इंटरेस्ट-ओनली मॉर्गेज एनालिसिस कैलकुलेटर

इंटरेस्ट-ओनली मासिक भुगतान को ऋण राशि को वार्षिक ब्याज दर से गुणा करके और फिर 12 से विभाजित करके गणना किया जाता है ताकि मासिक ब्याज लागत प्राप्त हो सके। उदाहरण के लिए, यदि आप $250,000 उधार लेते हैं 4% वार्षिक ब्याज दर पर, तो इंटरेस्ट-ओनली अवधि के दौरान मासिक भुगतान $250,000 × 0.04 ÷ 12 = $833.33 होगा। यह गणना इंटरेस्ट-ओनली चरण के दौरान कोई प्रमुख कमी नहीं मानती है, जो भुगतान को स्थिर रखती है।

इंटरेस्ट-ओनली अवधि समाप्त होने के बाद, ऋण मानक अमॉर्टाइजेशन अनुसूची में परिवर्तित हो जाता है। इस बिंदु पर, उधारकर्ता को ब्याज और प्रमुख दोनों का भुगतान करना शुरू करना होगा। चूंकि शेष ऋण संतुलन अभी भी पूरी मूल राशि है, और शेष अवधि छोटी है, मासिक भुगतान आमतौर पर काफी बढ़ जाएगा। उदाहरण के लिए, 30-वर्षीय ऋण पर 5-वर्षीय इंटरेस्ट-ओनली अवधि के साथ, शेष 25 वर्षों में ऋण को पूरी तरह से अमॉर्टाइज करने के लिए उच्च भुगतान होंगे।

जितनी लंबी इंटरेस्ट-ओनली अवधि होगी, उतना ही अधिक कुल ब्याज ऋण के जीवनकाल में चुकता किया जाएगा। इसका कारण यह है कि इंटरेस्ट-ओनली चरण के दौरान प्रमुख अपरिवर्तित रहता है, जिसका अर्थ है कि ब्याज लंबे समय तक पूरी ऋण राशि पर गणना की जाती है। इसके अलावा, अमॉर्टाइजेशन के लिए कम समय बचने के कारण, प्रमुख कमी अधिक धीरे-धीरे होती है, जिससे कुल ब्याज लागत और बढ़ जाती है।

हाँ, इंटरेस्ट-ओनली मॉर्गेज शर्तें क्षेत्र और ऋणदाता के अनुसार भिन्न हो सकती हैं। उदाहरण के लिए, कुछ ऋणदाता छोटे या लंबे इंटरेस्ट-ओनली अवधि की पेशकश कर सकते हैं, जबकि अन्य उच्च क्रेडिट स्कोर या सख्त आय सत्यापन की आवश्यकता कर सकते हैं। इसके अलावा, उच्च आवास लागत वाले कुछ क्षेत्रों में खरीदारों को समायोजित करने के लिए अधिक लचीले इंटरेस्ट-ओनली विकल्प हो सकते हैं। ऋण पर प्रतिबद्ध होने से पहले कई ऋणदाताओं के प्रस्तावों की तुलना करना और स्थानीय नियमों को समझना आवश्यक है।

एक सामान्य भ्रांति यह है कि इंटरेस्ट-ओनली मॉर्गेज स्वाभाविक रूप से मानक ऋणों की तुलना में सस्ते होते हैं। जबकि प्रारंभिक भुगतान कम होते हैं, ऋण की कुल लागत काफी अधिक हो सकती है क्योंकि ब्याज बढ़ता रहता है। एक और भ्रांति यह है कि उधारकर्ता आसानी से रीफाइनेंस या बेच सकते हैं इससे पहले कि इंटरेस्ट-ओनली अवधि समाप्त हो। हालांकि, बाजार की स्थिति, संपत्ति के मूल्य में परिवर्तन, या क्रेडिट समस्याएँ रीफाइनेंसिंग या बिक्री को चुनौतीपूर्ण बना सकती हैं, जिससे उधारकर्ताओं को अपेक्षा से अधिक भुगतान करना पड़ सकता है।

इंटरेस्ट-ओनली मॉर्गेज को अनुकूलित करने के लिए, इंटरेस्ट-ओनली अवधि के दौरान स्वैच्छिक प्रमुख भुगतान करने पर विचार करें ताकि संतुलन और भविष्य की ब्याज लागत को कम किया जा सके। इसके अलावा, नकद प्रवाह की बचत का उपयोग उन निवेशों या ऋण चुकता के लिए करें जिनका रिटर्न मॉर्गेज ब्याज दर से अधिक हो। हालाँकि, सुनिश्चित करें कि आपके पास इंटरेस्ट-ओनली चरण समाप्त होने के बाद उच्च भुगतान को संभालने के लिए एक स्पष्ट योजना है, और संपत्ति की वृद्धि या रीफाइनेंसिंग पर निर्भर रहने से बचें।

प्रमुख बेंचमार्क में ऋण के जीवनकाल में कुल ब्याज की तुलना मानक अमॉर्टाइज्ड ऋण से, इंटरेस्ट-ओनली अवधि के दौरान मासिक भुगतान का अंतर, और पोस्ट-IO भुगतान की अनुमानित सामर्थ्य शामिल हैं। इसके अलावा, अपने अपेक्षित घर के स्वामित्व की अवधि पर विचार करें और क्या आप महत्वपूर्ण संपत्ति मूल्य वृद्धि की उम्मीद करते हैं। यदि आप IO अवधि समाप्त होने से पहले बेचने या रीफाइनेंस करने की योजना बना रहे हैं, तो सुनिश्चित करें कि बचत संभावित जोखिमों और लागतों को सही ठहराती है।

इंटरेस्ट-ओनली मॉर्गेज संक्षिप्तकालिक भुगतान राहत प्रदान कर सकते हैं लेकिन दीर्घकालिक वित्तीय योजना को जटिल बना सकते हैं। IO अवधि के दौरान प्रमुख कमी की कमी का मतलब है कि आप कोई इक्विटी नहीं बनाते जब तक संपत्ति के मूल्य में वृद्धि नहीं होती। इससे रीफाइनेंसिंग विकल्प सीमित हो सकते हैं या आपको बाजार में गिरावट के प्रति संवेदनशील बना सकते हैं। इसके अलावा, IO चरण के बाद उच्च भुगतान यदि योजनाबद्ध नहीं हैं तो आपके बजट पर दबाव डाल सकते हैं। यह महत्वपूर्ण है कि ऋण संरचना को आपके वित्तीय लक्ष्यों और जोखिम सहिष्णुता के साथ संरेखित किया जाए।