Kalkulator omjera duga i prihoda

Dobar omjer duga i prihoda obično je ispod 36%, s ne više od 28% dodijeljenim troškovima stanovanja. Ova referentna vrijednost koristi se od strane kreditora za procjenu vaše sposobnosti odgovornog upravljanja dugom. Niži DTI omjer ukazuje na bolje financijsko zdravlje i povećava vaše šanse za kvalifikaciju za kredite s povoljnim uvjetima. Omjeri iznad 43% često se smatraju rizičnima od strane kreditora, posebno za zahtjeve za hipoteku, jer sugeriraju veću vjerojatnost financijskog opterećenja.

Troškovi stanovanja, kao što su najamnine ili otplate hipoteke, porezi na imovinu i komunalne usluge, značajna su komponenta vaših mjesečnih troškova i mogu značajno utjecati na vaš DTI omjer. Kreditori razmatraju i vaš ukupni DTI omjer i omjer troškova stanovanja odvojeno. Ako vaš omjer troškova stanovanja premaši 28%, to može izazvati zabrinutost oko vaše sposobnosti upravljanja drugim financijskim obvezama, čak i ako je vaš ukupni DTI unutar prihvatljivog raspona.

Regionalne razlike u troškovima stanovanja mogu značajno utjecati na vaš DTI omjer. Na primjer, pojedinci u područjima s visokim troškovima mogu imati više omjere troškova stanovanja, čak i ako održavaju stabilan ukupni DTI. Kreditori mogu uzeti u obzir ove regionalne varijacije, ali važno je osigurati da vaš ukupni DTI ostane pod kontrolom. U takvim slučajevima, smanjenje ne-stambenog duga ili povećanje prihoda može pomoći u balansiranju omjera i poboljšanju financijske stabilnosti.

Uobičajena zabluda je da visoki prihod automatski znači dobar DTI omjer. Međutim, čak i visoki zarađivači mogu imati loše DTI omjere ako su njihova dugovanja nesrazmjerno velika. Još jedna zabluda je da DTI omjeri izravno utječu na kreditne rezultate; iako ne utječu, visok DTI može ograničiti vašu sposobnost dobivanja novog kredita ili povoljnih uvjeta kredita. Na kraju, neki vjeruju da su svi dugovi jednako vrednovani, ali kreditori mogu drugačije gledati na osigurane dugove (poput hipoteka) u odnosu na neosigurane dugove (poput kreditnih kartica).

Kako biste poboljšali svoj DTI omjer, fokusirajte se na smanjenje svojih mjesečnih otplata duga otplatom dugova s visokim kamatama ili konsolidacijom duga kako biste smanjili svoje ukupne obveze. Povećanje prihoda putem dodatnih poslova, pregovaranja o plaći ili pasivnih izvora prihoda također može pomoći. Dodatno, pregledajte svoje troškove stanovanja kako biste vidjeli može li smanjenje ili refinanciranje vaše hipoteke smanjiti troškove. Budžetiranje i smanjenje nepotrebnih troškova mogu dodatno poboljšati vašu financijsku stabilnost i poboljšati vaš DTI omjer.

Pravilo od 43% je uobičajena smjernica koju koriste kreditori za procjenu podobnosti za hipoteku. To znači da vaš ukupni DTI omjer, uključujući troškove stanovanja, ne bi trebao premašiti 43%. Ova granica temelji se na sposobnosti otplate kredita prema standardima kvalificiranih hipoteka. Zajmoprimci s DTI-jem iznad 43% mogu se suočiti s izazovima prilikom osiguravanja hipoteke ili im mogu biti ponuđene više kamatne stope kako bi se nadoknadio percipirani rizik. Održavanje ispod ove referentne vrijednosti može poboljšati vaše šanse za odobrenje i bolje uvjete kredita.

Izračuni DTI obično koriste bruto prihod (prihod prije oporezivanja i odbitaka) umjesto neto prihoda. Ova razlika je važna jer bruto prihod pruža standardiziranu mjeru za kreditore za usporedbu zajmoprimaca. Međutim, oslanjanje na bruto prihod može ponekad dati zavaravajuću sliku o pristupačnosti, jer ne uzima u obzir poreze ili druge odbitke. Razumijevanje razlike može vam pomoći da izradite realniji proračun i izbjegnete prekomjerno zaduživanje.

Visok DTI omjer signalizira kreditorima da je značajan dio vašeg prihoda već posvećen otplatama duga, što može otežati preuzimanje dodatnog duga. To može dovesti do odbijanja kredita ili viših kamatnih stopa, jer kreditori vas percipiraju kao zajmoprimca s višim rizikom. Za kreditne kartice, visok DTI može rezultirati nižim kreditnim limitima ili strožim kriterijima odobravanja. Smanjenje vašeg DTI može poboljšati vaše šanse za osiguranje financiranja s boljim uvjetima.