Calculateur de primes et de subventions de Medicare

L'IRMAA, ou Montant d'Ajustement Mensuel Lié au Revenu, est une surtaxe supplémentaire appliquée aux primes de la Partie B et de la Partie D de Medicare si votre revenu dépasse certains seuils. Par exemple, si votre revenu annuel dépasse 97 000 $ en tant qu'individu ou 194 000 $ en tant que couple marié (chiffres de 2023), vous paierez des primes plus élevées. Ces surtaxes sont calculées en fonction de votre revenu brut ajusté modifié (MAGI) de deux ans auparavant, tel que déclaré à l'IRS. Comprendre l'IRMAA est crucial pour les personnes à revenu élevé car cela peut augmenter considérablement les coûts mensuels.

Les subventions Medicare, telles que le programme d'Aide Supplémentaire, sont conçues pour aider les personnes à revenu et ressources limités à réduire leurs primes, franchises et co-paiements de la Partie D. Pour être admissible, votre revenu mensuel doit généralement être inférieur à 5 000 $ pour un couple marié ou 2 500 $ pour un individu, et vos actifs financiers doivent être en dessous de seuils spécifiques. Ces limites varient légèrement chaque année et selon l'État. Le calculateur estime une subvention de 50 $ si votre revenu respecte le seuil, mais vous devrez peut-être postuler séparément par l'intermédiaire de votre bureau Medicaid de l'État ou de l'Administration de la Sécurité Sociale pour confirmer votre admissibilité.

Les primes de la Partie D varient considérablement car elles sont offertes par des assureurs privés, chacun ayant des formulaires différents (listes de médicaments couverts) et des structures tarifaires. Des facteurs comme vos besoins en médicaments sur ordonnance, la franchise du plan et si votre pharmacie préférée est dans le réseau peuvent tous influencer les coûts. Pour optimiser votre sélection de la Partie D, comparez les plans chaque année pendant la période d'inscription ouverte de Medicare, en vous assurant que le plan que vous choisissez couvre vos médicaments au coût global le plus bas.

Ne pas s'inscrire à Medicare Partie B ou D pendant votre période d'admissibilité initiale peut entraîner des pénalités d'inscription tardive permanentes. Pour la Partie B, la pénalité ajoute 10 % à votre prime pour chaque période de 12 mois où vous étiez admissible mais ne vous êtes pas inscrit. Pour la Partie D, la pénalité est de 1 % de la prime de base nationale pour chaque mois où vous avez retardé l'inscription sans couverture de médicaments crédible. Ces pénalités sont cumulatives et restent tant que vous avez Medicare, donc une inscription en temps opportun est essentielle pour éviter des coûts inutiles.

Si votre revenu a diminué de manière significative en raison d'un événement marquant de la vie tel que la retraite, le mariage ou le divorce, vous pouvez demander une réévaluation de votre détermination IRMAA en déposant le formulaire SSA-44 auprès de l'Administration de la Sécurité Sociale. Cela permet à Medicare d'utiliser votre revenu actuel plutôt que la période de référence standard de deux ans. De plus, s'assurer que votre revenu reste en dessous des seuils IRMAA grâce à des stratégies fiscales efficaces, telles que les conversions de Roth IRA ou la gestion des gains en capital, peut aider à minimiser les surtaxes sur les primes.

Les primes de la Partie B de Medicare sont standardisées à travers les États-Unis, ce qui signifie que tout le monde paie la même prime de base, sauf si l'IRMAA s'applique. Cependant, les primes de la Partie D peuvent varier considérablement selon la région en raison des différences dans la disponibilité des plans et des structures tarifaires fixées par des assureurs privés. De plus, des programmes spécifiques à l'État comme Medicaid ou les Programmes d'Économie Medicare peuvent fournir une assistance supplémentaire pour les bénéficiaires à faible revenu, influençant davantage les coûts totaux. Il est important de comparer les plans et les subventions disponibles dans votre État spécifique.

Votre revenu annuel impacte directement vos coûts totaux de Medicare, en particulier à travers les surtaxes IRMAA pour la Partie B et la Partie D. Des revenus plus élevés entraînent des primes plus élevées, ce qui peut plus que doubler les taux de base. À l'inverse, des revenus plus bas peuvent vous qualifier pour des subventions qui réduisent les primes et les dépenses de poche. Comprendre cette relation est clé pour planifier votre retraite, car même de petits changements de revenu peuvent vous faire passer dans une autre tranche de prime.

Il est recommandé de réévaluer votre plan Medicare et vos coûts de prime chaque année pendant la période d'inscription ouverte (du 15 octobre au 7 décembre). Les changements de revenu, les nouveaux seuils IRMAA ou les changements dans vos besoins de santé peuvent tous affecter vos coûts. De plus, les plans de la Partie D mettent souvent à jour leurs formulaires et leurs prix chaque année, donc comparer les plans garantit que vous ne payez pas trop pour la couverture. Un examen régulier vous aide à vous adapter aux changements et à optimiser votre stratégie Medicare.