Boligrefinansieringsberegner

Break-even-punktet bestemmes ved at dividere de samlede lukningsomkostninger med de månedlige besparelser opnået gennem refinansiering. For eksempel, hvis dine lukningsomkostninger er $4.000, og dine månedlige besparelser er $200, ville break-even-punktet være 20 måneder. Denne beregning antager ingen ændringer i andre omkostninger, såsom skatter eller forsikring, og tager ikke højde for pengenes tidsværdi.

Samlede livstidsbesparelser afhænger af flere variabler, herunder forskellen mellem dine gamle og nye rentesatser, den resterende periode på dit oprindelige lån, perioden for det nye lån og eventuelle ekstra betalinger, du foretager. Derudover kan lukningsomkostninger og gebyrer betydeligt reducere dine besparelser, hvis break-even-punktet ligger langt ude i fremtiden. Inflation og ændringer i ejendomsskatter eller forsikringspræmier kan også indirekte påvirke de opfattede besparelser.

Refinansiering til en kortere periode, såsom 15 år i stedet for 30, kan spare dig titusinder af dollars i renter over lånets løbetid, men det vil øge dine månedlige betalinger. Denne mulighed er ideel, hvis du har råd til højere betalinger og ønsker at opbygge egenkapital hurtigere. At holde sig til en længere periode kan dog sænke dine månedlige betalinger og forbedre likviditeten, selvom du måske betaler mere i samlede renter over tid. Det er vigtigt at overveje dine finansielle mål og budget, når du træffer denne beslutning.

En almindelig misforståelse er, at lukningsomkostninger er ubetydelige eller altid kan rulles ind i lånet uden konsekvens. Selvom det at rulle omkostninger ind i lånet undgår forudbetalinger, øger det din lånebalance og det beløb, du vil betale i renter over tid. En anden misforståelse er, at alle långivere opkræver de samme gebyrer. I virkeligheden kan lukningsomkostninger variere meget mellem långivere, og at handle rundt kan spare dig hundreder eller endda tusinder af dollars.

Ekstra betalinger reducerer hovedstolsbalancen hurtigere, hvilket mindsker de samlede renter betalt over lånets løbetid og kan forkorte låneperioden. For eksempel kan en ekstra månedlig betaling på $200 på et 30-årigt lån på $200.000 med 3,5% rente spare dig over $30.000 i renter og reducere perioden med flere år. Denne strategi fungerer dog kun, hvis dit budget tillader konsekvente ekstra betalinger uden at kompromittere andre finansielle mål.

En almindelig benchmark er '1%-reglen', som foreslår, at refinansiering er værd at overveje, hvis den nye rentesats er mindst 1% lavere end din nuværende sats. En anden er break-even-punktet; refinansiering er generelt værd at overveje, hvis du planlægger at blive i dit hjem længere end den tid, det tager at dække lukningsomkostningerne. Derudover, hvis din kreditvurdering er forbedret betydeligt, eller markedsrenterne er faldet, er det et godt tidspunkt at genoverveje dine muligheder.

Regionale forskelle i ejendomsskatter kan påvirke dine samlede månedlige boligomkostninger og påvirke de opfattede besparelser fra refinansiering. For eksempel, hvis du bor i et område med høje ejendomsskatter, kan selv en betydelig reduktion i din boliglån betaling ikke resultere i betydelige månedlige besparelser. Derudover har nogle stater højere gennemsnitlige lukningsomkostninger på grund af skatter og gebyrer, hvilket kan påvirke break-even-beregningen.

At forlænge din låneperiode, såsom at nulstille et 20-årigt lån til 30 år, kan sænke månedlige betalinger, men betydeligt øge de samlede renter betalt over lånets løbetid. For eksempel, hvis du refinansierer et lån på $200.000 med 3,5% rente med 20 år tilbage til en 30-årig periode, kan du betale titusinder mere i renter. Denne strategi er kun rådgivet, hvis det er kritisk at reducere månedlige betalinger for din økonomiske stabilitet.