Velkaantumisasteen laskuri

Hyvä velkaantumisaste on tyypillisesti alle 36 %, eikä asumiskustannuksiin tulisi kohdistaa yli 28 %. Tätä viitearvoa käyttävät lainanantajat arvioidessaan kykyäsi hallita velkaa vastuullisesti. Alhaisempi DTI-aste osoittaa parempaa taloudellista terveyttä ja lisää mahdollisuuksiasi saada lainoja suotuisilla ehdoilla. Yli 43 %:n suhteita pidetään usein riskialttiina lainanantajien keskuudessa, erityisesti asuntolainahakemuksissa, koska ne viittaavat suurempaan taloudellisen rasituksen todennäköisyyteen.

Asumiskustannukset, kuten vuokra tai asuntolainan maksut, kiinteistöverot ja käyttömenot, ovat merkittävä osa kuukausittaisista menoistasi ja voivat merkittävästi vaikuttaa DTI-asteeseesi. Lainanantajat arvioivat sekä kokonais DTI-asteesi että asumiskustannusten osuutensa erikseen. Jos asumiskustannusten osuus ylittää 28 %, se voi herättää huolta kyvystäsi hallita muita taloudellisia velvoitteita, vaikka kokonais DTI olisi hyväksyttävällä tasolla.

Alueelliset erot asumiskustannuksissa voivat merkittävästi vaikuttaa DTI-asteeseesi. Esimerkiksi korkean kustannustason alueilla asuvilla voi olla korkeammat asumiskustannusten osuudet, vaikka he pitäisivätkin vakaata kokonais DTI:tä. Lainanantajat voivat ottaa nämä alueelliset vaihtelut huomioon, mutta on tärkeää varmistaa, että kokonais DTI pysyy hallittavana. Tällaisissa tapauksissa ei-asumiseen liittyvän velan vähentäminen tai tulojen lisääminen voi auttaa tasapainottamaan suhdetta ja parantamaan taloudellista vakautta.

Yksi yleinen väärinkäsitys on, että korkea tulo automaattisesti tarkoittaa hyvää DTI-astetta. Kuitenkin jopa korkeasti ansaitsevat voivat olla huonoja DTI-asteita, jos heidän velkaantumisensa on suhteettoman suurta. Toinen väärinkäsitys on, että DTI-asteet vaikuttavat suoraan luottoluokituksiin; vaikka ne eivät, korkea DTI voi rajoittaa kykyäsi saada uutta luottoa tai suotuisia lainaehtoja. Viimeiseksi jotkut uskovat, että kaikki velat painottuvat yhtä paljon, mutta lainanantajat voivat nähdä vakuudelliset velat (kuten asuntolainat) eri tavalla kuin vakuudettomat velat (kuten luottokortit).

Parantaaksesi DTI-astettasi keskity vähentämään kuukausittaisia velanmaksujasi maksamalla pois korkeakorkoisia lainoja tai yhdistämällä velkaa vähentääksesi kokonaisvelvoitteitasi. Tulojen lisääminen sivutöiden, palkkaneuvottelujen tai passiivisten tulovirtojen kautta voi myös auttaa. Lisäksi tarkista asumiskustannuksesi nähdäksesi, voisiko pienentäminen tai asuntolainan uudelleenrahoitus vähentää menoja. Budjetointi ja tarpeettomien menojen leikkaaminen voivat edelleen parantaa taloudellista vakauttasi ja parantaa DTI-astettasi.

43 % sääntö on yleinen ohje, jota lainanantajat käyttävät arvioidessaan asuntolainakelpoisuutta. Se tarkoittaa, että kokonais DTI-asteesi, mukaan lukien asumiskustannukset, ei saisi ylittää 43 %. Tämä kynnys perustuu kykyyn maksaa laina Qualified Mortgage -standardien mukaan. Lainanottajat, joiden DTI ylittää 43 %, voivat kohdata haasteita asuntolainan saamisessa tai heille saatetaan tarjota korkeampia korkoja kompensoimaan havaittua riskiä. Pysymällä tämän viitearvon alapuolella voit parantaa hyväksymismahdollisuuksiasi ja saada parempia lainaehtoja.

DTI-laskelmissa käytetään tyypillisesti bruttotuloa (tuloa ennen veroja ja vähennyksiä) eikä nettotuloa. Tämä ero on tärkeä, koska bruttotulo tarjoaa standardoidun mittarin lainanantajien vertailtavaksi. Kuitenkin bruttotuloon luottaminen voi joskus antaa harhaanjohtavan kuvan maksukyvystä, koska se ei ota huomioon veroja tai muita vähennyksiä. Erojen ymmärtäminen voi auttaa sinua laatimaan realistisempaa budjettia ja välttämään taloudellista ylivelkaantumista.

Korkea DTI-aste viestii lainanantajille, että merkittävä osa tuloistasi on jo sitoutunut velanmaksuihin, mikä voi tehdä lisävelan ottamisesta vaikeaa. Tämä voi johtaa lainahakemusten hylkäämiseen tai korkeampiin korkoihin, koska lainanantajat pitävät sinua korkeampana riskinä. Luottokorteissa korkea DTI voi johtaa alhaisempiin luottorajoihin tai tiukempiin hyväksymiskriteereihin. DTI:n vähentäminen voi parantaa mahdollisuuksiasi saada rahoitusta paremmilla ehdoilla.