छात्र ऋण चुकौती कैलकुलेटर

ब्याज दर सीधे उस कुल राशि को प्रभावित करती है जिसे आप ऋण के जीवनकाल में चुकाएंगे। उच्च ब्याज दर कुल ब्याज चुकाए गए को बढ़ाती है, जो कुल चुकौती राशि को महत्वपूर्ण रूप से बढ़ा सकती है। उदाहरण के लिए, $30,000 के ऋण पर 10 वर्षीय अवधि में ब्याज में 1% की वृद्धि हजारों डॉलर अतिरिक्त ब्याज जोड़ सकती है। यही कारण है कि सबसे कम संभव ब्याज दर पर ऋणों की खरीदारी करना या कम दर पर पुनर्वित्त करना आपको लंबे समय में पैसे बचा सकता है।

आय-आधारित चुकौती योजनाएँ आपकी विवेकाधीन आय के आधार पर आपके मासिक भुगतान को समायोजित करती हैं, जो कम आय वाले उधारकर्ताओं के लिए भुगतान को अधिक सस्ती बना सकती हैं। इसके अलावा, इन योजनाओं में अक्सर 20-25 वर्षों के योग्य भुगतानों के बाद ऋण माफी शामिल होती है। हालाँकि, नुकसान यह है कि कम भुगतान चुकौती अवधि को बढ़ा सकता है, जिससे कुल ब्याज चुकाए गए में वृद्धि होती है। इसके अलावा, माफ की गई राशि को वर्तमान कर कानूनों के आधार पर कर योग्य आय माना जा सकता है।

विस्तारित चुकौती योजनाएँ भुगतान को एक लंबे अवधि में फैलाती हैं, जैसे कि मानक 10 वर्षों के बजाय 25 वर्ष। जबकि यह मासिक भुगतान को कम करता है, यह ऋण के ब्याज को अर्जित करने के लिए कुल समय को भी बढ़ाता है। ऋण के जीवनकाल में, यह अतिरिक्त ब्याज कुल चुकौती राशि को महत्वपूर्ण रूप से बढ़ा सकता है। उधारकर्ताओं को इस योजना को चुनते समय कम मासिक भुगतान के लाभ को उच्च समग्र लागत के खिलाफ तौलना चाहिए।

स्नातक चुकौती योजनाएँ कम मासिक भुगतान से शुरू होती हैं जो हर दो वर्षों में धीरे-धीरे बढ़ती हैं। प्रारंभिक भुगतान आमतौर पर मानक योजना के तहत होने वाले भुगतान का लगभग 50% होता है, और अंतिम भुगतान 150% तक हो सकता है। मासिक भुगतान को प्रभावित करने वाले कारकों में ऋण राशि, ब्याज दर, और चुकौती अवधि शामिल हैं। ये योजनाएँ उन उधारकर्ताओं के लिए डिज़ाइन की गई हैं जो समय के साथ अपनी आय बढ़ने की उम्मीद करते हैं, लेकिन यदि आय वृद्धि अपेक्षाओं को पूरा नहीं करती है तो ये असहनीय हो सकती हैं।

आय-आधारित चुकौती योजनाओं में, परिवार का आकार आपकी विवेकाधीन आय की गणना करने के लिए उपयोग किया जाता है, जो आपके मासिक भुगतान को निर्धारित करने का आधार है। बड़ा परिवार का आकार विवेकाधीन आय की मात्रा को कम करता है, जिससे मासिक भुगतान कम होते हैं। उदाहरण के लिए, एक एकल उधारकर्ता जो वार्षिक $50,000 कमाता है, उसी आय वाले एक उधारकर्ता से अधिक भुगतान करेगा, लेकिन चार के परिवार के साथ, क्योंकि बाद वाले के खर्च अधिक होते हैं।

वर्तमान अमेरिकी कर कानूनों के तहत, आय-आधारित चुकौती योजना के अंत में माफ की गई राशि कर योग्य आय मानी जाती है। उदाहरण के लिए, यदि 25 वर्षों के बाद $50,000 माफ किया जाता है, तो आपको उस राशि पर उस वर्ष कर देना पड़ सकता है जब इसे माफ किया जाता है। इससे एक महत्वपूर्ण कर बिल हो सकता है, जिसे अक्सर 'कर बम' कहा जाता है। उधारकर्ताओं को इस संभाव्यता के लिए योजना बनानी चाहिए, या तो बचत करके या कर पेशेवर से परामर्श करके प्रभाव को कम करने के लिए रणनीतियाँ अपनानी चाहिए।

कुल ब्याज चुकाए गए को कम करने के लिए, मुख्यधन की ओर अतिरिक्त भुगतान करने, कम ब्याज दर पर पुनर्वित्त करने, या एक छोटी चुकौती अवधि चुनने जैसी रणनीतियों पर विचार करें। यहां तक कि छोटे अतिरिक्त भुगतान भी मुख्यधन को तेजी से कम कर सकते हैं, ब्याज की मात्रा को कम कर सकते हैं जो अर्जित होती है। इसके अलावा, जब संभव हो, स्थगन या फोरबियरेन्स से बचना ब्याज को पूंजीकरण से रोक सकता है, जो ऋण संतुलन और भविष्य के ब्याज लागत को बढ़ाता है।

संघीय छात्र ऋणों को निजी ऋणों में पुनर्वित्त करने से आपकी ब्याज दर और मासिक भुगतान कम हो सकते हैं, लेकिन इसके साथ जोखिम भी होते हैं। आप आय-आधारित चुकौती योजनाओं, ऋण माफी कार्यक्रमों, और वित्तीय कठिनाई के दौरान स्थगन या फोरबियरेन्स विकल्पों जैसे संघीय लाभों तक पहुंच खो देते हैं। उधारकर्ताओं को सावधानी से मूल्यांकन करना चाहिए कि क्या पुनर्वित्त से होने वाली बचत इन सुरक्षा के नुकसान से अधिक है, विशेष रूप से यदि उनकी वित्तीय स्थिति अनिश्चित है।