Calculateur de paiements de marge de crédit

Les intérêts mensuels sont calculés en utilisant le solde impayé à la fin de chaque cycle de facturation et le taux d'intérêt mensuel. Le taux mensuel est dérivé en divisant le taux d'intérêt annuel par 12. Par exemple, si votre taux d'intérêt annuel est de 12 %, le taux mensuel est de 1 %. Si votre solde est de 3 000 $, l'intérêt pour ce mois serait de 30 $ (1 % de 3 000 $). Cet intérêt est ajouté à votre solde s'il n'est pas remboursé, ce qui peut augmenter votre délai de remboursement global.

Si votre paiement mensuel ne couvre que les intérêts, votre solde principal restera inchangé, prolongeant effectivement le temps nécessaire pour rembourser la dette indéfiniment. C'est un piège courant avec les lignes de crédit qui offrent de faibles exigences de paiement minimum. Pour réduire votre solde et économiser sur les coûts d'intérêt, vous devez payer plus que la portion d'intérêt chaque mois.

Les paiements supplémentaires réduisent directement le solde principal, ce qui diminue à son tour le montant des intérêts accumulés dans les mois suivants. En réduisant le principal plus rapidement, vous raccourcissez le délai de remboursement et diminuez considérablement le total des intérêts payés au cours de la durée de la ligne de crédit. Par exemple, ajouter 50 $ à votre paiement mensuel de base pourrait vous faire économiser des centaines de dollars en intérêts, selon votre solde et votre taux d'intérêt.

Bien qu'il n'y ait pas de références universelles, les experts financiers recommandent de payer au moins 2 à 3 % de votre limite de crédit ou significativement plus que le montant des intérêts mensuels. Idéalement, votre paiement devrait être suffisamment élevé pour réduire le solde principal chaque mois. Par exemple, si votre ligne de crédit a un solde de 3 000 $ et un taux d'intérêt annuel de 12 %, un paiement mensuel de 200 $ ou plus vous aiderait à rembourser la dette dans un délai raisonnable tout en minimisant les coûts d'intérêt.

Les taux d'intérêt variables peuvent changer au fil du temps en fonction des conditions du marché, affectant vos frais d'intérêt mensuels et votre délai de remboursement. Si le taux augmente, une plus grande partie de votre paiement mensuel ira aux intérêts, laissant moins pour réduire le principal. Pour atténuer l'impact des fluctuations de taux, envisagez de faire des paiements plus élevés ou de rembourser le solde aussi rapidement que possible lorsque les taux sont bas.

Une idée reçue courante est que le paiement du paiement mensuel minimum remboursera finalement la dette. En réalité, les paiements minimums couvrent souvent seulement les intérêts ou une petite portion du principal, entraînant des périodes de remboursement prolongées et des coûts d'intérêt totaux plus élevés. Une autre idée reçue est que les lignes de crédit sont similaires aux prêts à tempérament ; cependant, les lignes de crédit ont des soldes renouvelables, ce qui signifie que les intérêts sont recalculés mensuellement en fonction du solde actuel, qui peut varier considérablement.

Pour optimiser votre stratégie de remboursement, commencez par faire des paiements réguliers qui dépassent la portion d'intérêt pour réduire le solde principal. Allouez tout fonds supplémentaire, comme des primes ou des remboursements d'impôts, comme paiements supplémentaires pour accélérer le remboursement. Évitez d'utiliser la ligne de crédit pour de nouveaux emprunts pendant que vous remboursez le solde, car cela augmentera le délai de remboursement et les coûts d'intérêt. Enfin, surveillez votre taux d'intérêt et envisagez de refinancer à un taux plus bas si disponible.

Une période de tirage est la phase pendant laquelle vous pouvez emprunter des fonds jusqu'à votre limite de crédit. Pendant ce temps, vous pourriez être seulement tenu de faire des paiements d'intérêts. La période de remboursement commence après la fin de la période de tirage, à quel point vous ne pouvez plus emprunter de fonds supplémentaires et devez vous concentrer sur le remboursement du solde. Il est important de comprendre ces phases pour éviter des surprises dans vos obligations de remboursement.