Calculateur d'ajustement de taux ARM

Le taux d'intérêt ajusté lors d'un réajustement ARM est généralement basé sur un taux d'indice (par exemple, LIBOR, SOFR ou rendement des bons du Trésor) plus une marge fixée par le prêteur. Les facteurs influençant le nouveau taux incluent les conditions du marché, la performance de l'indice spécifique et les termes décrits dans votre contrat de prêt original. Il est important de vérifier si votre ARM a des plafonds de taux, qui limitent combien le taux peut augmenter lors d'un ajustement unique ou sur la durée du prêt. Comprendre ces termes peut vous aider à anticiper les changements potentiels dans vos paiements mensuels.

Rester avec un ARM signifie que votre taux d'intérêt s'ajustera périodiquement, ce qui pourrait soit augmenter soit diminuer vos paiements en fonction des conditions du marché. Le refinancement en un prêt hypothécaire à taux fixe offre une stabilité des paiements avec un taux d'intérêt constant pour la durée du prêt. Cependant, le refinancement implique souvent des frais de clôture et peut nécessiter une nouvelle évaluation de votre maison. La décision dépend de votre tolérance au risque pour les fluctuations des taux, de la durée pendant laquelle vous prévoyez de rester dans la maison et des taux fixes en vigueur par rapport à votre taux ARM ajusté.

Une idée reçue courante est de supposer que les plafonds de taux vous protégeront entièrement contre des augmentations significatives des paiements. Bien que les plafonds limitent combien le taux peut augmenter lors d'un ajustement, plusieurs réajustements au fil du temps peuvent encore entraîner des augmentations substantielles. Une autre idée reçue est que le refinancement est toujours la meilleure option. Dans certains cas, le taux ARM ajusté peut encore être inférieur aux options à taux fixe, surtout si vous prévoyez de vendre la maison ou de rembourser le prêt dans quelques années. Comparez toujours les coûts totaux des deux scénarios avant de décider.

Les frais de clôture pour le refinancement incluent généralement des frais d'évaluation, une assurance titre et des frais d'origine de prêt, qui peuvent varier de 2 % à 5 % du montant du prêt. Ces coûts peuvent compenser les économies d'un taux fixe plus bas, surtout si vous prévoyez de vendre la maison bientôt. Pour minimiser les frais de clôture, envisagez de négocier avec les prêteurs, de comparer les taux compétitifs ou de demander des options de refinancement sans frais de clôture, où les coûts sont intégrés dans le solde du prêt ou le taux d'intérêt.

Un critère courant est le point d'équilibre, qui calcule combien de temps il faudra pour que les économies mensuelles du refinancement couvrent les frais de clôture. Par exemple, si le refinancement vous fait économiser 200 $ par mois et que les frais de clôture sont de 4 000 $, le point d'équilibre est de 20 mois. De plus, comparez le taux d'intérêt annuel (TAEG) du nouveau prêt à votre taux ARM ajusté pour évaluer l'accessibilité à long terme. Enfin, considérez combien de temps vous prévoyez de rester dans la maison et si le refinancement s'aligne avec vos objectifs financiers.

Les propriétaires peuvent atténuer les risques de réajustement ARM en constituant un fonds d'urgence pour couvrir les augmentations potentielles des paiements ou en effectuant des paiements supplémentaires sur le capital pour réduire le solde du prêt avant le réajustement. Une autre stratégie consiste à surveiller les tendances du marché et à refinancer en un prêt hypothécaire à taux fixe si les taux sont favorables. De plus, examiner votre contrat de prêt pour les plafonds de taux et les termes d'ajustement peut vous aider à anticiper les pires scénarios et à planifier en conséquence.

Les marchés immobiliers régionaux peuvent influencer les options de refinancement car les prêteurs exigent souvent une évaluation de la maison pour déterminer sa valeur marchande actuelle. Dans les zones où les valeurs immobilières ont diminué, vous pouvez avoir moins d'équité, ce qui pourrait limiter vos options de refinancement ou entraîner des taux d'intérêt plus élevés. À l'inverse, dans les zones où les valeurs immobilières augmentent, une équité accrue peut améliorer vos conditions de refinancement. De plus, les conditions économiques locales peuvent influencer le taux d'indice utilisé pour les ajustements ARM, affectant votre taux de réajustement.

Les implications à long terme de choisir un ARM dépendent de l'évolution des taux d'intérêt et de vos plans financiers. Les ARM offrent généralement des taux initiaux plus bas, ce qui peut économiser de l'argent à court terme. Cependant, si les taux augmentent considérablement, vos paiements pourraient augmenter de manière substantielle au fil du temps. Les prêts hypothécaires à taux fixe offrent stabilité et prévisibilité, ce qui peut être avantageux pour la budgétisation à long terme. Si vous prévoyez de rester dans votre maison pendant de nombreuses années, un taux fixe peut offrir une meilleure protection contre la volatilité du marché.