Võlgade ja Sissetulekute Suhe Kalkulaator

Hea võlgade ja sissetulekute suhe on tavaliselt alla 36%, kusjuures elamiskuludeks on eraldatud mitte rohkem kui 28%. Seda künnist kasutavad laenuandjad, et hinnata teie võimet vastutustundlikult võlga hallata. Madalam DTI suhe näitab paremat finantsilist tervist ja suurendab teie võimalusi laenude saamiseks soodsatel tingimustel. Suhted üle 43% peetakse laenuandjate poolt sageli riskantseteks, eriti hüpoteekide taotluste puhul, kuna need viitavad suuremale finantsilise koormuse tõenäosusele.

Elamiskulud, nagu üür või hüpoteek, kinnisvaramaksud ja kommunaalmaksed, on teie kuu kulutuste oluline komponent ja võivad oluliselt mõjutada teie DTI suhet. Laenuandjad arvestavad nii teie üldist DTI suhet kui ka elamiskulude suhet eraldi. Kui teie elamiskulude suhe ületab 28%, võib see tekitada muresid teie võime osaleda muudes finantskohustustes, isegi kui teie üldine DTI on vastuvõetavas vahemikus.

Piirkondlikud erinevused elamiskuludes võivad teie DTI suhet oluliselt mõjutada. Näiteks võivad kõrge elamiskuluga piirkondades elavad isikud omada kõrgemaid elamiskulude suhteid, isegi kui nad säilitavad stabiilse üldise DTI. Laenuandjad võivad neid piirkondlikke erinevusi arvesse võtta, kuid on oluline tagada, et teie üldine DTI jääks hallatavaks. Sellistel juhtudel võib mitteelamiskohustuste vähendamine või sissetuleku suurendamine aidata suhet tasakaalustada ja parandada finantsilist stabiilsust.

Levinud väärarusaam on, et kõrge sissetulek tähendab automaatselt head DTI suhet. Siiski võivad isegi kõrge sissetulekuga inimesed omada halbu DTI suhteid, kui nende võlakohustused on ebaproportsionaalselt suured. Teine väärarusaam on, et DTI suhted mõjutavad otseselt krediidiskoori; kuigi nad ei mõjuta, võib kõrge DTI piirata teie võimet saada uusi krediite või soodsaid laenutingimusi. Lõpuks usuvad mõned, et kõik võlad on võrdselt kaalutud, kuid laenuandjad võivad tagatud võlgu (nt hüpoteegid) vaadata erinevalt kui tagamata võlgu (nt krediitkaardid).

Oma DTI suhe parandamiseks keskenduge oma kuu võlgade maksete vähendamisele, tasudes kõrge intressiga laene või konsolideerides võlga, et vähendada oma üldisi kohustusi. Sissetuleku suurendamine kõrvaltegevuste, palgakõneluste või passiivsete sissetulekuvoogude kaudu võib samuti aidata. Lisaks vaadake oma elamiskulusid, et näha, kas väiksemaks muutmine või hüpoteegi refinantseerimine võiks kulusid vähendada. Eelarvestamine ja tarbetute kulutuste vähendamine võivad veelgi suurendada teie finantsilist stabiilsust ja parandada teie DTI suhet.

43% reegel on levinud suunis, mida laenuandjad kasutavad hüpoteekide õiguse hindamiseks. See ütleb, et teie kogus DTI suhe, sealhulgas elamiskulud, ei tohi ületada 43%. See künnis põhineb võimel tagasi maksta laenu Kvalifitseeritud Hüpoteegi standardite kohaselt. Laenuvõtjad, kelle DTI on üle 43%, võivad seista silmitsi raskustega hüpoteegi saamisel või võivad neile pakkuda kõrgemaid intressimäärasid, et tasakaalustada tajutud riski. Selle künnise all püsimine võib parandada teie heakskiidu ja paremate laenutingimuste saamise võimalusi.

DTI arvutused kasutavad tavaliselt brutotulu (tulu enne makse ja mahaarvamisi), mitte netotulu. See eristus on oluline, kuna brutotulu annab laenuandjatele standardiseeritud mõõtme, et võrrelda laenuvõtjaid. Siiski võib brutotulu kasutamine mõnikord anda vale arusaama taskukohasusest, kuna see ei arvesta makse ega muid mahaarvamisi. Erinevuse mõistmine aitab teil luua realistlikuma eelarve ja vältida endale finantsiliselt ülekoormamist.

Kõrge DTI suhe annab laenuandjatele märku, et märkimisväärne osa teie sissetulekust on juba pühendatud võlgade maksetele, mis võib muuta teie jaoks täiendava võla võtmise keerulisemaks. See võib viia laenu tagasilükkamise või kõrgemate intressimääradeni, kuna laenuandjad peavad teid suure riski võtjaks. Krediitkaartide puhul võib kõrge DTI tähendada madalamaid krediidilimiite või rangemaid heakskiidu kriteeriume. DTI vähendamine võib parandada teie võimalusi rahastamise saamiseks paremate tingimustega.