Hypothekenrefinanzierungsrechner

Der Break-Even-Punkt wird bestimmt, indem die gesamten Abschlusskosten durch die monatlichen Einsparungen, die durch die Refinanzierung erzielt werden, geteilt werden. Wenn Ihre Abschlusskosten beispielsweise 4.000 $ betragen und Ihre monatlichen Einsparungen 200 $ betragen, wäre der Break-Even-Punkt 20 Monate. Diese Berechnung geht davon aus, dass es keine Änderungen bei anderen Kosten, wie Steuern oder Versicherungen, gibt und berücksichtigt nicht den Zeitwert des Geldes.

Die gesamten Lebenszeiteinsparungen hängen von mehreren Variablen ab, einschließlich des Unterschieds zwischen Ihren alten und neuen Zinssätzen, der verbleibenden Laufzeit Ihres ursprünglichen Darlehens, der Laufzeit des neuen Darlehens und etwaiger zusätzlicher Zahlungen, die Sie leisten. Darüber hinaus können Abschlusskosten und Gebühren Ihre Einsparungen erheblich reduzieren, wenn der Break-Even-Punkt weit in der Zukunft liegt. Inflation und Änderungen bei Grundsteuern oder Versicherungsprämien können ebenfalls indirekt die wahrgenommenen Einsparungen beeinflussen.

Die Refinanzierung auf eine kürzere Laufzeit, wie 15 Jahre statt 30, kann Ihnen über die Laufzeit des Darlehens hinweg Zehntausende von Dollar an Zinsen sparen, aber sie wird Ihre monatlichen Zahlungen erhöhen. Diese Option ist ideal, wenn Sie sich höhere Zahlungen leisten können und schneller Eigenkapital aufbauen möchten. Bei einer längeren Laufzeit zu bleiben, kann jedoch Ihre monatlichen Zahlungen senken und den Cashflow verbessern, obwohl Sie im Laufe der Zeit möglicherweise mehr an Gesamtzinsen zahlen. Es ist wichtig, Ihre finanziellen Ziele und Ihr Budget bei dieser Entscheidung abzuwägen.

Ein häufiges Missverständnis ist, dass Abschlusskosten vernachlässigbar sind oder immer ohne Konsequenzen in das Darlehen integriert werden können. Während das Einbeziehen von Kosten in das Darlehen die Vorauszahlungen vermeidet, erhöht es Ihren Darlehenssaldo und den Betrag an Zinsen, die Sie im Laufe der Zeit zahlen werden. Ein weiteres Missverständnis ist, dass alle Kreditgeber die gleichen Gebühren erheben. In Wirklichkeit können die Abschlusskosten zwischen den Kreditgebern stark variieren, und das Vergleichen kann Ihnen Hunderte oder sogar Tausende von Dollar sparen.

Zusätzliche Zahlungen reduzieren den Kapitalbetrag schneller, was die insgesamt gezahlten Zinsen über die Laufzeit des Darlehens verringert und die Darlehenslaufzeit verkürzen kann. Wenn Sie beispielsweise eine zusätzliche monatliche Zahlung von 200 $ bei einem 30-jährigen, 200.000 $-Darlehen mit 3,5% Zinsen leisten, könnten Sie über 30.000 $ an Zinsen sparen und die Laufzeit um mehrere Jahre verkürzen. Diese Strategie funktioniert jedoch nur, wenn Ihr Budget konsistente zusätzliche Zahlungen ohne Beeinträchtigung anderer finanzieller Ziele zulässt.

Ein gängiger Benchmark ist die '1%-Regel', die besagt, dass eine Refinanzierung in Betracht gezogen werden sollte, wenn der neue Zinssatz mindestens 1% niedriger ist als Ihr aktueller Zinssatz. Ein weiterer ist der Break-Even-Punkt; eine Refinanzierung ist in der Regel sinnvoll, wenn Sie planen, länger in Ihrem Haus zu bleiben, als die Zeit, die benötigt wird, um die Abschlusskosten wieder hereinzuholen. Darüber hinaus ist es ein guter Zeitpunkt, Ihre Optionen zu überprüfen, wenn sich Ihre Kreditwürdigkeit erheblich verbessert hat oder die Marktzinssätze gesunken sind.

Regionale Unterschiede bei den Grundsteuern können Ihre gesamten monatlichen Wohnkosten beeinflussen und die wahrgenommenen Einsparungen aus der Refinanzierung beeinflussen. Wenn Sie beispielsweise in einem Gebiet mit hohen Grundsteuern leben, könnte selbst eine erhebliche Reduzierung Ihrer Hypothekenzahlung nicht zu erheblichen monatlichen Einsparungen führen. Darüber hinaus haben einige Bundesstaaten aufgrund von Steuern und Gebühren höhere durchschnittliche Abschlusskosten, was die Berechnung des Break-Even-Punkts beeinflussen kann.

Die Verlängerung Ihrer Darlehenslaufzeit, wie das Zurücksetzen einer 20-jährigen Hypothek auf 30 Jahre, kann die monatlichen Zahlungen senken, aber die insgesamt gezahlten Zinsen über die Laufzeit des Darlehens erheblich erhöhen. Wenn Sie beispielsweise ein 200.000 $-Darlehen mit 3,5% Zinsen und 20 Jahren verbleibender Laufzeit in eine 30-jährige Laufzeit refinanzieren, könnten Sie Zehntausende von Dollar mehr an Zinsen zahlen. Diese Strategie ist nur ratsam, wenn die Senkung der monatlichen Zahlungen für Ihre finanzielle Stabilität von entscheidender Bedeutung ist.