Medicare-Prämien- und Zuschussrechner

IRMAA, oder einkommensabhängiger monatlicher Anpassungsbetrag, ist ein zusätzlicher Zuschlag, der auf die Medicare-Prämien für Teil B und Teil D angewendet wird, wenn Ihr Einkommen bestimmte Schwellenwerte überschreitet. Wenn Ihr Jahreseinkommen beispielsweise 97.000 $ als Einzelperson oder 194.000 $ als verheiratetes Paar (2023 Zahlen) übersteigt, zahlen Sie höhere Prämien. Diese Zuschläge werden basierend auf Ihrem modifizierten bereinigten Bruttoeinkommen (MAGI) aus zwei Jahren zuvor berechnet, wie es dem IRS gemeldet wurde. Das Verständnis von IRMAA ist entscheidend für einkommensstarke Personen, da es die monatlichen Kosten erheblich erhöhen kann.

Medicare-Zuschüsse, wie das Extra Help-Programm, sind darauf ausgelegt, Personen mit begrenztem Einkommen und Ressourcen zu unterstützen, um ihre Teil D-Prämien, Selbstbehalte und Zuzahlungen zu senken. Um sich zu qualifizieren, muss Ihr monatliches Einkommen typischerweise unter 5.000 $ für ein verheiratetes Paar oder 2.500 $ für eine Einzelperson liegen, und Ihre finanziellen Vermögenswerte müssen unter bestimmten Schwellenwerten liegen. Diese Grenzen variieren leicht von Jahr zu Jahr und nach Bundesstaat. Der Rechner schätzt einen Zuschuss von 50 $, wenn Ihr Einkommen den Schwellenwert erfüllt, aber Sie müssen möglicherweise separat über Ihr staatliches Medicaid-Büro oder die Sozialversicherungsbehörde einen Antrag stellen, um die Berechtigung zu bestätigen.

Die Teil D-Prämien variieren stark, da sie von privaten Versicherern angeboten werden, die jeweils unterschiedliche Formulare (Listen der abgedeckten Medikamente) und Preisstrukturen haben. Faktoren wie Ihre Bedürfnisse bei verschreibungspflichtigen Medikamenten, der Selbstbehalt des Plans und ob Ihre bevorzugte Apotheke im Netzwerk ist, können alle die Kosten beeinflussen. Um Ihre Auswahl für Teil D zu optimieren, vergleichen Sie die Pläne jährlich während des Medicare-Open-Enrollment-Zeitraums und stellen Sie sicher, dass der von Ihnen gewählte Plan Ihre Medikamente zu den niedrigsten Gesamtkosten abdeckt.

Wenn Sie sich während Ihres ursprünglichen Berechtigungszeitraums nicht für Medicare Teil B oder D anmelden, kann dies zu dauerhaften Strafen für verspätete Einschreibungen führen. Für Teil B erhöht die Strafe Ihre Prämie um 10 % für jeden 12-Monats-Zeitraum, in dem Sie berechtigt waren, sich aber nicht angemeldet haben. Für Teil D beträgt die Strafe 1 % der nationalen Basisprämie für Begünstigte für jeden Monat, in dem Sie sich ohne kreditable Medikamentenabdeckung verspätet angemeldet haben. Diese Strafen sind kumulativ und bleiben bestehen, solange Sie Medicare haben, daher ist eine rechtzeitige Einschreibung entscheidend, um unnötige Kosten zu vermeiden.

Wenn Ihr Einkommen aufgrund eines lebensverändernden Ereignisses wie Ruhestand, Heirat oder Scheidung erheblich gesunken ist, können Sie eine Neubewertung Ihrer IRMAA-Bestimmung beantragen, indem Sie das Formular SSA-44 bei der Sozialversicherungsbehörde einreichen. Dies ermöglicht Medicare, Ihr aktuelles Einkommen anstelle des standardmäßigen zweijährigen Rückblicks zu verwenden. Darüber hinaus kann es hilfreich sein, sicherzustellen, dass Ihr Einkommen unter den IRMAA-Schwellenwerten bleibt, durch steuerlich effiziente Strategien wie Roth-IRA-Konversionen oder die Verwaltung von Kapitalgewinnen, um Prämienzuschläge zu minimieren.

Die Medicare Teil B-Prämien sind in den USA standardisiert, was bedeutet, dass jeder die gleiche Basisprämie zahlt, es sei denn, IRMAA gilt. Teil D-Prämien können jedoch erheblich je nach Region variieren, aufgrund von Unterschieden in der Verfügbarkeit von Plänen und Preisstrukturen, die von privaten Versicherern festgelegt werden. Darüber hinaus können staatsspezifische Programme wie Medicaid oder Medicare-Sparprogramme zusätzliche Unterstützung für einkommensschwache Begünstigte bieten, was die Gesamtkosten weiter beeinflusst. Es ist wichtig, die in Ihrem spezifischen Bundesstaat verfügbaren Pläne und Zuschüsse zu vergleichen.

Ihr Jahreseinkommen hat direkten Einfluss auf Ihre Gesamtkosten für Medicare, insbesondere durch IRMAA-Zuschläge für Teil B und Teil D. Höhere Einkommen führen zu höheren Prämien, die die Basisraten mehr als verdoppeln können. Umgekehrt können niedrigere Einkommen Sie für Zuschüsse qualifizieren, die Prämien und Eigenkosten reduzieren. Das Verständnis dieser Beziehung ist entscheidend für die Planung des Ruhestands, da selbst kleine Änderungen im Einkommen Sie in eine andere Prämienklasse verschieben können.

Es wird empfohlen, Ihren Medicare-Plan und die Prämienkosten jährlich während des Open Enrollment-Zeitraums (15. Oktober bis 7. Dezember) neu zu bewerten. Einkommensänderungen, neue IRMAA-Schwellenwerte oder Änderungen in Ihren Gesundheitsbedürfnissen können alle Ihre Kosten beeinflussen. Darüber hinaus aktualisieren Teil D-Pläne oft jährlich ihre Formulare und Preise, daher stellt der Vergleich der Pläne sicher, dass Sie nicht zu viel für die Abdeckung bezahlen. Eine regelmäßige Überprüfung hilft Ihnen, sich an Veränderungen anzupassen und Ihre Medicare-Strategie zu optimieren.