ARM სესხის რეგულირების კალკულატორი

რეგულირებული განაკვეთი ARM რეგულირების დროს ჩვეულებრივ ეფუძნება ინდექსურ განაკვეთს (მაგ., LIBOR, SOFR ან სახელმწიფო ვალდებულების სარგებელი) და მარჟას, რომელიც დაადგინა სესხის გამცემი კომპანიამ. ახალი განაკვეთის გავლენას ახდენს ბაზრის პირობები, კონკრეტული ინდექსის შესრულება და თქვენი ორიგინალური სესხის შეთანხმებაში გაწვდილი პირობები. მნიშვნელოვანია შეამოწმოთ, აქვს თუ არა თქვენს ARM-ს განაკვეთის ზღვარი, რაც ზღუდავს, რამდენად შეიძლება გაიზარდოს განაკვეთი ერთ რეგულირებაში ან სესხის სიცოცხლის განმავლობაში. ამ პირობების გაგება დაგეხმარებათ მოსალოდნელი ცვლილებების პროგნოზირებაში თქვენს ყოველთვიურ გადახდებში.

ARM-ზე დარჩენა ნიშნავს, რომ თქვენი განაკვეთი პერიოდულად რეგულირდება, რაც შეიძლება გაზარდოს ან შეამციროს თქვენი გადახდები ბაზრის პირობების მიხედვით. ფიქსირებულ განაკვეთის სესხზე გადაფინანსება უზრუნველყოფს გადახდის სტაბილურობას მუდმივი განაკვეთის განმავლობაში სესხის სიცოცხლის განმავლობაში. თუმცა, გადაფინანსება ხშირად მოითხოვს დახურვის ხარჯებს და შეიძლება საჭიროებდეს ახალი შეფასება თქვენი სახლის. გადაწყვეტილება დამოკიდებულია თქვენს რისკის ტოლერანტობაზე განაკვეთის ცვლილებების მიმართ, რამდენ ხანს გეგმავთ სახლში დარჩენას და მიმდინარე ფიქსირებული განაკვეთების შედარებაზე თქვენს რეგულირებულ ARM განაკვეთთან.

ერთ-ერთი გავრცელებული მცდარი ინფორმაცია არის იმის assumption, რომ განაკვეთის ზღვარი სრულად დაგიცავთ მნიშვნელოვანი გადახდების ზრდისგან. მიუხედავად იმისა, რომ ზღვარი ზღუდავს, რამდენად შეიძლება გაიზარდოს განაკვეთი ერთ რეგულირებაში, მრავალი რეგულირება დროთა განმავლობაში შეიძლება მაინც გამოიწვიოს მნიშვნელოვანი ზრდები. კიდევ ერთი მცდარი ინფორმაცია არის ის, რომ გადაფინანსება ყოველთვის უკეთესი ვარიანტია. ზოგიერთ შემთხვევაში, რეგულირებული ARM განაკვეთი შეიძლება მაინც იყოს უფრო დაბალი, ვიდრე ფიქსირებული განაკვეთის ვარიანტები, განსაკუთრებით თუ გეგმავთ სახლის გაყიდვას ან სესხის დაფარვას რამდენიმე წლის განმავლობაში. ყოველთვის შეადარეთ ორივე სცენარის საერთო ხარჯები გადაწყვეტილების მიღებამდე.

გადაფინანსების დახურვის ხარჯები ჩვეულებრივ მოიცავს შეფასების საფასურს, სათაურის დაზღვევას და სესხის წარმოშობის საფასურს, რაც შეიძლება იყოს სესხის თანხის 2%-დან 5%-მდე. ეს ხარჯები შეიძლება გააუქმოს დაზოგილი თანხები დაბალი ფიქსირებული განაკვეთისგან, განსაკუთრებით თუ გეგმავთ სახლის გაყიდვას მალე. დახურვის ხარჯების შემცირებისთვის, განიხილეთ სესხის გამცემ კომპანიებთან მოლაპარაკება, კონკურენტული განაკვეთების ძიება ან დახურვის ხარჯების გარეშე გადაფინანსების ვარიანტების თხოვნა, სადაც ხარჯები შედის სესხის ბალანსში ან განაკვეთში.

გავრცელებული სტანდარტია გაწყვეტის წერტილი, რომელიც ითვლის, რამდენ ხანს დასჭირდება გადაფინანსებისგან ყოველთვიური დაზოგვების დახურვის ხარჯების დაფარვას. მაგალითად, თუ გადაფინანსება გიზოგავთ $200 ყოველთვიურად და დახურვის ხარჯები $4,000-ია, გაწყვეტის წერტილი 20 თვეა. გარდა ამისა, შეადარეთ ახალი სესხის წლიური პროცენტული განაკვეთი (APR) თქვენს რეგულირებულ ARM განაკვეთს, რომ შეაფასოთ გრძელვადიანი ხელმისაწვდომობა. ბოლოს, განიხილეთ, რამდენ ხანს გეგმავთ სახლში დარჩენას და არის თუ არა გადაფინანსება თქვენს ფინანსურ მიზნებთან შესაბამისობაში.

მფლობელები ARM რეგულირების რისკების შემცირების მიზნით შეიძლება შექმნან საგანგებო ფონდი, რათა დაფარონ შესაძლო გადახდების ზრდები, ან გააკეთონ დამატებითი ძირითადი გადახდები სესხის ბალანსის შემცირების მიზნით რეგულირებამდე. კიდევ ერთი სტრატეგიაა ბაზრის ტენდენციების მონიტორინგი და ფიქსირებულ განაკვეთის სესხზე გადაფინანსება, თუ განაკვეთები ხელსაყრელია. გარდა ამისა, თქვენი სესხის შეთანხმების განხილვა განაკვეთის ზღვარებისა და რეგულირების პირობების შესახებ დაგეხმარებათ მოსალოდნელი უარესი სცენარების პროგნოზირებაში და შესაბამისად დაგეგმვაში.

რეგიონალური უძრავი ქონების ბაზრები შეიძლება გავლენა მოახდინონ გადაფინანსების ვარიანტებზე, რადგან სესხის გამცემ კომპანიები ხშირად მოითხოვენ სახლის შეფასებას მისი მიმდინარე ბაზრის ღირებულების განსაზღვრისთვის. იმ რაიონებში, სადაც უძრავი ქონების ღირებულებები შემცირდა, თქვენ შეიძლება ნაკლები კაპიტალი გქონდეთ, რაც შეიძლება შეზღუდოს თქვენი გადაფინანსების ვარიანტები ან გამოიწვიოს უფრო მაღალი განაკვეთები. პირიქით, იმ რაიონებში, სადაც უძრავი ქონების ღირებულებები იზრდება, გაზრდილი კაპიტალი შეიძლება გააუმჯობესოს თქვენი გადაფინანსების პირობები. გარდა ამისა, ადგილობრივი ეკონომიკური პირობები შეიძლება გავლენა მოახდინოს ინდექსურ განაკვეთს, რომელიც გამოიყენება ARM რეგულირებისთვის, რაც გავლენას ახდენს თქვენს რეგულირებულ განაკვეთზე.

ARM-ის არჩევის გრძელვადიანი შედეგები დამოკიდებულია იმაზე, თუ როგორ განვითარდება განაკვეთები და თქვენი ფინანსური გეგმები. ARM-ები ჩვეულებრივ სთავაზობენ უფრო დაბალ საწყის განაკვეთებს, რაც შეიძლება დაზოგოს თანხა მოკლე ვადაში. თუმცა, თუ განაკვეთები მნიშვნელოვნად გაიზრდება, თქვენი გადახდები შეიძლება დროთა განმავლობაში მნიშვნელოვნად გაიზარდოს. ფიქსირებული განაკვეთის სესხები უზრუნველყოფენ სტაბილურობას და პროგნოზირებადობას, რაც შეიძლება სასარგებლო იყოს გრძელვადიანი ბიუჯეტირებისათვის. თუ გეგმავთ სახლში დარჩენას მრავალი წლის განმავლობაში, ფიქსირებული განაკვეთი შეიძლება უკეთესი დაცვა იყოს ბაზრის ცვალებადობის წინააღმდეგ.