Υπολογιστής Αποπληρωμής Φοιτητικών Δανείων

Το επιτόκιο επηρεάζει άμεσα το συνολικό ποσό που θα αποπληρώσετε κατά τη διάρκεια του δανείου. Ένα υψηλότερο επιτόκιο αυξάνει το συνολικό επιτόκιο που πληρώνεται, το οποίο μπορεί να αυξήσει σημαντικά το συνολικό ποσό αποπληρωμής. Για παράδειγμα, μια αύξηση 1% στο επιτόκιο ενός δανείου $30,000 για 10 χρόνια μπορεί να προσθέσει χιλιάδες δολάρια σε επιπλέον τόκους. Γι' αυτό είναι σημαντικό να αναζητάτε δάνεια με το χαμηλότερο δυνατό επιτόκιο ή να αναχρηματοδοτείτε σε χαμηλότερο επιτόκιο για να εξοικονομήσετε χρήματα μακροπρόθεσμα.

Τα σχέδια αποπληρωμής βάσει εισοδήματος προσαρμόζουν τις μηνιαίες σας πληρωμές με βάση το διαθέσιμο εισόδημά σας, κάτι που μπορεί να κάνει τις πληρωμές πιο προσιτές για δανειολήπτες με χαμηλότερα εισοδήματα. Επιπλέον, αυτά τα σχέδια συχνά περιλαμβάνουν διαγραφή δανείου μετά από 20-25 χρόνια επιλέξιμων πληρωμών. Ωστόσο, το μειονέκτημα είναι ότι οι χαμηλότερες πληρωμές μπορεί να παρατείνουν τη διάρκεια αποπληρωμής, οδηγώντας σε υψηλότερο συνολικό επιτόκιο που πληρώνεται. Επίσης, τα ποσά που διαγράφονται μπορεί να θεωρηθούν φορολογητέο εισόδημα, ανάλογα με τους ισχύοντες φορολογικούς νόμους.

Τα επεκταμένα σχέδια αποπληρωμής απλώνουν τις πληρωμές σε μεγαλύτερη διάρκεια, όπως 25 χρόνια αντί για τα κανονικά 10 χρόνια. Ενώ αυτό μειώνει τη μηνιαία πληρωμή, αυξάνει επίσης το συνολικό χρόνο που το δάνειο συσσωρεύει τόκους. Κατά τη διάρκεια της ζωής του δανείου, αυτός ο επιπλέον τόκος μπορεί να αυξήσει σημαντικά το συνολικό ποσό αποπληρωμής. Οι δανειολήπτες θα πρέπει να ζυγίσουν το όφελος των χαμηλότερων μηνιαίων πληρωμών σε σχέση με το υψηλότερο συνολικό κόστος κατά την επιλογή αυτού του σχεδίου.

Τα σταδιακά σχέδια αποπληρωμής ξεκινούν με χαμηλότερες μηνιαίες πληρωμές που αυξάνονται σταδιακά κάθε δύο χρόνια. Η αρχική πληρωμή είναι συνήθως περίπου 50% από ό,τι θα ήταν σε ένα κανονικό σχέδιο, και η τελική πληρωμή μπορεί να φτάσει έως και το 150%. Οι παράγοντες που επηρεάζουν τη μηνιαία πληρωμή περιλαμβάνουν το ποσό του δανείου, το επιτόκιο και τη διάρκεια αποπληρωμής. Αυτά τα σχέδια είναι σχεδιασμένα για δανειολήπτες που αναμένουν ότι το εισόδημά τους θα αυξηθεί με την πάροδο του χρόνου, αλλά μπορεί να γίνουν μη προσιτά αν η ανάπτυξη του εισοδήματος δεν πληροί τις προσδοκίες.

Στα σχέδια αποπληρωμής βάσει εισοδήματος, το μέγεθος της οικογένειας χρησιμοποιείται για να υπολογίσει το διαθέσιμο εισόδημά σας, το οποίο είναι η βάση για τον προσδιορισμό της μηνιαίας σας πληρωμής. Ένα μεγαλύτερο μέγεθος οικογένειας μειώνει το ποσό του διαθέσιμου εισοδήματος, οδηγώντας σε χαμηλότερες μηνιαίες πληρωμές. Για παράδειγμα, ένας μόνος δανειολήπτης που κερδίζει $50,000 ετησίως θα πληρώσει περισσότερα από έναν δανειολήπτη με το ίδιο εισόδημα αλλά με οικογένεια τεσσάρων ατόμων, καθώς ο τελευταίος έχει περισσότερες δαπάνες που λαμβάνονται υπόψη στον υπολογισμό.

Σύμφωνα με τους ισχύοντες φορολογικούς νόμους των Η.Π.Α., το ποσό που διαγράφεται στο τέλος ενός σχεδίου αποπληρωμής βάσει εισοδήματος θεωρείται φορολογητέο εισόδημα. Για παράδειγμα, αν $50,000 διαγραφούν μετά από 25 χρόνια, μπορεί να οφείλετε φόρους για αυτό το ποσό το έτος που διαγράφεται. Αυτό μπορεί να έχει ως αποτέλεσμα έναν σημαντικό φορολογικό λογαριασμό, συχνά αναφερόμενο ως 'βόμβα φόρου.' Οι δανειολήπτες θα πρέπει να προγραμματίσουν για αυτή την eventuality αποταμιεύοντας ή συμβουλευόμενοι έναν φορολογικό επαγγελματία για στρατηγικές που θα μετριάσουν τον αντίκτυπο.

Για να ελαχιστοποιήσετε το συνολικό επιτόκιο που πληρώνεται, εξετάστε στρατηγικές όπως η πραγματοποίηση επιπλέον πληρωμών προς το κεφάλαιο, η αναχρηματοδότηση σε χαμηλότερο επιτόκιο ή η επιλογή μιας συντομότερης διάρκειας αποπληρωμής. Ακόμη και μικρές επιπλέον πληρωμές μπορούν να μειώσουν ταχύτερα το υπόλοιπο του κεφαλαίου, μειώνοντας το ποσό των τόκων που συσσωρεύεται. Επιπλέον, η αποφυγή αναστολής ή αναβολής όταν είναι δυνατόν μπορεί να αποτρέψει την κεφαλαιοποίηση των τόκων, γεγονός που αυξάνει το υπόλοιπο του δανείου και τα μελλοντικά κόστη τόκων.

Η αναχρηματοδότηση ομοσπονδιακών φοιτητικών δανείων σε ιδιωτικά δάνεια μπορεί να μειώσει το επιτόκιο και τη μηνιαία πληρωμή σας, αλλά συνοδεύεται από κινδύνους. Χάνετε την πρόσβαση σε ομοσπονδιακά οφέλη όπως σχέδια αποπληρωμής βάσει εισοδήματος, προγράμματα διαγραφής δανείων και επιλογές αναστολής ή αναβολής κατά τη διάρκεια οικονομικών δυσκολιών. Οι δανειολήπτες θα πρέπει να αξιολογήσουν προσεκτικά αν οι εξοικονομήσεις από την αναχρηματοδότηση υπερτερούν της απώλειας αυτών των προστασιών, ειδικά αν η οικονομική τους κατάσταση είναι αβέβαιη.