სესხის და შემოსავლის თანაფარდობის კალკულატორი

კარგი სესხის და შემოსავლის თანაფარდობა ჩვეულებრივ 36%-ზე დაბალია, საცხოვრებელი ხარჯებისათვის არ უნდა იყოს 28%-ზე მეტი. ეს სტანდარტი გამოიყენება სესხის გამცემ კომპანიების მიერ თქვენი ვალდებულებების მართვის შესაძლებლობის შეფასებისათვის. დაბალი DTI თანაფარდობა მიუთითებს უკეთეს ფინანსურ ჯანმრთელობაზე და ზრდის თქვენს შანსებს სესხების მიღებაზე ხელსაყრელი პირობებით. 43%-ზე მეტი თანაფარდობები ხშირად ითვლება რისკიანად სესხის გამცემ კომპანიების მიერ, განსაკუთრებით ჰიპოთეკური განაცხადებისათვის, რადგან ისინი მიუთითებენ ფინანსური წნეხის უფრო მაღალი ალბათობის შესახებ.

საცხოვრებელი ხარჯები, როგორიცაა ქირა ან ჰიპოთეკური გადახდები, უძრავი ქონების გადასახადები და კომუნალური გადასახადები, თქვენი თვიური ხარჯების მნიშვნელოვანი კომპონენტია და შეიძლება მნიშვნელოვნად მოახდინოს გავლენა თქვენს DTI თანაფარდობაზე. სესხის გამცემ კომპანიები განიხილავენ როგორც თქვენს საერთო DTI თანაფარდობას, ასევე თქვენი საცხოვრებელი ხარჯების თანაფარდობას ცალ-ცალკე. თუ თქვენი საცხოვრებელი ხარჯების თანაფარდობა 28%-ზე მეტია, ეს შეიძლება გამოიწვიოს შეშფოთება თქვენი სხვა ფინანსური ვალდებულებების მართვის შესაძლებლობის შესახებ, მიუხედავად იმისა, რომ თქვენი საერთო DTI მისაღები დიაპაზონის ფარგლებშია.

რეგიონალური განსხვავებები საცხოვრებელი ხარჯების მიხედვით შეიძლება მნიშვნელოვნად მოახდინოს გავლენა თქვენს DTI თანაფარდობაზე. მაგალითად, მაღალი ხარჯების რეგიონებში ადამიანები შეიძლება ჰქონდეთ უფრო მაღალი საცხოვრებელი ხარჯების თანაფარდობები, მიუხედავად იმისა, რომ ისინი ინარჩუნებენ სტაბილურ საერთო DTI-ს. სესხის გამცემ კომპანიები შეიძლება გაითვალისწინონ ეს რეგიონალური განსხვავებები, მაგრამ მნიშვნელოვანია, რომ თქვენი საერთო DTI მართვადი დარჩეს. ასეთ შემთხვევებში, არასასურველი ვალდებულებების შემცირება ან შემოსავლის გაზრდა შეიძლება დაეხმაროს თანაფარდობის დაბალანსებას და ფინანსური სტაბილურობის გაუმჯობესებას.

გავრცელებული მცდარ ინფორმაცია არის ის, რომ მაღალი შემოსავალი ავტომატურად ნიშნავს კარგ DTI თანაფარდობას. თუმცა, მაღალი შემოსავლის მქონე პირებიც შეიძლება ჰქონდეთ ცუდი DTI თანაფარდობები, თუ მათი ვალდებულებები არაპროპორციულად დიდია. კიდევ ერთი მცდარი ინფორმაცია არის ის, რომ DTI თანაფარდობები პირდაპირ გავლენას ახდენენ კრედიტის ქულებზე; თუმცა, ისინი არ ახდენენ, მაღალი DTI შეიძლება შეზღუდოს თქვენი შესაძლებლობა ახალი კრედიტის მიღების ან ხელსაყრელი სესხის პირობების მიღების. ბოლოს, ზოგიერთი ადამიანი ფიქრობს, რომ ყველა ვალდებულება თანაბრად ფასდება, მაგრამ სესხის გამცემ კომპანიები შეიძლება განსხვავებულად მოეკიდონ უზრუნველყოფილ ვალდებულებებს (როგორიცაა ჰიპოთეკები) და დაუმტკიცებელ ვალდებულებებს (როგორიცაა საკრედიტო ბარათები).

თქვენი DTI თანაფარდობის გაუმჯობესებისათვის, კონცენტრირდით თქვენი თვიური სესხის გადახდების შემცირებაზე მაღალი საპროცენტო სესხების გადახდით ან ვალდებულებების გაწვდით, რათა შეამციროთ თქვენი საერთო ვალდებულებები. თქვენი შემოსავლის გაზრდა გვერდითი სამუშაოების, ხელფასის მოლაპარაკებების ან პასიური შემოსავლის წყაროების საშუალებითაც დაგეხმარებათ. გარდა ამისა, შეამოწმეთ თქვენი საცხოვრებელი ხარჯები, რათა გაიგოთ, შეიძლება თუ არა შემცირდეს ხარჯები ქირის შემცირებით ან ჰიპოთეკური გადახდის გადახედვით. ბიუჯეტის შედგენა და საჭირო ხარჯების შემცირება კიდევ უფრო გააუმჯობესებს თქვენს ფინანსურ სტაბილურობას და გააუმჯობესებს თქვენს DTI თანაფარდობას.

43%-იანი წესი არის გავრცელებული სახელმძღვანელო, რომელსაც სესხის გამცემ კომპანიები იყენებენ ჰიპოთეკური სესხების შესაფასებლად. იგი აცხადებს, რომ თქვენი საერთო DTI თანაფარდობა, მათ შორის საცხოვრებელი ხარჯები, არ უნდა აღემატებოდეს 43%-ს. ეს ზღვარი ეფუძნება სესხის გადახდის შესაძლებლობას კვალიფიციური სესხის სტანდარტების მიხედვით. სესხის მაწვდელები, რომელთა DTI 43%-ზე მეტია, შესაძლოა სირთულეებს შეექმნათ ჰიპოთეკის მიღებისას ან შეიძლება უფრო მაღალი საპროცენტო განაკვეთები შესთავაზონ აღქმული რისკის კომპენსაციისათვის. ამ ზღვარის ქვეშ დარჩენა შეიძლება გააუმჯობესოს თქვენი დამტკიცების შანსები და უკეთესი სესხის პირობები.

DTI-ის გამოთვლები ჩვეულებრივ იყენებენ bruto შემოსავალს (შემოსავალი გადასახადების და შემცირებების წინ), ვიდრე net შემოსავალს. ეს განსხვავება მნიშვნელოვანია, რადგან bruto შემოსავალი უზრუნველყოფს სტანდარტულ ზომას, რომლის საშუალებითაც სესხის გამცემ კომპანიები შეადარებენ მაწვდელებს. თუმცა, bruto შემოსავლის გამოყენება ზოგჯერ შეიძლება შეცდომაში შეიყვანოს ხელმისაწვდომობის სურათში, რადგან იგი არ ითვალისწინებს გადასახადებს ან სხვა შემცირებებს. განსხვავების გაგება დაგეხმარებათ უფრო რეალისტური ბიუჯეტის შედგენაში და ფინანსურად ზედმეტად გაწვდას თავიდან ასაცილებლად.

მაღალი DTI თანაფარდობა სესხის გამცემ კომპანიებს სიგნალს აძლევს, რომ თქვენი შემოსავლის მნიშვნელოვანი ნაწილი უკვე ვალდებულებების გადახდაზეა გაწვდილი, რაც შეიძლება გაგიჭირდეთ დამატებითი ვალდებულებების მიღება. ეს შეიძლება გამოიწვიოს სესხების უარყოფას ან უფრო მაღალი საპროცენტო განაკვეთების დაწესებას, რადგან სესხის გამცემ კომპანიები თქვენ უფრო მაღალი რისკის მაწვდელად მიიჩნევენ. საკრედიტო ბარათების შემთხვევაში, მაღალი DTI შეიძლება გამოიწვიოს დაბალი საკრედიტო ლიმიტები ან უფრო მკაცრი დამტკიცების კრიტერიუმები. DTI-ის შემცირება შეიძლება გააუმჯობესოს თქვენი შანსები ფინანსების მიღებაზე უკეთესი პირობებით.