Kalkulator premija i subvencija za Medicare

IRMAA, ili Iznos mjesečne prilagodbe povezan s prihodom, je dodatna doplata koja se primjenjuje na premije dijela B i dijela D za Medicare ako vaš prihod premašuje određene pragove. Na primjer, ako vaš godišnji prihod premašuje 97.000 USD kao pojedinac ili 194.000 USD kao bračni par (podaci za 2023.), plaćat ćete više premije. Ove doplate se izračunavaju na temelju vašeg modificiranog prilagođenog bruto prihoda (MAGI) iz dvije godine ranije, kako je prijavljeno IRS-u. Razumijevanje IRMAA je ključno za osobe s visokim prihodima jer može značajno povećati mjesečne troškove.

Subvencije za Medicare, kao što je program Dodatne pomoći, osmišljene su kako bi pomogle osobama s ograničenim prihodima i resursima u smanjenju njihovih premija, odbitaka i suodnosnih troškova za dio D. Da biste ispunili uvjete, vaš mjesečni prihod obično mora biti ispod 5.000 USD za bračni par ili 2.500 USD za pojedinca, a vaša financijska imovina mora biti ispod određenih pragova. Ove granice se svake godine malo razlikuju i razlikuju se po državama. Kalkulator procjenjuje subvenciju od 50 USD ako vaš prihod ispunjava prag, ali možda ćete se morati zasebno prijaviti putem ureda Medicaid vaše države ili Uprave za socijalno osiguranje kako biste potvrdili pravo.

Premije dijela D se uvelike razlikuju jer ih nude privatni osiguravatelji, svaki s različitim formulama (popisima pokrivenih lijekova) i cjenovnim strukturama. Faktori poput vaših potreba za lijekovima, odbitka plana i da li je vaša omiljena ljekarna u mreži mogu utjecati na troškove. Da biste optimizirali svoj izbor dijela D, usporedite planove svake godine tijekom razdoblja otvorene prijave za Medicare, osiguravajući da plan koji odaberete pokriva vaše lijekove po najnižoj ukupnoj cijeni.

Propuštanje prijave za Medicare dio B ili D tijekom vašeg inicijalnog razdoblja pogodnosti može rezultirati trajnim kaznenim naknadama za kasnu prijavu. Za dio B, kazna dodaje 10% na vašu premiju za svaki 12-mjesečni period u kojem ste bili podobni, ali se niste prijavili. Za dio D, kazna iznosi 1% od nacionalne osnovne premije za korisnike za svaki mjesec koji ste odgodili prijavu bez pokrivenosti lijekovima. Ove kazne su kumulativne i ostaju sve dok imate Medicare, stoga je pravovremena prijava ključna za izbjegavanje nepotrebnih troškova.

Ako je vaš prihod značajno smanjen zbog događaja koji mijenja život, kao što su umirovljenje, brak ili razvod, možete zatražiti ponovnu procjenu vaše IRMAA odluke podnošenjem obrasca SSA-44 Upravi za socijalno osiguranje. Ovo omogućava Medicare-u da koristi vaš trenutni prihod umjesto standardnog dvogodišnjeg razdoblja pregleda. Osim toga, osiguranje da vaš prihod ostane ispod IRMAA pragova putem porezno učinkovitih strategija, kao što su Roth IRA konverzije ili upravljanje kapitalnim dobitima, može pomoći u smanjenju doplata premija.

Premije za dio B Medicare su standardizirane širom SAD-a, što znači da svi plaćaju istu osnovnu premiju osim ako se ne primjenjuje IRMAA. Međutim, premije za dio D mogu se značajno razlikovati po regijama zbog razlika u dostupnosti planova i cjenovnim strukturama koje postavljaju privatni osiguravatelji. Osim toga, specifični programi države kao što su Medicaid ili programi pomoći za Medicare mogu pružiti dodatnu pomoć korisnicima s niskim prihodima, dodatno utječući na ukupne troškove. Važno je usporediti planove i subvencije dostupne u vašoj specifičnoj državi.

Vaš godišnji prihod izravno utječe na vaše ukupne troškove Medicare, posebno kroz IRMAA doplate za dio B i dio D. Viši prihodi dovode do viših premija, što može više nego udvostručiti osnovne stope. S druge strane, niži prihodi mogu vas kvalificirati za subvencije koje smanjuju premije i troškove iz džepa. Razumijevanje ove povezanosti ključno je za planiranje umirovljenja, jer čak i male promjene u prihodu mogu vas prebaciti u drugu kategoriju premija.

Preporučuje se da ponovo procijenite svoj Medicare plan i troškove premija godišnje tijekom razdoblja otvorene prijave (od 15. listopada do 7. prosinca). Promjene prihoda, novi IRMAA pragovi ili promjene u vašim zdravstvenim potrebama mogu utjecati na vaše troškove. Osim toga, planovi dijela D često ažuriraju svoje formule i cjenike svake godine, pa usporedba planova osigurava da ne plaćate više nego što je potrebno za pokriće. Redovito pregledavanje pomaže vam da se prilagodite promjenama i optimizirate svoju strategiju Medicare.