Calculateur du ratio d'endettement sur le revenu

Un bon ratio d'endettement sur le revenu est généralement inférieur à 36%, avec pas plus de 28% alloué aux coûts de logement. Ce repère est utilisé par les prêteurs pour évaluer votre capacité à gérer la dette de manière responsable. Un ratio DTI plus bas indique une meilleure santé financière et augmente vos chances de vous qualifier pour des prêts avec des conditions favorables. Les ratios supérieurs à 43% sont souvent considérés comme risqués par les prêteurs, en particulier pour les demandes d'hypothèque, car ils suggèrent une probabilité plus élevée de contraintes financières.

Les coûts de logement, tels que les paiements de loyer ou d'hypothèque, les taxes foncières et les services publics, constituent une composante significative de vos dépenses mensuelles et peuvent influencer considérablement votre ratio DTI. Les prêteurs considèrent à la fois votre ratio DTI global et votre ratio des coûts de logement séparément. Si votre ratio des coûts de logement dépasse 28%, cela peut soulever des inquiétudes quant à votre capacité à gérer d'autres obligations financières, même si votre DTI global est dans une fourchette acceptable.

Les différences régionales des coûts de logement peuvent avoir un impact significatif sur votre ratio DTI. Par exemple, les personnes vivant dans des zones à coût élevé peuvent avoir des ratios de coûts de logement plus élevés, même si elles maintiennent un DTI global stable. Les prêteurs peuvent tenir compte de ces variations régionales, mais il est important de s'assurer que votre DTI global reste gérable. Dans de tels cas, réduire les dettes non liées au logement ou augmenter les revenus peut aider à équilibrer le ratio et à améliorer la stabilité financière.

Une idée reçue courante est qu'un revenu élevé signifie automatiquement un bon ratio DTI. Cependant, même les personnes à revenu élevé peuvent avoir de mauvais ratios DTI si leurs obligations de dette sont disproportionnellement élevées. Une autre idée reçue est que les ratios DTI affectent directement les scores de crédit ; bien qu'ils ne le fassent pas, un DTI élevé peut limiter votre capacité à obtenir de nouveaux crédits ou des conditions de prêt favorables. Enfin, certains pensent que toutes les dettes sont pondérées de manière égale, mais les prêteurs peuvent considérer les dettes garanties (comme les hypothèques) différemment des dettes non garanties (comme les cartes de crédit).

Pour améliorer votre ratio DTI, concentrez-vous sur la réduction de vos paiements de dettes mensuels en remboursant les prêts à intérêt élevé ou en consolidant des dettes pour réduire vos obligations globales. Augmenter vos revenus grâce à des emplois secondaires, des négociations salariales ou des sources de revenus passifs peut également aider. De plus, examinez vos coûts de logement pour voir si réduire la taille de votre logement ou refinancer votre hypothèque pourrait réduire vos dépenses. Établir un budget et réduire les dépenses inutiles peuvent également améliorer votre stabilité financière et votre ratio DTI.

La règle des 43% est une directive courante utilisée par les prêteurs pour évaluer l'admissibilité à un prêt hypothécaire. Elle stipule que votre ratio DTI total, y compris les coûts de logement, ne doit pas dépasser 43%. Ce seuil est basé sur la capacité de rembourser un prêt selon les normes des prêts qualifiés. Les emprunteurs ayant un DTI supérieur à 43% peuvent rencontrer des difficultés à obtenir une hypothèque ou pourraient se voir proposer des taux d'intérêt plus élevés pour compenser le risque perçu. Rester en dessous de ce repère peut améliorer vos chances d'approbation et de meilleures conditions de prêt.

Les calculs DTI utilisent généralement le revenu brut (revenu avant impôts et déductions) plutôt que le revenu net. Cette distinction est importante car le revenu brut fournit une mesure standardisée pour les prêteurs afin de comparer les emprunteurs. Cependant, s'appuyer sur le revenu brut peut parfois donner une image trompeuse de l'accessibilité financière, car il ne tient pas compte des impôts ou d'autres déductions. Comprendre la différence peut vous aider à établir un budget plus réaliste et à éviter de vous surendetter financièrement.

Un ratio DTI élevé indique aux prêteurs qu'une part importante de votre revenu est déjà engagée dans des paiements de dettes, ce qui peut rendre plus difficile la prise en charge de dettes supplémentaires. Cela peut entraîner des refus de prêt ou des taux d'intérêt plus élevés, car les prêteurs vous perçoivent comme un emprunteur à risque plus élevé. Pour les cartes de crédit, un DTI élevé pourrait entraîner des limites de crédit plus basses ou des critères d'approbation plus stricts. Réduire votre DTI peut améliorer vos chances d'obtenir un financement avec de meilleures conditions.