מחשבון צמצום עמלות יתר

המחשבון מכפיל את מספר הימים שאתה במינוס בחודש בעמלת היתר שנגבית לכל אירוע. לדוגמה, אם אתה במינוס במשך 5 ימים והבנק שלך גובה $35 ליום, סך עמלת היתר החודשית שלך תהיה $175. שיטה זו מניחה שהבנק שלך גובה עמלת יתר יומית ואינה כוללת עמלות נוספות פוטנציאליות עבור מספר עסקאות באותו יום, שעשויות להיגבות על ידי חלק מהבנקים.

הדיוק של ההשוואה תלוי עד כמה אתה מעריך היטב את עלות הפתרון החלופי, כמו קו אשראי או רזרבה מזומנים. גורמים כמו שיעורי ריבית על קווי אשראי, עמלות שנתיות או עמלות נסתרות יכולים להשפיע על העלות האמיתית של החלופה. בנוסף, אם התנהגות היתר שלך משתנה באופן משמעותי מחודש לחודש, ההשוואה עשויה לא לתפוס במלואה את פוטנציאל החיסכון שלך בטווח הארוך.

כן, עמלות יתר וחלופות עשויות להשתנות לפי אזור ומוסד פיננסי. לדוגמה, אגודות אשראי, שהן נפוצות יותר באזורים מסוימים, לרוב גובות עמלות יתר נמוכות יותר מאשר בנקים גדולים. בנוסף, רגולציות מדינתיות עשויות להשפיע על זמינות או עלות של חלופות מסוימות, כמו הלוואות יומיות או קווי אשראי קטנים. חשוב לחקור אפשרויות בנקאיות מקומיות כדי למצוא את הפתרון המשתלם ביותר לצרכים שלך.

תפיסה שגויה נפוצה היא שעמלות יתר נגבות רק לכל עסקה. במציאות, רבים מהבנקים גובים עמלה יומית עבור כל יום שהחשבון שלך נשאר במינוס, מה שמוביל לעלויות מצטברות. תפיסה שגויה נוספת היא שקישור חשבון חיסכון מבטל את כל העמלות; עם זאת, רבים מהבנקים גובים עמלות העברה עבור הגנת יתר. מחשבון זה עוזר למשתמשים לראות את ההשפעה המצטברת של עמלות אלו ולהשוות אותן לחלופות.

העמלה הממוצעת על יתר בארה"ב היא כ-$35 לכל אירוע, אם כי זה יכול להשתנות לפי בנק וסוג חשבון. חלק מהבנקים מגבילים את מספר עמלות היתר שנגבות ביום, בדרך כלל ל-3-6 אירועים. חלופות כמו קווי אשראי לרוב יש שיעורי ריבית הנעים בין 8-20% APR, מה שיכול להיות מדד להערכת אם הן זולות יותר מאשר לשלם עמלות יתר חוזרות. השתמש במדדים אלו כדי להעריך את התחרותיות של העמלות של הבנק הנוכחי שלך.

משתמשים יכולים להגדיר התראות על יתרות נמוכות כדי לקבל התראות כאשר החשבון שלהם מתקרב לאפס, מה שנותן להם זמן להפקיד כספים ולמנוע יתרות. אסטרטגיה נוספת היא לשמור על רזרבה קטנה בחשבון על ידי תקצוב מעט מתחת להכנסה שלך. בנוסף, חלק מהבנקים מציעים תוכניות הגנת יתר שמקשרות לחשבון חיסכון או כרטיס אשראי, אם כי אלו עשויות עדיין לכלול עמלות קטנות יותר. סקירת זמני העסקאות, כמו דחיית תשלומים שאינם חיוניים, יכולה גם לעזור.

על ידי כימות העלות הכוללת החודשית של עמלות יתר והשוואתה לחלופות פוטנציאליות, המחשבון מספק תמונה פיננסית ברורה. אם עלות עמלות היתר עולה משמעותית על עלות חלופה, כמו חשבון אגודת אשראי עם עמלות נמוכות יותר, ייתכן שכדאי לחקור ספקים אחרים. בנוסף, המשתמשים יכולים להשתמש בתוצאות כדי לנהל משא ומתן על תנאים טובים יותר עם הבנק הנוכחי שלהם או לשאול על ויתורים על עמלות או תוכניות הגנה.

אם אתה נמצא במינוס 10 פעמים או יותר בחודש, ומשלם $35 לכל אירוע, העמלות שלך יכולות להגיע ל-$350 או יותר בחודש. במקרה זה, עמלה חודשית של $20 עבור קו אשראי קטן או הגנת יתר תביא לחיסכון משמעותי. באופן דומה, אם יתרותיך נובעות מחסרונות צפויים, כמו חוסר התאמה בין הכנסה לתשלומים, חלופות כמו אפליקציות הלוואות יומיות או תזמון הפקדות עשויות גם להפחית עלויות מבלי לגרום לעמלות גבוהות.