מחשבון שיעור משכנתא

יחס ההלוואה לערך (LTV) הוא גורם קרדינלי בקביעת האם אתה צריך לשלם ביטוח משכנתא פרטי (PMI). הוא מחושב על ידי חלוקת סכום ההלוואה בערך הנכס. אם ה-LTV שלך עולה על 80%, רוב המלווים ידרשו PMI כדי להקטין את הסיכון שלהם. הפחתת ה-LTV שלך על ידי ביצוע תשלום מקדמה גדול יותר או החזרת הקרן שלך מהר יותר יכולה לעזור לך להפסיק את ה-PMI מוקדם יותר, להפחית את עלות ההלוואה הכוללת שלך. בנוסף, LTV נמוך יותר עשוי להקנות לך שיעורי ריבית טובים יותר, שכן זה מסמן סיכון נמוך יותר למלווים.

ביצוע תשלומים נוספים לקרן המשכנתא שלך יכול להפחית באופן משמעותי את הסך הכולל של הריבית המשולמת במהלך חיי ההלוואה ולצמצם את תקופת ההלוואה שלך. לדוגמה, הוספת אפילו 100$ לחודש על משכנתא של 200,000$ בשיעור ריבית של 4% יכולה לחסוך לך אלפי דולרים בריבית ולצמצם שנים מהלו"ז שלך. עם זאת, חשוב לאשר עם המלווה שלך כי תשלומים נוספים אלו מיועדים ישירות לקרן ולא לריבית עתידית. השתמש במחשבון כדי לדמות כיצד סכומים ותדירויות שונות של תשלומים נוספים משפיעים על לוח הזמנים שלך לסילוק ועל העלות הכוללת.

לוח סילוקין מפרט כל תשלום חודשי לרכיבי הקרן והריבית שלו, ומראה כיצד יתרת ההלוואה שלך פוחתת עם הזמן. בתחילת תקופת ההלוואה, חלק גדול יותר מהתשלום שלך הולך לריבית, בעוד שהתשלומים המאוחרים יותר תורמים יותר לקרן. לוח זה עוזר לך לדמיין את ההשפעה לטווח הארוך של התשלומים שלך ולזהות הזדמנויות לחיסכון, כגון ביצוע תשלומים נוספים כדי להפחית את עלויות הריבית או להגיע לאבני דרך כמו הסרת PMI במהירות רבה יותר.

שיעור הריבית קובע כמה אתה משלם למלווה עבור הלוואת כסף. אפילו הבדל קטן בשיעורים יכול להוביל לשינויים משמעותיים בעלויות במהלך תקופת הלוואה של 15 או 30 שנה. לדוגמה, על הלוואה של 300,000$, שיעור נמוך יותר של 0.5% יכול לחסוך לך עשרות אלפי דולרים בריבית. חשוב להשוות מחירים כדי למצוא את השיעור הטוב ביותר ולשקול את שיעור האחוז השנתי (APR), שמחשב עמלות ועלויות אחרות, כדי להבטיח שאתה עושה בחירה חסכונית.

משכנתא של 15 שנה בדרך כלל מציעה שיעורי ריבית נמוכים יותר בהשוואה למשכנתא של 30 שנה, מה שיכול לחסוך לך סכום משמעותי בעלות הכוללת של הריבית. בנוסף, תבנה הון בבית שלך מהר יותר, שכן יותר מכל תשלום הולך לקרן. עם זאת, התמורה היא תשלומים חודשיים גבוהים יותר, שעשויים להעמיס על התקציב שלך. חשוב לשקול את החיסכון מול הגמישות הפיננסית שלך ולוודא שאתה שומר על קרן חירום לפני שאתה מתחייב לתקופה קצרה יותר.

PMI בדרך כלל מוסר כאשר יחס ההלוואה לערך (LTV) שלך מגיע ל-80%, כלומר יתרת ההלוואה שלך היא 80% או פחות מערך הנכס המקורי או הנוכחי שלך. המחשבון מעריך את החודש שבו ה-PMI יוסר בהתבסס על התשלומים הרגילים שלך וכל תשלומים נוספים שאתה מתכנן לבצע. כדי להאיץ את הסרת ה-PMI, תוכל לבצע תשלומים נוספים לקרן או לבקש הערכת שווי בית אם ערך הנכס שלך עלה משמעותית. זכור כי כמה מלווים עשויים לדרוש ממך לבקש באופן רשמי את ביטול ה-PMI ברגע שתגיע לסף.

כאשר אתה שוקל מיחזור, הערך גורמים כמו שיעור הריבית החדש, עלויות סגירה, וכמה זמן אתה מתכנן להישאר בבית. שיעור נמוך יכול להפחית את התשלומים החודשיים שלך ואת הסך הכולל של הריבית, אך מיחזור מחדש את לוח הסילוקין שלך, מה שעשוי להאריך את תקופת ההלוואה. בנוסף, אם ערך הבית שלך עלה, מיחזור עשוי להפסיק את ה-PMI, גם אם השיעורים לא ירדו משמעותית. השתמש במחשבון כדי להשוות את ההלוואה הנוכחית שלך עם תרחיש מיחזור פוטנציאלי כדי לקבוע אם החיסכון מצדיק את העלויות.

אחת המושגים השגויים הנפוצים היא שכל תשלום נוסף מפחית אוטומטית את הקרן שלך. במציאות, כמה מלווים מיישמים תשלומים נוספים על ריבית עתידית אלא אם כן נדרשים במפורש אחרת. מושג שגוי נוסף הוא שתשלומים נוספים קטנים לא משפיעים בצורה משמעותית. אפילו סכומים מתונים, המיועדים באופן קבוע, יכולים להפחית את משך ההלוואה ולחסוך אלפי דולרים בריבית. לבסוף, כמה לווים מאמינים שהם חייבים לבצע תשלומים גדולים כדי לראות יתרונות, אך תרומות קטנות קבועות יכולות גם להניב חיסכון משמעותי לאורך זמן.