កាលិកាអត្រាអ្នកកម្ចី

អត្រាកម្ចីទៅតម្លៃ (LTV) គឺជាធាតុសំខាន់មួយក្នុងការកំណត់ថាតើអ្នកត្រូវបង់ប្រាក់ PMI ឬអត្រា។ វាត្រូវបានគណនាដោយបែងចែកចំនួនកម្ចីដោយតម្លៃអចលនទ្រព្យ។ ប្រសិនបើ LTV របស់អ្នកលើស 80%, អ្នកផ្តល់កម្ចីភាគច្រើននឹងត្រូវការប្រាក់ PMI ដើម្បីកាត់បន្ថយហានិភ័យរបស់ពួកគេ។ ការបន្ថយ LTV របស់អ្នកដោយធ្វើការបង់ប្រាក់ដំបូងធំជាងនេះ ឬបង់តុល្យភាពរបស់អ្នកឲ្យឆាប់រហ័សអាចជួយអ្នកលុប PMI ឲ្យបានឆាប់រហ័ស, កាត់បន្ថយថ្លៃកម្ចីសរុបរបស់អ្នក។ បន្ថែមទៀត, LTV ទាបអាចធ្វើឱ្យអ្នកមានសិទ្ធិទទួលអត្រាការប្រាក់ល្អប្រសើរ, ពីព្រោះវាបង្ហាញពីហានិភ័យទាបទៅអ្នកផ្តល់កម្ចី។

ការបង់ប្រាក់បន្ថែមទៅកាន់តុល្យភាពកម្ចីរបស់អ្នកអាចកាត់បន្ថយការប្រាក់សរុបដែលត្រូវបង់ក្នុងអាយុកាលនៃកម្ចី និងកាត់បន្ថយរយៈពេលកម្ចី។ ឧ. ការបន្ថែម $100 ក្នុងមួយខែទៅកាន់កម្ចី $200,000 នៅអត្រា 4% អាចសន្សំប្រាក់រាប់ពាន់ក្នុងការប្រាក់ និងកាត់បន្ថយឆ្នាំពីកាលវិភាគការបង់ប្រាក់របស់អ្នក។ ទោះយ៉ាងណា, វាសំខាន់ណាស់ក្នុងការបញ្ជាក់ជាមួយអ្នកផ្តល់កម្ចីរបស់អ្នកថាការបង់ប្រាក់បន្ថែមទាំងនេះត្រូវបានអនុវត្តទៅកាន់តុល្យភាពតែប៉ុណ្ណោះ និងមិនមែនជាការប្រាក់អនាគតទេ។ ប្រើកាលិកាដើម្បីគណនាថាតើចំនួនប្រាក់បង់បន្ថែមនិងជួរបង់ប្រាក់ផ្សេងៗមានឥទ្ធិពលដូចម្តេចលើកាលវិភាគការបង់ប្រាក់ និងចំណាយសរុប។

កាលវិភាគការបញ្ចុះតម្លៃបំបែកការបង់ប្រាក់ប្រចាំខែជាផ្នែកតុល្យភាព និងការប្រាក់, បង្ហាញពីរបៀបដែលតុល្យភាពកម្ចីរបស់អ្នកកើនឡើងនៅពេលដែលពេលវេលា។ នៅដើមរយៈពេលកម្ចី, ផ្នែកធំជាងនៃការបង់ប្រាក់របស់អ្នកទៅកាន់ការប្រាក់, ខណៈពេលដែលការបង់ប្រាក់នៅពេលក្រោយចូលរួមច្រើនទៅកាន់តុល្យភាព។ កាលវិភាគនេះជួយអ្នកមើលឃើញឥទ្ធិពលរយៈពេលវែងនៃការបង់ប្រាក់របស់អ្នក និងកំណត់ឱកាសសន្សំ, ដូចជា ការបង់ប្រាក់បន្ថែមដើម្បីកាត់បន្ថយការប្រាក់ឬឈានដល់កម្រិតដូចជា ការលុប PMI ឲ្យបានឆាប់រហ័ស។

អត្រាការប្រាក់កំណត់ថាតើអ្នកបង់ប្រាក់ប៉ុន្មានទៅអ្នកផ្តល់កម្ចីសម្រាប់ការប្រាក់។ ទោះបីជាការប្រាក់ខុសគ្នា​តិចតួចក៏អាចនាំឲ្យមានការប្រាក់ច្រើននៅក្នុងរយៈពេល 15 ឬ 30 ឆ្នាំ។ ឧ. លើកម្ចី $300,000, អត្រាបានទាប 0.5% អាចសន្សំប្រាក់រាប់ពាន់ក្នុងការប្រាក់។ វាសំខាន់ក្នុងការទិញជុំវិញសម្រាប់អត្រាល្អបំផុត និងពិចារណាអត្រាភាគរយប្រចាំឆ្នាំ (APR), ដែលគិតថ្លៃ និងថ្លៃផ្សេងទៀត, ដើម្បីធានាថាអ្នកកំពុងធ្វើជម្រើសដែលមានតម្លៃសមរម្យ។

កម្ចី 15 ឆ្នាំជាទូទៅផ្តល់អត្រាការប្រាក់ទាបជាងកម្ចី 30 ឆ្នាំ, ដែលអាចសន្សំប្រាក់ច្រើនក្នុងការប្រាក់សរុប។ បន្ថែមពីនេះ, អ្នកនឹងកសាងមូលនិធិក្នុងផ្ទះរបស់អ្នកឲ្យឆាប់រហ័ស, ពីព្រោះចំនួនច្រើននៃការបង់ប្រាក់រាល់ខែទៅកាន់តុល្យភាព។ ប៉ុន្តែការប្រៀបធៀបគឺការបង់ប្រាក់ប្រចាំខែខ្ពស់ជាង, ដែលអាចធ្វើឲ្យថវិការបស់អ្នកតឹងពេក។ វាសំខាន់ក្នុងការពិចារណាអត្ថប្រយោជន៍និងភាពអាចធ្វើទៅបានហិរញ្ញវត្ថុរបស់អ្នក ហើយធានាថាអ្នករក្សាទុកប្រាក់សន្សំបន្ទាន់មុនពេលចូលរួមក្នុងរយៈពេលខ្លី។

PMI ជាទូទៅត្រូវបានលុបចេញនៅពេលដែលអត្រាកម្ចីទៅតម្លៃ (LTV) របស់អ្នកឈានដល់ 80%, មានន័យថាតុល្យភាពកម្ចីរបស់អ្នកគឺ 80% ឬតិចជាងតម្លៃដើមឬតម្លៃបច្ចុប្បន្នរបស់អចលនទ្រព្យរបស់អ្នក។ កាលិកាគណនាថាតើខែណាដែល PMI នឹងត្រូវបានលុបចេញដោយផ្អែកលើការបង់ប្រាក់ប្រចាំខែរបស់អ្នក និងការបង់ប្រាក់បន្ថែមណាមួយដែលអ្នកគ្រោងធ្វើ។ ដើម្បីឱ្យ PMI ត្រូវបានលុបចេញឲ្យឆាប់រហ័ស, អ្នកអាចធ្វើការបង់ប្រាក់បន្ថែមទៅកាន់តុល្យភាពឬស្នើសុំការប៉ាន់ស្មានផ្ទះបើតម្លៃអចលនទ្រព្យរបស់អ្នកកើនឡើងយ៉ាងខ្លាំង។ ចងចាំថាអ្នកផ្តល់កម្ចីខ្លះអាចត្រូវការឱ្យអ្នកស្នើសុំការលុប PMI ជាផ្លូវការនៅពេលដែលអ្នកឈានដល់កម្រិត។

ពេលពិចារណាធ្វើការប្រេីប្រាស់ឡើងវិញ, វាសំខាន់ក្នុងការប៉ាន់ស្មានធាតុដូចជា អត្រាថ្មី, ថ្លៃបិទ, និងរយៈពេលដែលអ្នកគ្រោងស្នាក់នៅក្នុងផ្ទះ។ អត្រាបានទាបអាចកាត់បន្ថយការបង់ប្រចាំខែ និងការប្រាក់សរុប, ប៉ុន្តែការប្រេីប្រាស់ឡើងវិញធ្វើឱ្យកាលវិភាគការបញ្ចុះតម្លៃរបស់អ្នកឡើងវិញ, ដែលអាចពន្យាពេលកម្ចីរបស់អ្នក។ បន្ថែមពីនេះ, ប្រសិនបើតម្លៃផ្ទះរបស់អ្នកកើនឡើង, ការប្រេីប្រាស់ឡើងវិញអាចលុប PMI, ទោះបីអត្រានោះមិនបានធ្លាក់ចុះច្រើន។ ប្រើកាលិកាដើម្បីប្រៀបធៀបកម្ចីបច្ចុប្បន្នរបស់អ្នកជាមួយសកម្មភាពប្រេីប្រាស់ឡើងវិញដើម្បីកំណត់ថាតើការសន្សំប្រាក់គួរត្រូវបានគិតថ្លៃ។

ការយល់ច្រឡំមួយគឺថាការបង់ប្រាក់បន្ថែមណាមួយត្រូវបានកាត់បន្ថយតុល្យភាពរបស់អ្នកដោយស្វ័យប្រវត្តិ។ ក្នុងការពិត, អ្នកផ្តល់កម្ចីខ្លះអាចអនុវត្តការបង់ប្រាក់បន្ថែមទៅការប្រាក់អនាគតទាំងអស់ ដោយមិនបានបញ្ជាក់។ ការយល់ច្រឡំមួយទៀតគឺថាការបង់ប្រាក់បន្ថែមតិចតួចមិនមានឥទ្ធិពលសំខាន់។ ទោះបីជាចំនួនតិចតួច, ប្រសិនបើអនុវត្តយ៉ាងស្ថិតស្ថេរ, អាចកាត់បន្ថយរយៈពេលកម្ចី និងសន្សំប្រាក់រាប់ពាន់ក្នុងការប្រាក់។ ចុងក្រោយ, អ្នកខ្លះជឿថាពួកគេត្រូវធ្វើការបង់ប្រាក់ធំៗដើម្បីឲ្យមានអត្ថប្រយោជន៍, ប៉ុន្តែការបង់ប្រាក់តិចតួចជាប្រចាំក៏អាចនាំឲ្យមានការសន្សំប្រាក់យ៉ាងខ្លាំងក្នុងរយៈពេលវែង។