Несие артық төлемдерін есептеу құралы

Қосымша төлемдер тікелей несие негізгі сомасын азайтады, бұл пайыз есептелетін сома. Пайыз қалған балансқа есептелетіндіктен, төменгі негізгі сома уақыт өте келе аз пайызды білдіреді. Сонымен қатар, негізгі соманы тезірек азайту арқылы, сіз несие мерзімін қысқартып, пайыздық үнемдеуді көбейтесіз. Бұл әсіресе амортизацияланған кестелері бар несиелер үшін тиімді, мұнда ерте төлемдер жалпы пайызды азайтуда үлкен әсер етеді.

Артық төлемдерден үнемдеуді анықтайтын бірнеше факторлар бар, соның ішінде несиенің пайыздық мөлшерлемесі, қалған баланс және қалған мерзім. Жоғары пайыздық мөлшерлемелер мен ұзақ мерзімдер әдетте артық төлемдерден үлкен үнемдеуді білдіреді. Сонымен қатар, артық төлемдердің уақыты маңызды—несиенің мерзімінде ерте қосымша төлемдер жасау, пайыздардың ұзақ уақыт бойы үлкен негізгі сомаға есептелуіне байланысты, елеулі әсер етеді.

Артық төлемдер ақша үнемдеуге көмектессе де, ескеру қажет әлеуетті қауіптер бар. Кейбір несие берушілер алдын ала төлем айыппұлдарын енгізеді, бұл үнемдеуді азайтуы мүмкін. Сонымен қатар, артық төлемдерге ақша бөлу сізді төтенше жағдайлар немесе басқа қаржылық басымдықтар үшін аз қаржылық ресурспен қалдыруы мүмкін. Артық төлемдердің негізгі сомаға, ал болашақ төлемдерге қолданылатынына көз жеткізу маңызды—бұл артықшылықты максимизациялау үшін несие берушіңізбен растаңыз.

Алдын ала төлем айыппұлдары, егер сіз несиеңізді ерте төлесеңіз немесе қосымша төлемдер жасасаңыз, кейбір несие берушілер тарапынан алынатын ақы. Бұл айыппұлдар артық төлемдердің қаржылық артықшылықтарын азайтуы немесе жоюы мүмкін. Қосымша төлемдер жасаудан бұрын, несие келісімшартыңызды алдын ала төлем шектеулері үшін тексеріңіз. Егер айыппұлдар қолданылса, пайыздық үнемдеулердің айыппұл шығындарынан асып кететінін есептеңіз. Кейбір жағдайларда, қосымша қаражатты басқа жерге инвестициялау жақсы болуы мүмкін.

Екі стратегия да пайызды азайтуға және несие мерзімін қысқартуға көмектеседі, бірақ олардың тиімділігі уақыт пен қаржылық жағдайыңызға байланысты. Кішкентай ай сайынғы артық төлемдер тұрақты негізгі соманы азайтуға мүмкіндік береді және бюджетте оңай. Бір үлкен біржолғы төлем, әсіресе несие мерзімінің басында жасалса, дереу әсер етуі мүмкін. Дегенмен, бұл алдын ала едәуір қаражатты талап етеді. Сіздің қаржылық мақсаттарыңыз бен ақша ағыныңызға сәйкес келетін тәсілді таңдаңыз.

Артық төлемдер мен қайта қаржыландыру екі тиімді стратегия, бірақ әртүрлі мақсаттарға қызмет етеді. Артық төлемдер негізгі соманы және пайызды несие шарттарын өзгертпей азайтады, бұл оларды икемді және қарапайым етеді. Қайта қаржыландыру сіздің несиеңізді жаңа несиеге ауыстыруды білдіреді, көбінесе төмен пайыздық мөлшерлемемен, бұл ай сайынғы төлемдерді және жалпы шығындарды едәуір азайтуы мүмкін. Дегенмен, қайта қаржыландыру ақы алуы мүмкін, күшті кредиттік балл талап етеді және несие мерзімін ұзартуы мүмкін. Артық төлемдер, әдетте, несиесін тезірек төлеуді қалайтындар үшін жақсы, ал қайта қаржыландыру ай сайынғы міндеттемелерді азайту үшін идеалды.

Үнемдеуді максимизациялау үшін, ең жоғары пайыздық несиеге артық төлем жасауды басымдыққа алыңыз. Бұл стратегия 'аваланч әдісі' деп аталады, барлық несиелер бойынша жалпы пайызды минимизациялайды. Балансты психологиялық импульс үшін бірінші болып төлеу 'қар жауып' әдісі. 'Аваланч әдісі' экономикалық тиімдірек, ал 'қар жауып' әдісі жылдам жеңістер мен мотивация береді. Сіздің қаржылық мақсаттарыңыз бен ойлау тәсіліңізге сәйкес келетін тәсілді таңдаңыз.

Қосымша төлемдеріңіздің негізгі соманы азайтуын қамтамасыз ету үшін, несие берушіңізбен нақты байланыс жасаңыз. Көптеген несие берушілер артық төлемдерді болашақ төлемдерге автоматты түрде қолданады, егер басқаша нұсқау берілмесе. Төлеміңізбен бірге негізгі сомаға қолданылуын көрсететін жазба қосыңыз. Сонымен қатар, несие есептеріңізді тексеріп, қаражаттың қолданылуын растаңыз және егер айырмашылықтар туындаса, несие берушіңізбен дереу хабарласыңыз.