Palgapäeva laenu tasude võrdlemise kalkulaator

Pikendused suurendavad oluliselt palgapäeva laenu kogumaksumust, kuna iga kord, kui sa laenu pikendad, tekivad lisatasud põhiosa summa põhjal. Näiteks, kui tasumäär on 20% ja sa pikendad $500 laenu kaks korda, maksad sa iga pikenduse eest $200 tasusid, kokku $400 tasusid. Seetõttu leiavad laenuvõtjad end sageli võlatsüklist, kuna korduvad pikendused võivad kiiresti ületada algse laenu summa.

Tasumäär on protsent laenu põhiosast, mida küsitakse laenu võtmiseks tasuna, tavaliselt arvutatud iga laenu perioodi kohta. Vastupidiselt kajastab APR (aastane protsent) laenu võtmise kulu aasta jooksul, sealhulgas tasud ja intress. Palgapäeva laenudel on sageli tasumäärad 15-20%, kuid nende APR võib ületada 400% lühikeste laenuperioodide tõttu. Selle eristamise mõistmine aitab sul näha laenu tegelikku kulu, eriti kui pikendused toimuvad.

Väikesed erinevused tasumäärades või pikenduste arvus võivad aja jooksul viia märkimisväärsete kulude erinevusteni. Näiteks 5% erinevus tasumäärades $500 laenu puhul võib tähendada $25 säästu iga pikenduse kohta. Kui sa pikendad mitu korda, need säästud kogunevad. Laenude eelnevalt võrdlemine tagab, et sa minimeerid kulud, eriti kui tegeled kõrge intressiga lühiajaliste võlgadega nagu palgapäeva laenud.

Jah, palgapäeva laenu regulatsioonid varieeruvad osariigiti või riigiti. Mõned piirkonnad piiravad lubatud pikenduste arvu või maksimaalset tasumäära, mida laenuandjad võivad küsida. Näiteks on osariikides nagu New York ranged intressiseadused, mis tõhusalt keelavad palgapäeva laenud, samas kui teised, nagu Texas, lubavad mitmeid pikendusi, kuid nõuavad, et laenuandjad avalikustaksid kogukulud ette. Oma kohalike regulatsioonide tundmine aitab sul vältida röövellikke laenutavasid ja liigseid tasusid.

Üks levinud väärarusaam on see, et algse tasu täielik maksmine lahendab laenu. Tegelikult nõuavad enamik palgapäeva laene nii põhiosa kui ka tasude tagasimaksmist, ja nende maksmata jätmine viib pikendusteni, mis suurendavad kulusid. Teine väärarusaam on see, et madalam tasumäär teeb laenu alati odavamaks; siiski võivad sagedased pikendused madalama määraga laenul siiski viia kõrgemate kogukuludeni kui ühe perioodi laen kõrgema tasumääraga.

Kulude minimeerimiseks sisesta realistlikud hinnangud tasumäärade ja võimalike pikenduste kohta iga laenuvariandi jaoks. Kui võimalik, püüdke laen tagasi maksta ilma pikendusteta, kuna pikendused suurendavad tasusid eksponentsiaalselt. Kasuta kalkulaatorit, et tuvastada variant, millel on madalaim kogutasu, ja arvestage oma võimet laenu tagasimaksmiseks laenuperioodi jooksul. Samuti kaaluge alternatiivide uurimist, nagu krediidiliidud või osamaksulaenud, millel on sageli madalamad tasud ja paremad tagasimaksmise struktuurid.

Kuigi palgapäeva laenudel ei ole universaalseid kriteeriume, varieeruvad tasumäärad tavaliselt 10% kuni 20% põhiosast, sõltuvalt laenuandjast ja piirkonnast. Pikendused on sageli piiratud 2-3 korda reguleeritud turgudel. Laenuvõtjad peaksid samuti arvestama efektiivset APR-i, mis võib varieeruda 300% kuni 500% või rohkem. Nende numbrite võrdlemine aitab sul määrata, kas laenupakkumine on mõistlik või ülemääraselt kulukas.

Korduv palgapäeva laenude kasutamine võib viia võlgade tsüklisse, kuna kõrged tasud ja pikendused muudavad põhiosa tagasimaksmise keeruliseks. Aja jooksul võib see koormata sinu rahandust, piirata juurdepääsu teistele krediidi võimalustele ja kahjustada sinu krediidiskoori, kui maksmata laenud kajastuvad krediidi büroodes. Nende tagajärgede vältimiseks kaaluge alternatiive, nagu isiklikud laenud, krediidinõustamine või hädaolukordade säästukonto loomine, et vähendada sõltuvust lühiajalistest, kõrge kuluga laenudest.