حاسبة نسبة الدين إلى الدخل

تكون نسبة الدين إلى الدخل الجيدة عادة أقل من 36%، مع تخصيص 28% كحد أقصى لتكاليف السكن. يستخدم المقرضون هذا المعيار لتقييم قدرتك على إدارة الدين بشكل مسؤول. تشير نسبة DTI الأقل إلى صحة مالية أفضل وتزيد من فرصك في التأهل للحصول على قروض بشروط مريحة. تعتبر النسب التي تتجاوز 43% غالبًا خطرة من قبل المقرضين، خاصة لطلبات الرهن العقاري، حيث تشير إلى احتمال أكبر للضغط المالي.

تعتبر تكاليف السكن، مثل الإيجار أو مدفوعات الرهن العقاري، والضرائب العقارية، والمرافق، جزءًا كبيرًا من نفقاتك الشهرية ويمكن أن تؤثر بشكل كبير على نسبة DTI لديك. يأخذ المقرضون في الاعتبار كل من نسبة DTI العامة ونسبة تكاليف السكن بشكل منفصل. إذا تجاوزت نسبة تكاليف السكن 28%، فقد يثير ذلك القلق بشأن قدرتك على إدارة الالتزامات المالية الأخرى، حتى لو كانت نسبة DTI العامة لديك ضمن النطاق المقبول.

يمكن أن تؤثر الاختلافات الإقليمية في تكاليف السكن بشكل كبير على نسبة DTI لديك. على سبيل المثال، قد يكون للأفراد في المناطق ذات التكاليف العالية نسب تكاليف سكن أعلى، حتى لو حافظوا على نسبة DTI العامة مستقرة. قد يأخذ المقرضون هذه الاختلافات الإقليمية في الاعتبار، ولكن من المهم التأكد من أن نسبة DTI العامة لديك تظل قابلة للإدارة. في مثل هذه الحالات، يمكن أن يساعد تقليل الدين غير السكني أو زيادة الدخل في تحقيق التوازن في النسبة وتحسين الاستقرار المالي.

أحد المفاهيم الخاطئة الشائعة هو أن الدخل المرتفع يعني تلقائيًا نسبة DTI جيدة. ومع ذلك، يمكن أن يكون لدى أصحاب الدخل المرتفع نسب DTI سيئة إذا كانت التزاماتهم الديون كبيرة بشكل غير متناسب. مفهوم خاطئ آخر هو أن نسب DTI تؤثر مباشرة على درجات الائتمان؛ بينما لا تفعل ذلك، يمكن أن تحد نسبة DTI المرتفعة من قدرتك على الحصول على ائتمان جديد أو شروط قروض مريحة. أخيرًا، يعتقد البعض أن جميع الديون تُعتبر بنفس الوزن، لكن المقرضين قد يرون الديون المضمونة (مثل الرهون العقارية) بشكل مختلف عن الديون غير المضمونة (مثل بطاقات الائتمان).

لتحسين نسبة DTI لديك، ركز على تقليل مدفوعات الدين الشهرية من خلال سداد القروض ذات الفائدة العالية أو دمج الديون لتقليل الالتزامات العامة. يمكن أن يساعدك أيضًا زيادة الدخل من خلال وظائف جانبية، أو التفاوض على الراتب، أو مصادر الدخل السلبية. بالإضافة إلى ذلك، راجع تكاليف السكن لديك لمعرفة ما إذا كان تقليل الحجم أو إعادة تمويل الرهن العقاري يمكن أن يقلل من النفقات. يمكن أن يساعد التخطيط المالي وتقليل النفقات غير الضرورية في تعزيز استقرارك المالي وتحسين نسبة DTI لديك.

قاعدة 43% هي إرشاد شائع يستخدمه المقرضون لتقييم أهلية الرهن العقاري. تنص على أن نسبة DTI الإجمالية لديك، بما في ذلك تكاليف السكن، يجب ألا تتجاوز 43%. يعتمد هذا العتبة على القدرة على سداد القرض وفقًا لمعايير الرهن العقاري المؤهل. قد يواجه المقترضون الذين لديهم نسبة DTI تزيد عن 43% تحديات في تأمين الرهن العقاري أو قد يتم عرض معدلات فائدة أعلى لتعويض المخاطر المتصورة. البقاء تحت هذا المعيار يمكن أن يحسن فرصك في الموافقة وشروط القرض الأفضل.

تستخدم حسابات DTI عادةً الدخل الإجمالي (الدخل قبل الضرائب والخصومات) بدلاً من الدخل الصافي. هذا التمييز مهم لأن الدخل الإجمالي يوفر مقياسًا موحدًا للمقرضين لمقارنة المقترضين. ومع ذلك، قد يؤدي الاعتماد على الدخل الإجمالي أحيانًا إلى صورة مضللة عن القدرة على التحمل، لأنه لا يأخذ في الاعتبار الضرائب أو الخصومات الأخرى. يمكن أن يساعد فهم الفرق في إنشاء ميزانية أكثر واقعية وتجنب الإفراط في التمدد ماليًا.

تشير نسبة DTI المرتفعة إلى المقرضين أن جزءًا كبيرًا من دخلك قد تم التزامه بالفعل لمدفوعات الدين، مما قد يجعل من الصعب عليك تحمل ديون إضافية. يمكن أن يؤدي ذلك إلى رفض القروض أو معدلات فائدة أعلى، حيث يرى المقرضون أنك مقترض عالي المخاطر. بالنسبة لبطاقات الائتمان، قد تؤدي نسبة DTI المرتفعة إلى حدود ائتمان أقل أو معايير موافقة أكثر صرامة. يمكن أن يحسن تقليل نسبة DTI لديك من فرصك في تأمين التمويل بشروط أفضل.