Medicare-Prämien- und Zuschussrechner

IRMAA, oder einkommensabhängiger monatlicher Anpassungsbetrag, ist ein zusätzlicher Zuschlag, der auf die Medicare-Prämien für Teil B und Teil D angewendet wird, wenn Ihr Einkommen bestimmte Schwellenwerte überschreitet. Wenn Ihr Jahreseinkommen beispielsweise 97.000 $ als Einzelperson oder 194.000 $ als verheiratetes Paar (2023) übersteigt, zahlen Sie höhere Prämien. Diese Zuschläge werden auf der Grundlage Ihres modifizierten bereinigten Bruttoeinkommens (MAGI) aus zwei Jahren zuvor berechnet, wie es dem IRS gemeldet wurde. Das Verständnis von IRMAA ist entscheidend für einkommensstarke Personen, da es die monatlichen Kosten erheblich erhöhen kann.

Medicare-Zuschüsse, wie das Extra Help-Programm, sind darauf ausgelegt, Personen mit begrenztem Einkommen und Ressourcen zu helfen, ihre Teil D-Prämien, Selbstbehalte und Zuzahlungen zu reduzieren. Um berechtigt zu sein, muss Ihr monatliches Einkommen typischerweise unter 5.000 $ für ein verheiratetes Paar oder 2.500 $ für eine Einzelperson liegen, und Ihre finanziellen Vermögenswerte müssen unter bestimmten Schwellenwerten liegen. Diese Grenzen variieren jedes Jahr und je nach Bundesland leicht. Der Rechner schätzt einen Zuschuss von 50 $, wenn Ihr Einkommen die Schwelle erreicht, aber Sie müssen möglicherweise separat über Ihr staatliches Medicaid-Büro oder die Sozialversicherungsbehörde einen Antrag stellen, um die Berechtigung zu bestätigen.

Die Teil D-Prämien variieren stark, da sie von privaten Versicherern angeboten werden, die jeweils unterschiedliche Formulare (Listen abgedeckter Medikamente) und Preisstrukturen haben. Faktoren wie Ihre Bedürfnisse bei verschreibungspflichtigen Medikamenten, der Selbstbehalt des Plans und ob Ihre bevorzugte Apotheke im Netzwerk ist, können alle die Kosten beeinflussen. Um Ihre Auswahl für Teil D zu optimieren, vergleichen Sie die Pläne jährlich während des Medicare-Open-Enrollment-Zeitraums, um sicherzustellen, dass der von Ihnen gewählte Plan Ihre Medikamente zu den niedrigsten Gesamtkosten abdeckt.

Wenn Sie sich während Ihres ursprünglichen Berechtigungszeitraums nicht für Medicare Teil B oder Teil D anmelden, kann dies zu dauerhaften Strafen für verspätete Einschreibung führen. Für Teil B erhöht die Strafe Ihre Prämie um 10 % für jeden 12-Monats-Zeitraum, in dem Sie berechtigt waren, sich aber nicht angemeldet haben. Für Teil D beträgt die Strafe 1 % der nationalen Basisprämie für Begünstigte für jeden Monat, in dem Sie die Einschreibung ohne anrechenbare Arzneimittelabdeckung verzögert haben. Diese Strafen sind kumulativ und bleiben bestehen, solange Sie Medicare haben, daher ist eine rechtzeitige Einschreibung entscheidend, um unnötige Kosten zu vermeiden.

Wenn Ihr Einkommen aufgrund eines lebensverändernden Ereignisses wie Ruhestand, Heirat oder Scheidung erheblich gesunken ist, können Sie eine Neubewertung Ihrer IRMAA-Bestimmung beantragen, indem Sie das Formular SSA-44 bei der Sozialversicherungsbehörde einreichen. Dadurch kann Medicare Ihr aktuelles Einkommen anstelle des standardmäßigen zweijährigen Rückblicks verwenden. Darüber hinaus kann es hilfreich sein, sicherzustellen, dass Ihr Einkommen unter den IRMAA-Schwellenwerten bleibt, indem Sie steuerlich effiziente Strategien wie Roth-IRA-Umwandlungen oder das Management von Kapitalgewinnen anwenden, um Prämienzuschläge zu minimieren.

Die Medicare Teil B-Prämien sind in den USA standardisiert, was bedeutet, dass jeder die gleiche Basisprämie zahlt, es sei denn, IRMAA findet Anwendung. Teil D-Prämien können jedoch aufgrund von Unterschieden in der Verfügbarkeit von Plänen und Preisstrukturen, die von privaten Versicherern festgelegt werden, erheblich nach Region variieren. Darüber hinaus können staatsspezifische Programme wie Medicaid oder Medicare-Sparprogramme zusätzliche Unterstützung für einkommensschwache Begünstigte bieten, was die Gesamtkosten weiter beeinflusst. Es ist wichtig, die in Ihrem spezifischen Bundesstaat verfügbaren Pläne und Zuschüsse zu vergleichen.

Ihr Jahreseinkommen hat direkten Einfluss auf Ihre Gesamtkosten für Medicare, insbesondere durch IRMAA-Zuschläge für Teil B und Teil D. Höhere Einkommen führen zu höheren Prämien, die die Basisraten mehr als verdoppeln können. Umgekehrt können niedrigere Einkommen Sie für Zuschüsse qualifizieren, die Prämien und Selbstbeteiligungen reduzieren. Dieses Verhältnis zu verstehen, ist entscheidend für die Planung des Ruhestands, da selbst kleine Änderungen im Einkommen Sie in eine andere Prämienklasse verschieben können.

Es wird empfohlen, Ihren Medicare-Plan und die Prämienkosten jährlich während des Open Enrollment Periods (15. Oktober bis 7. Dezember) neu zu bewerten. Einkommensänderungen, neue IRMAA-Schwellenwerte oder Änderungen in Ihren Gesundheitsbedürfnissen können alle Ihre Kosten beeinflussen. Darüber hinaus aktualisieren Teil D-Pläne oft jährlich ihre Formulare und Preise, sodass der Vergleich von Plänen sicherstellt, dass Sie nicht zu viel für die Abdeckung bezahlen. Eine regelmäßige Überprüfung hilft Ihnen, sich an Änderungen anzupassen und Ihre Medicare-Strategie zu optimieren.