Υπολογιστής Ασφαλίστρων και Επιδοτήσεων Medicare

Το IRMAA, ή Ποσό Μηνιαίας Προσαρμογής Σχετιζόμενο με το Εισόδημα, είναι μια επιπλέον χρέωση που εφαρμόζεται στα ασφάλιστρα Medicare Μέρος B και Μέρος D αν το εισόδημά σας υπερβαίνει ορισμένα όρια. Για παράδειγμα, αν το ετήσιο εισόδημά σας ξεπερνά τα $97,000 ως άτομο ή $194,000 ως παντρεμένο ζευγάρι (στοιχεία 2023), θα πληρώσετε υψηλότερα ασφάλιστρα. Αυτές οι επιβαρύνσεις υπολογίζονται με βάση το τροποποιημένο προσαρμοσμένο ακαθάριστο εισόδημά σας (MAGI) από δύο χρόνια πριν, όπως αναφέρεται στην IRS. Η κατανόηση του IRMAA είναι κρίσιμη για τα άτομα υψηλού εισοδήματος καθώς μπορεί να αυξήσει σημαντικά τα μηνιαία κόστη.

Οι επιδοτήσεις Medicare, όπως το πρόγραμμα Extra Help, έχουν σχεδιαστεί για να βοηθήσουν άτομα με περιορισμένο εισόδημα και πόρους στη μείωση των ασφαλίστρων, των εκπτώσεων και των συμμετοχών τους στο Μέρος D. Για να πληροίτε τις προϋποθέσεις, το μηνιαίο εισόδημά σας πρέπει συνήθως να είναι κάτω από $5,000 για ένα παντρεμένο ζευγάρι ή $2,500 για ένα άτομο, και τα χρηματοοικονομικά σας περιουσιακά στοιχεία πρέπει να είναι κάτω από συγκεκριμένα όρια. Αυτά τα όρια διαφέρουν ελαφρώς κάθε χρόνο και ανά πολιτεία. Ο υπολογιστής εκτιμά μια επιδότηση $50 αν το εισόδημά σας πληροί το όριο, αλλά μπορεί να χρειαστεί να υποβάλετε αίτηση ξεχωριστά μέσω του γραφείου Medicaid της πολιτείας σας ή της Υπηρεσίας Κοινωνικών Ασφαλίσεων για να επιβεβαιώσετε την επιλεξιμότητα.

Τα ασφάλιστρα Μέρος D διαφέρουν σημαντικά επειδή προσφέρονται από ιδιωτικούς ασφαλιστές, καθένας με διαφορετικές συνταγές (λίστες καλυπτόμενων φαρμάκων) και δομές τιμολόγησης. Παράγοντες όπως οι ανάγκες σας για συνταγογραφούμενα φάρμακα, η έκπτωση του σχεδίου και αν το προτιμώμενο φαρμακείο σας είναι εντός δικτύου μπορούν να επηρεάσουν το κόστος. Για να βελτιστοποιήσετε την επιλογή σας για το Μέρος D, συγκρίνετε σχέδια ετησίως κατά τη διάρκεια της περιόδου ανοιχτής εγγραφής Medicare, διασφαλίζοντας ότι το σχέδιο που επιλέγετε καλύπτει τα φάρμακά σας με το χαμηλότερο συνολικό κόστος.

Η αποτυχία εγγραφής στο Medicare Μέρος B ή D κατά την αρχική σας περίοδο επιλεξιμότητας μπορεί να έχει ως αποτέλεσμα μόνιμες ποινές αργοπορημένης εγγραφής. Για το Μέρος B, η ποινή προσθέτει 10% στο ασφάλιστρό σας για κάθε 12μηνη περίοδο που ήσασταν επιλέξιμοι αλλά δεν εγγραφήκατε. Για το Μέρος D, η ποινή είναι 1% του εθνικού βασικού ασφαλίστρου για κάθε μήνα που καθυστερήσατε την εγγραφή χωρίς πιστοποιημένη κάλυψη φαρμάκων. Αυτές οι ποινές είναι σωρευτικές και παραμένουν όσο έχετε Medicare, οπότε η έγκαιρη εγγραφή είναι απαραίτητη για να αποφύγετε περιττά κόστη.

Αν το εισόδημά σας έχει μειωθεί σημαντικά λόγω μιας αλλαγής στη ζωή, όπως η συνταξιοδότηση, ο γάμος ή το διαζύγιο, μπορείτε να ζητήσετε επανεκτίμηση της απόφασης IRMAA σας υποβάλλοντας τη φόρμα SSA-44 στην Υπηρεσία Κοινωνικών Ασφαλίσεων. Αυτό επιτρέπει στο Medicare να χρησιμοποιήσει το τρέχον εισόδημά σας αντί για την τυπική περίοδο αναδρομής δύο ετών. Επιπλέον, η διασφάλιση ότι το εισόδημά σας παραμένει κάτω από τα όρια IRMAA μέσω φορολογικών στρατηγικών, όπως οι μετατροπές Roth IRA ή η διαχείριση των κεφαλαιακών κερδών, μπορεί να βοηθήσει στη μείωση των επιβαρύνσεων των ασφαλίστρων.

Τα ασφάλιστρα Medicare Μέρος B είναι τυποποιημένα σε όλη την Η.Π.Α., πράγμα που σημαίνει ότι όλοι πληρώνουν το ίδιο βασικό ασφάλιστρο εκτός αν ισχύει το IRMAA. Ωστόσο, τα ασφάλιστρα Μέρος D μπορεί να διαφέρουν σημαντικά ανά περιοχή λόγω διαφορών στην διαθεσιμότητα σχεδίων και στις δομές τιμολόγησης που καθορίζονται από ιδιωτικούς ασφαλιστές. Επιπλέον, προγράμματα συγκεκριμένα για πολιτείες, όπως το Medicaid ή τα Προγράμματα Εξοικονόμησης Medicare, μπορεί να παρέχουν επιπλέον βοήθεια σε δικαιούχους χαμηλού εισοδήματος, επηρεάζοντας περαιτέρω τα συνολικά κόστη. Είναι σημαντικό να συγκρίνετε τα σχέδια και τις επιδοτήσεις που διατίθενται στην συγκεκριμένη πολιτεία σας.

Το ετήσιο εισόδημά σας επηρεάζει άμεσα τα συνολικά κόστη Medicare σας, ιδιαίτερα μέσω των επιβαρύνσεων IRMAA για τα Μέρη B και D. Υψηλότερα εισοδήματα οδηγούν σε υψηλότερα ασφάλιστρα, τα οποία μπορεί να διπλασιάσουν τις βασικές τιμές. Αντίθετα, χαμηλότερα εισοδήματα μπορεί να σας επιτρέψουν να δικαιούστε επιδοτήσεις που μειώνουν τα ασφάλιστρα και τις δαπάνες από την τσέπη σας. Η κατανόηση αυτής της σχέσης είναι το κλειδί για τον προγραμματισμό της συνταξιοδότησής σας, καθώς ακόμη και μικρές αλλαγές στο εισόδημα μπορούν να σας μεταφέρουν σε διαφορετική κατηγορία ασφαλίστρων.

Συνιστάται να επανεξετάζετε το σχέδιο και τα κόστη ασφαλίστρων Medicare σας ετησίως κατά τη διάρκεια της περιόδου ανοιχτής εγγραφής (15 Οκτωβρίου έως 7 Δεκεμβρίου). Οι αλλαγές στο εισόδημα, οι νέες επιβαρύνσεις IRMAA ή οι αλλαγές στις ανάγκες υγειονομικής περίθαλψης σας μπορούν να επηρεάσουν τα κόστη σας. Επιπλέον, τα σχέδια Μέρος D συχνά ενημερώνουν τις συνταγές και τις τιμές τους κάθε χρόνο, οπότε η σύγκριση σχεδίων διασφαλίζει ότι δεν πληρώνετε υπερβολικά για κάλυψη. Η τακτική ανασκόπηση σας βοηθά να προσαρμόζεστε σε αλλαγές και να βελτιστοποιείτε τη στρατηγική Medicare σας.