CD tulude kalkulaator

Kapitaliseerimise sagedus määrab, kui tihti intress lisatakse põhisummale antud perioodi jooksul. Näiteks, kuu kapitaliseerimine lisab intressi 12 korda aastas, samas kui aastane kapitaliseerimine teeb seda ainult kord. Mida tihedam on kapitaliseerimine, seda rohkem on võimalusi intressil endal kasvada, mis viib veidi kõrgema lõppsaldo. Siiski võib kapitaliseerimise sageduste erinevus olla lühi- või madala intressimääraga CD-de puhul vähem märgatav. Optimaalsete tulude saavutamiseks valige CD, millel on kõrgeim saadaval kapitaliseerimise sagedus, eriti pikemate tähtaegade puhul.

Nimetatud aastane tulu on CD reklaamitud intressimäär, mis ei arvesta kapitaliseerimise mõju. Efektiivne aastane määr (EAR) peegeldab aga tegelikku aastast tootlust, sealhulgas kapitaliseerimise sageduse mõju. Näiteks, 4% aastane tulu, mis kapitaliseeritakse kuus, toob kaasa EAR, mis on veidi kõrgem kui 4%. EAR annab täpsema ülevaate teie tegelikust tootlusest ja on kasulik erinevate kapitaliseerimise sagedustega CD-de võrdlemisel.

Üks tavaline lõks on valida CD tähtaeg, mis ei vasta teie likviidsuse vajadustele. Kui peate vahendeid enne tähtaja lõppu välja võtma, võite silmitsi seista varajase väljavõtmise trahvidega, mis võivad teie tulusid oluliselt vähendada. Teine viga on valida pikemaajaline CD, ilma et arvestaksite võimalikke intressimäärade muutusi. Kui määrad tõusevad, lukustatakse teie vahendid madalama tootlusega CD-sse. Nende probleemide vältimiseks kaaluge oma rahalisi eesmärke, rahavoogude vajadusi ja praegust intressimäärade keskkonda enne tähtaega pühendumist.

CD tulusid mõjutavad laiemad turu intressimäärad, nagu föderaalsed fondimäärad või muud keskpanga näitajad. Kui määrad tõusevad, võivad pangad pakkuda kõrgemaid tulusid, et meelitada deposiite, muutes CD lukustamise soodsamaks. Vastupidi, langetava määrade keskkonnas võib CD varajane lukustamine kindlustada kõrgema tootluse enne määrade edasist langust. Majandustrendide ja keskpanga poliitikate jälgimine aitab teil oma CD investeeringute ajastust tõhusamalt planeerida.

Kuigi pikemaajalised CD-d pakuvad sageli kõrgemaid aastaseid tulusid, ei ole need alati parim valik iga säästja jaoks. Pikemad tähtajad lukustavad teie vahendid pikemaks ajaks, piirates paindlikkust ja suurendades võimaliku võimaluse kulu riski, kui intressimäärad tõusevad. Redeli strateegia, kus investeerite CD-desse, millel on vahelduvad tähtaegade kuupäevad, aitab tasakaalustada kõrgemaid tulusid suurema likviidsusega. See lähenemine võimaldab teil reinvesteerida kõrgema tootlusega CD-desse, kui määrad tõusevad, või perioodiliselt vahendeid juurde pääseda.

Oma CD tulude optimeerimiseks võrrelge aastaseid tulusid, kapitaliseerimise sagedusi ja tähtaegu erinevates pankades. Otsige reklaame või erimäärasid, mida mõned asutused pakuvad uutele klientidele või konkreetsetele tähtaegadele. Lisaks kaaluge panga finantsstabiilsust ja veenduge, et sissemaksed oleksid kindlustatud (nt FDIC või sarnase asutuse poolt). Vältige keskendumist ainult nimeliselt intressimäärale - arvutage efektiivne aastane määr (EAR), et teha võrreldavaid võrdlusi erinevate kapitaliseerimise sagedustega CD-de vahel.

CD-del teenitud intress on tavaliselt maksustatav ja tuleb deklareerida maksustatava tuluna aastal, mil see teenitakse, isegi kui te vahendeid ei väljavõta. Maksu mõju vähendamiseks kaaluge CD-de hoidmist maksueelistega kontodes, nagu IRA-d, kus tulud võivad kasvada maksuvabalt või maksuvabalt, sõltuvalt kontotüübist. Lisaks konsulteerige maksuspetsialistiga, et mõista, kuidas CD tulud sobivad teie üldise maksustrateegiaga, eriti kui olete kõrgemas maksuklassis.

Inflatsioon vähendab teie tulude ostujõudu, mis tähendab, et teie CD tulude reaalne väärtus võib olla madalam kui nimeline intressimäär viitab. Näiteks, kui teie CD toob aastas 4% tulu, kuid inflatsioon on 3%, on teie reaalne tootlus vaid 1%. Selle leevendamiseks kaaluge kõrgema tootlusega või lühemaajalisi CD-sid, et reinvesteerida potentsiaalselt kõrgema määraga CD-desse, kui inflatsioon muutub. Alternatiivselt uurige teisi finantsinstrumente, mis pakuvad inflatsiooni kaitset, nagu riiklikud inflatsioonikaitstud väärtpaberid (TIPS).