იპოთეკური წინასწარი გადახდის ჯარიმის კალკულატორი

3-თვიანი საგადასახადო ჯარიმა არის პირდაპირი გამოთვლა, როდესაც კრედიტორი ითხოვს სამი თვის ინტერესის თანხას თქვენს დარჩენილ სესხზე. ეს მეთოდი ხშირად გამოიყენება ფიქსირებული განაკვეთის იპოთეკებისთვის ან როგორც უფრო მარტივი ჯარიმის სტრუქტურა. მეორეს მხრივ, საგადასახადო განაკვეთის განსხვავების (IRD) მეთოდი უფრო კომპლექსურია და შედარებს თქვენს მიმდინარე იპოთეკურ განაკვეთს კრედიტორის მიმდინარე განაკვეთთან მსგავსი ვადისათვის. ჯარიმა ითვლება განაკვეთების განსხვავების საფუძველზე კონკრეტულ თვეებში (ხშირად 6-12). IRD მეთოდი ჩვეულებრივ უფრო მაღალი ჯარიმების შედეგია, განსაკუთრებით მაშინ, როდესაც მიმდინარე განაკვეთები მნიშვნელოვნად დაბალია თქვენი ორიგინალური განაკვეთისგან, რადგან ეს კომპენსაციას უწევს კრედიტორს პოტენციური დაკარგული შემოსავლისთვის.

წინასწარი გადახდის ჯარიმები შეიძლება მნიშვნელოვნად განსხვავდებოდეს რეგიონალური კანონების და კრედიტორის პოლიტიკის მიხედვით. მაგალითად, კანადაში, უმეტეს ფიქსირებული განაკვეთის იპოთეკებს იყენებენ ან 3-თვიან საგადასახადო ჯარიმას, ან IRD მეთოდს, დამოკიდებულია კრედიტორის არჩევანზე. აშშ-ში, ზოგი შტატები აქვს მკაცრი რეგულაციები, რომლებიც ზღუდავს წინასწარი გადახდის ჯარიმებს, განსაკუთრებით იმ სესხებზე, რომლებიც ითვლება 'კვალიფიცირებულ იპოთეკებად.' აუცილებელია, რომ შეისწავლოთ თქვენი იპოთეკური შეთანხმება და კონსულტაციები ადგილობრივ რეგულაციებზე, რათა გაიგოთ, რომელი ჯარიმის მეთოდი მოქმედებს და არსებობს თუ არა რაიმე ზღვრული ან აუქმების შესაძლებლობები თქვენს რეგიონში.

ერთი გავრცელებული მითი არის, რომ იპოთეკის ადრე გადახდა ყოველთვის დაზოგავს ფულს. მიუხედავად იმისა, რომ ეს შეიძლება შეამციროს საერთო ინტერესის ხარჯები, წინასწარი გადახდის ჯარიმები შეიძლება დააფინანსოს დაზოგვა, განსაკუთრებით მაღალი IRD ჯარიმების შემთხვევაში. კიდევ ერთი მითი არის იმის assumption, რომ ჯარიმები ყველა კრედიტორისთვის ფიქსირებული არის - ისინი მნიშვნელოვნად განსხვავდებიან კრედიტორის პოლიტიკის და იპოთეკის ტიპის მიხედვით. გარდა ამისა, ზოგი მსესხებელი ფიქრობს, რომ ჯარიმა უნდა გადაიხადოს წინასწარ; თუმცა, ბევრი კრედიტორი საშუალებას აძლევს, რომ ეს დარჩენილ ბალანსში ჩაიწეროს ან გაყიდვის შემოსავალიდან გამოირიცხოს, თუ ქონების გაყიდვა ხდება.

ჯარიმის გადახდის ღირსების განსაზღვრისათვის, გამოთვალეთ ჯარიმის მთლიან ხარჯი და შედარეთ იგი ინტერესის დაზოგვასთან, რომელიც მიიღწევა ადრე გადახდით. მაგალითად, თუ ჯარიმა არის $10,000, მაგრამ თქვენ დაზოგავთ $15,000 ინტერესზე მომდევნო 12 თვეში, ადრე გადახდა შეიძლება აზრი ჰქონდეს. პირიქით, თუ ჯარიმა აღემატება ინტერესის დაზოგვას, შეიძლება უკეთესი იყოს, რომ გააგრძელოთ რეგულარული გადახდები. გარდა ამისა, გაითვალისწინეთ ნებისმიერი შესაძლებლობის ხარჯები - მაგალითად, თანხების გამოყენება ინვესტიციებისთვის, რომლებიც შეიძლება უფრო მაღალი შემოსავალი მოიტანონ, ვიდრე ინტერესის დაზოგვა.

რამდენიმე ფაქტორი მოქმედებს ჯარიმის თანხაზე, მათ შორის თქვენი ორიგინალური სესხის ბალანსი, დარჩენილი ბალანსი, თქვენი მიმდინარე საგადასახადო განაკვეთი, კრედიტორის მიმდინარე განაკვეთი და თვეების რაოდენობა, რომელიც დარჩა თქვენს იპოთეკაზე. IRD გამოთვლებისათვის, თქვენი განაკვეთის და მიმდინარე განაკვეთების განსხვავება მნიშვნელოვან როლს თამაშობს. გარდა ამისა, ჯარიმის მეთოდი (3-თვიანი საგადასახადო, IRD, ან მაქსიმუმი ორივე) და IRD გამოთვლისთვის გამოყენებული ჯარიმის თვეების რაოდენობა (მაგ., 6 ან 12 თვე) შეიძლება მნიშვნელოვნად იმოქმედოს საბოლოო თანხაზე.

დიახ, არსებობს სტრატეგიები, რომ მინიმუმამდე დაიყვანოს ან თავიდან აიცილოს ჯარიმები. ზოგი კრედიტორი საშუალებას აძლევს ნაწილობრივ წინასწარ გადახდებს გარკვეული პროცენტული წილის ფარგლებში სესხის ბალანსზე ყოველწლიურად, ჯარიმების გამოწვევის გარეშე. ასევე შეგიძლიათ მოითხოვოთ თქვენი კრედიტორისგან, განსაკუთრებით თუ თქვენ რეფინანსირებთ ან იპოთეკას ახალ ქონებაზე პორტირებთ. გარდა ამისა, ზოგი კრედიტორი აუქმებს ჯარიმებს კონკრეტულ პირობების მიხედვით, როგორიცაა ფინანსური სირთულეები ან პრომოციული პერიოდების დროს. აუცილებელია, რომ შეისწავლოთ თქვენი იპოთეკური შეთანხმება, რათა მოიძიოთ რაიმე მუხლები, რომლებიც ჯარიმების აუქმებას ან შემცირებას ითვალისწინებს.

'ჯარიმის თვეები' წარმოადგენს პერიოდს, რომელიც გამოიყენება კრედიტორის პოტენციური დანაკარგების გამოთვლისთვის საგადასახადო განაკვეთის განსხვავების (IRD) მეთოდში. მაგალითად, თუ თქვენი იპოთეკური შეთანხმება 12 ჯარიმის თვეს განსაზღვრავს, კრედიტორი ითვლის ინტერესის განსხვავებას მთელი წლის განმავლობაში. უფრო მოკლე ჯარიმის თვეები (მაგ., 6 თვე) გამოიწვევს უფრო დაბალ ჯარიმებს, მაშინ როცა უფრო გრძელ პერიოდებს ზრდის ხარჯი. ეს პარამეტრი მნიშვნელოვანია, რადგან ის პირდაპირ მოქმედებს IRD ჯარიმის თანხაზე და განსხვავდება კრედიტორისა და რეგიონის მიხედვით.

თქვენი წინასწარი გადახდის დრო მნიშვნელოვნად მოქმედებს როგორც ჯარიმაზე, ასევე პოტენციურ დაზოგვაზე. ადრე სესხის ვადის განმავლობაში, როდესაც ბალანსი უფრო მაღალია, ჯარიმები, რომლებიც ითვლება ბალანსის პროცენტულად (მაგ., 3-თვიანი საგადასახადო), უფრო დიდი იქნება. თუმცა, ინტერესის დაზოგვა ადრე გადახდის დროსაც უფრო მაღალია ამ პერიოდში, რადგან ბალანსი უფრო მაღალია. პირიქით, ვადის ბოლოს, ჯარიმები შეიძლება იყოს უფრო დაბალი, მაგრამ ინტერესის დაზოგვა შემცირდება, რადგან უმეტესობა ინტერესის უკვე გადახდილია. თქვენი წინასწარი გადახდის დროის დაგეგმვა ამ ფაქტორების ბალანსისთვის არის გასაღები დაზოგვის მაქსიმიზაციისთვის.