Kalkulator otplate studentskog kredita

Kamatna stopa izravno utječe na ukupni iznos koji ćete otplatiti tokom trajanja kredita. Viša kamatna stopa povećava ukupno plaćene kamate, što može značajno povećati ukupni iznos otplate. Na primjer, povećanje od 1% na kamatu na kredit od 30.000 dolara tokom 10-godišnjeg roka može dodati tisuće dolara dodatnih kamata. Zato je važno tražiti kredite s najnižom mogućom kamatnom stopom ili refinancirati na nižu stopu kako biste u dugom roku uštedjeli novac.

Planovi otplate zasnovani na dohotku prilagođavaju vaše mjesečne uplate na temelju vašeg diskrecionog dohotka, što može učiniti uplate pristupačnijima za zajmoprimce s nižim prihodima. Osim toga, ovi planovi često uključuju otpuštanje duga nakon 20-25 godina kvalificiranih uplata. Međutim, nedostatak je što niže uplate mogu produžiti rok otplate, što dovodi do viših ukupno plaćenih kamata. Također, otpušteni iznosi mogu se smatrati oporezivim dohotkom, ovisno o trenutnim poreznim zakonima.

Produženi planovi otplate šire uplate tokom dužeg roka, kao što je 25 godina umjesto standardnih 10 godina. Iako to smanjuje mjesečnu uplatu, također povećava ukupno vrijeme tijekom kojeg kredit akumulira kamate. Tokom trajanja kredita, ove dodatne kamate mogu značajno povećati ukupni iznos otplate. Zajmoprimci bi trebali procijeniti korist od nižih mjesečnih uplata u odnosu na veće ukupne troškove prilikom odabira ovog plana.

Diplomirani planovi otplate počinju s nižim mjesečnim uplatama koje se postupno povećavaju svake dvije godine. Početna uplata obično je oko 50% onoga što bi bila pod standardnim planom, a konačna uplata može biti do 150%. Faktori koji utječu na mjesečnu uplatu uključuju iznos kredita, kamatnu stopu i rok otplate. Ovi planovi su dizajnirani za zajmoprimce koji očekuju da će im prihod rasti tokom vremena, ali mogu postati nepristupačni ako rast prihoda ne ispunjava očekivanja.

U planovima otplate zasnovanim na dohotku, veličina obitelji koristi se za izračunavanje vašeg diskrecionog dohotka, koji je osnova za određivanje vaše mjesečne uplate. Veća veličina obitelji smanjuje iznos diskrecionog dohotka, što dovodi do nižih mjesečnih uplata. Na primjer, pojedinačni zajmoprimac koji zarađuje 50.000 dolara godišnje plaćat će više od zajmoprimca s istim prihodom, ali s obitelji od četiri osobe, jer potonji ima više troškova koji se uzimaju u obzir u izračunu.

Prema trenutnim poreznim zakonima u SAD-u, iznos koji se otpušta na kraju plana otplate zasnovanog na dohotku smatra se oporezivim dohotkom. Na primjer, ako se 50.000 dolara otpušta nakon 25 godina, možda ćete dugovati poreze na taj iznos u godini kada se otpušta. To može rezultirati značajnim poreznim računom, često nazvanim 'porezna bomba.' Zajmoprimci bi trebali planirati za ovu mogućnost štednjom ili savjetovanjem s poreznim stručnjakom za strategije smanjenja utjecaja.

Da biste minimizirali ukupno plaćene kamate, razmotrite strategije kao što su dodatne uplate na glavnicu, refinanciranje na nižu kamatnu stopu ili odabir kraćeg roka otplate. Čak i male dodatne uplate mogu brže smanjiti glavnicu, smanjujući iznos kamata koje se akumuliraju. Osim toga, izbjegavanje odgode ili odgode kada je to moguće može spriječiti kapitalizaciju kamata, što povećava iznos kredita i buduće troškove kamata.

Refinanciranje federalnih studentskih kredita u privatne kredite može smanjiti vašu kamatnu stopu i mjesečnu uplatu, ali dolazi s rizicima. Gubite pristup federalnim pogodnostima kao što su planovi otplate zasnovani na dohotku, programi otpuštanja duga i opcije odgode ili odgode tokom financijskih poteškoća. Zajmoprimci bi trebali pažljivo procijeniti da li uštede od refinanciranja nadmašuju gubitak ovih zaštita, posebno ako je njihova financijska situacija neizvjesna.