სტუდენტური სესხის დაბრუნების კალკულატორი

საგადასახადო განაკვეთი პირდაპირ მოქმედებს იმ საერთო თანხაზე, რომელსაც თქვენ დააბრუნებთ სესხის სიცოცხლის განმავლობაში. უფრო მაღალი საგადასახადო განაკვეთი ზრდის საერთო გადახდილი პროცენტის რაოდენობას, რაც შეიძლება მნიშვნელოვნად გაზარდოს საერთო დაბრუნების თანხა. მაგალითად, 1%-იანი ზრდა 30,000 დოლარიან სესხზე 10 წლის ვადით შეიძლება ათასობით დოლარი დაამატოს დამატებით პროცენტში. სწორედ ამიტომ, სესხების ძიება ყველაზე დაბალი შესაძლო საგადასახადო განაკვეთისთვის ან გადახდის შემცირება უფრო დაბალ განაკვეთზე შეგიძლიათ დაგეხმაროთ თანხის დაზოგვაში გრძელვადიან პერსპექტივაში.

შემოსავლის მიხედვით მართული დაბრუნების გეგმები რეგულირებენ თქვენს ყოველთვიურ გადახდებს თქვენი დისკრეციული შემოსავლის მიხედვით, რაც შეიძლება გახდეს უფრო ხელმისაწვდომი სესხის მიმღებისთვის, რომელსაც დაბალი შემოსავალი აქვს. გარდა ამისა, ამ გეგმებს ხშირად მოიცავს სესხის ჩამოწერა 20-25 წლის განმავლობაში კვალიფიციური გადახდების შემდეგ. თუმცა, უარყოფითი მხარეა, რომ დაბალი გადახდები შეიძლება გაახანგრძლივოს დაბრუნების ვადა, რაც უფრო მაღალი საერთო პროცენტის გადახდას გამოიწვევს. ასევე, ჩამოწერილი თანხები შეიძლება ჩაითვალოს საგადასახადო შემოსავლებად, მიმდინარე საგადასახადო კანონების მიხედვით.

გახანგრძლივებული დაბრუნების გეგმები გადახდებს უფრო ხანგრძლივ ვადაზე, მაგალითად, 25 წელი სტანდარტული 10 წლის ნაცვლად. მიუხედავად იმისა, რომ ეს ამცირებს ყოველთვიურ გადახდას, ეს ასევე ზრდის საერთო დროს, რომლის განმავლობაში სესხი პროცენტს აკრეფს. სესხის სიცოცხლის განმავლობაში, ეს დამატებითი პროცენტი შეიძლება მნიშვნელოვნად გაზარდოს საერთო დაბრუნების თანხა. სესხის მიმღებმა უნდა შეაფასოს დაბალი ყოველთვიური გადახდების სარგებელი უფრო მაღალი საერთო ხარჯების წინააღმდეგ, როდესაც ამ გეგმას არჩევს.

კვალიფიციური დაბრუნების გეგმები იწყება დაბალი ყოველთვიური გადახდებით, რომლებიც ყოველ ორ წელიწადში თანდათან იზრდება. საწყისი გადახდა ჩვეულებრივ დაახლოებით 50%-ია იმაზე, რაც იქნებოდა სტანდარტულ გეგმაში, ხოლო საბოლოო გადახდა შეიძლება იყოს 150%-მდე. ყოველთვიური გადახდის რაოდენობაზე მოქმედებს სესხის თანხა, საგადასახადო განაკვეთი და დაბრუნების ვადა. ეს გეგმები შექმნილია იმ სესხის მიმღებისთვის, ვინც ელოდება, რომ მათი შემოსავალი დროთა განმავლობაში გაიზრდება, მაგრამ შეიძლება გახდეს ხელმისაწვდომი, თუ შემოსავლის ზრდა არ შეესაბამება მოლოდინებს.

შემოსავლის მიხედვით მართული დაბრუნების გეგმებში, ოჯახის ზომა გამოიყენება თქვენი დისკრეციული შემოსავლის გამოთვლისთვის, რაც არის საფუძველი თქვენი ყოველთვიური გადახდის განსაზღვრისთვის. უფრო დიდი ოჯახის ზომა ამცირებს დისკრეციული შემოსავლის რაოდენობას, რაც იწვევს უფრო დაბალ ყოველთვიურ გადახდებს. მაგალითად, ერთი სესხის მიმღები, რომელიც ყოველწლიურად 50,000 დოლარს გამოიმუშავებს, გადაიხდის მეტს, ვიდრე იგივე შემოსავალი, მაგრამ ოთხი წევრი ოჯახის მქონე სესხის მიმღები, რადგან უკანასკნელი უფრო მეტ ხარჯებს ითვალისწინებს გამოთვლაში.

მიმდინარე აშშ-ის საგადასახადო კანონების მიხედვით, თანხა, რომელიც ჩამოიწერება შემოსავლის მიხედვით მართული დაბრუნების გეგმების ბოლოს, ითვლება საგადასახადო შემოსავლებად. მაგალითად, თუ 50,000 დოლარი ჩამოიწერება 25 წლის შემდეგ, შესაძლოა, რომ თქვენ უნდა გადაიხადოთ საგადასახადო იმ თანხაზე იმ წელს, როდესაც ის ჩამოიწერება. ეს შეიძლება გამოიწვიოს მნიშვნელოვანი საგადასახადო ანგარიში, რომელიც ხშირად მოიხსენიება როგორც 'საგადასახადო ბომბი.' სესხის მიმღებმა უნდა დაგეგმოს ამ შემთხვევისთვის, დაზოგოს ან კონსულტაციები საგადასახადო პროფესიონალთან სტრატეგიების შესახებ, რომ შეამციროს გავლენა.

საერთო პროცენტის შემცირების მიზნით, გაითვალისწინეთ სტრატეგიები, როგორიცაა ძირითადი თანხის მიმართ დამატებითი გადახდების გაკეთება, უფრო დაბალი საგადასახადო განაკვეთისთვის გადახდა, ან უფრო მოკლე დაბრუნების ვადის არჩევა. თუნდაც მცირე დამატებითი გადახდები შეიძლება სწრაფად შეამციროს ძირითადი თანხა, რაც ამცირებს პროცენტის რაოდენობას, რომელიც აკრეფს. გარდა ამისა, თავიდან უნდა იქნას აცილებული გადავადება ან შეჩერება, როდესაც ეს შესაძლებელია, რათა თავიდან აიცილოთ პროცენტის კაპიტალიზაცია, რაც ზრდის სესხის ბალანსსა და მომავალ პროცენტულ ხარჯებს.

ფედერალური სტუდენტური სესხების კერძო სესხებში გადახდა შეიძლება შეამციროს თქვენი საგადასახადო განაკვეთი და ყოველთვიური გადახდა, მაგრამ ეს მოაქვს რისკებს. თქვენ კარგავთ ფედერალურ სარგებელს, როგორიცაა შემოსავლის მიხედვით მართული დაბრუნების გეგმები, სესხის ჩამოწერის პროგრამები და გადავადების ან შეჩერების ვარიანტები ფინანსური სირთულეების დროს. სესხის მიმღებმა უნდა ყურადღებით შეაფასოს, არის თუ არა გადახდის სარგებელი უფრო დაბალი განაკვეთისგან ამ სარგებლის დაკარგვის წინააღმდეგ, განსაკუთრებით თუ მათი ფინანსური მდგომარეობა არ არის გარკვეული.