগ্যভাবে বাড়িয়ে দিতে পারে। এই সিদ্ধান্ত নেওয়ার সময় আপনার আর্থিক স্থিতিশীলতা, বাজারের শর্ত এবং ঝুঁকির সহনশীলতা মূল্যায়ন করুন।

অস্থির রিয়েল এস্টেট বাজারে, ঋণদাতারা আপনার DTI অনুপাত, ক্রেডিট স্কোর এবং নগদ রিজার্ভের মতো ফ্যাক্টরগুলি বিবেচনা করে দ্বিতীয় বাড়ি কেনার সক্ষমতা মূল্যায়ন করে। তারা সম্ভাব্য হার বৃদ্ধির সামাল দিতে আপনার আর্থিক অবস্থা পরীক্ষা করতে উচ্চতর সুদের হার সিমুলেট করে। তাছাড়া, ঋণদাতারা এমন বাজারে তাদের ঝুঁকি কমাতে একটি বড় ডাউন পেমেন্ট প্রয়োজন করতে পারে যেখানে সম্পত্তির মূল্য উল্লেখযোগ্যভাবে পরিবর্তিত হয়। ধারকরা অপ্রত্যাশিত খরচ বা সম্পত্তির মূল্য সাময়িক হ্রাসের জন্য একটি আর্থিক বাফার বজায় রাখার মাধ্যমে সম্ভাব্য বাজারের পতনের জন্য প্রস্তুত থাকা উচিত।