កាលិកាអាជីវកម្មឥណទានផ្ទះទីពីរ

អត្រាឥណទានទៅប្រាក់ចំណូល (DTI) គឺវាស់ភាគរយនៃប្រាក់ចំណូលសរុបប្រចាំខែរបស់អ្នកដែលចំណាយទៅលើការបង់កាតព្វកិច្ច រួមទាំងឥណទាន, ឥណទានរថយន្ត, ឥណទានសិស្ស, និងការបង់ប្រាក់កាតឥណទាន។ សម្រាប់ឥណទានផ្ទះទីពីរ អ្នកផ្តល់ឥណទានភាគច្រើនស្វែងរកអត្រា DTI រួម (រួមទាំងការបង់ប្រាក់ឥណទានដែលមានស្រាប់ និងថ្មី) ខាងក្រោម 43% ប៉ុន្តែអ្នកផ្តល់ឥណទានខ្លះអាចអនុញ្ញាតអត្រាខ្ពស់ជាងនេះ ដោយអាស្រ័យលើហេតុផលផ្សេងៗដូចជាពិន្ទុឥណទាន និងទំហំប្រាក់កក់។ DTI ទាបបង្ហាញពីសុខភាពហិរញ្ញវត្ថុល្អ និងបង្កើនឱកាសសម្រាប់ការអនុម័ត។ វាជារឿងសំខាន់ក្នុងការគណនាវានៅក្នុងការគណនាដោយ正確, ពីព្រោះការប៉ាន់ប្រមាណកាតព្វកិច្ចរបស់អ្នកឬការប៉ាន់ប្រមាណប្រាក់ចំណូលរបស់អ្នកអាចនាំឱ្យមានការបដិសេធឬលក្ខខណ្ឌឥណទានមិនល្អ។

ទំហំប្រាក់កក់របស់អ្នកមានឥទ្ធិពលយ៉ាងខ្លាំងលើសមត្ថភាពឥណទាន និងលក្ខខណ្ឌ។ ប្រាក់កក់ខ្ពស់បន្ថយចំនួនឥណទាន ដែលធ្វើឱ្យការបង់ប្រាក់ប្រចាំខែរបស់អ្នកទាប និងធ្វើឱ្យ DTI របស់អ្នកប្រសើរឡើង។ សម្រាប់ផ្ទះទីពីរ អ្នកផ្តល់ឥណទានភាគច្រើនត្រូវការប្រាក់កក់ 10-20% ឬក៏ខ្ពស់ជាងនេះ ប្រសិនបើអចលនទ្រព្យត្រូវបានចាត់ទុកថាជាអចលនទ្រព្យវិនិយោគ។ បន្ថែមពីនេះ ប្រាក់កក់ខ្ពស់អាចជួយអ្នកទទួលអត្រាឥណទានទាបជាង ដោយវាបង្ហាញពីហានិភ័យទាបសម្រាប់អ្នកផ្តល់ឥណទាន។ ការសន្សំប្រាក់សម្រាប់ប្រាក់កក់ធំឬការប្រើប្រាស់អចលនទ្រព្យពីទីលំនៅដើមរបស់អ្នកអាចធ្វើឱ្យឱកាសសម្រាប់ការសមត្ថភាពកាន់តែប្រសើរឡើង និងកាត់បន្ថយការចំណាយរយៈពេលវែង។

ឥណទានផ្ទះទីពីរមักមានអត្រាឥណទានខ្ពស់ជាង ដោយសារតែវាត្រូវបានចាត់ទុកថាមានហានិភ័យខ្ពស់ជាងដោយអ្នកផ្តល់ឥណទាន។ អ្នកខ្ចីដែលមានឥណទានពីរមានឱកាសខ្ចីប្រាក់ទីពីរបានបដិសេធបើមានបញ្ហាហិរញ្ញវត្ថុ ដោយសារតែទីលំនៅដើមត្រូវបានអនុញ្ញាតឱ្យមានអាទិភាព។ បន្ថែមពីនេះ ប្រសិនបើផ្ទះទីពីរត្រូវបានចាត់ទុកថាជាអចលនទ្រព្យវិនិយោគ ហានិភ័យនោះក៏កើនឡើងទៀត ដោយនាំឱ្យមានអត្រាខ្ពស់ជាងនេះ។ ដើម្បីកាត់បន្ថយនេះ អ្នកខ្ចីអាចធ្វើឱ្យពិន្ទុឥណទានរបស់ពួកគេកើនឡើង, បន្ថែមប្រាក់កក់, ឬស្វែងរកអ្នកផ្តល់ឥណទានដែលមានជំនាញក្នុងការហិរញ្ញវត្ថុផ្ទះទីពីរ។

បាទ, ប្រាក់ចំណូលជួលដែលបានគណនាអាចប្រើសម្រាប់កាត់បន្ថយ DTI របស់អ្នក ប៉ុន្តែវាអាស្រ័យលើគោលការណ៍របស់អ្នកផ្តល់ឥណទាន។ ប្រសិនបើអ្នកមានគម្រោងជួលផ្ទះទីពីរ អ្នកផ្តល់ឥណទានអាចអនុញ្ញាតឱ្យអ្នករាប់បញ្ចូលភាគរយនៃប្រាក់ចំណូលជួលដែលបានគណនាដែលបានរំពឹងទុក (ភាគច្រើន 70-75%) ក្នុងការគណនាប្រាក់ចំណូលរបស់អ្នក។ ទោះយ៉ាងណា អ្នកត្រូវតែផ្តល់ឯកសារ ដូចជាសន្ធិសញ្ញាដែលបានចុះហត្ថលេខា ឬការវិភាគទីផ្សារជួល ដើម្បីបញ្ជាក់ការប៉ាន់ប្រមាណទាំងនេះ។ សូមចំណាំថា អ្នកផ្តល់ឥណទានមិនមែនទាំងអស់ទទួលយកប្រាក់ចំណូលជួលសម្រាប់ការសមត្ថភាព ហើយខ្លះអាចចាត់ទុកអចលនទ្រព្យនេះថាជាអចលនទ្រព្យវិនិយោគ ជំនួសសម្រាប់ទីលំនៅទីពីរ ដែលអាចមានឥទ្ធិពលលើលក្ខខណ្ឌឥណទានរបស់អ្នក។

ការយល់ច្រឡំមួយគឺថា អចលនទ្រព្យទីមួយរបស់អ្នកមានតែការប្រាក់កក់តែមួយដែលធានាឱ្យមានការអនុម័តសម្រាប់ឥណទានផ្ទះទីពីរ។ ទោះបីជាអចលនទ្រព្យអាចជួយក្នុងការប្រាក់កក់ ក៏អ្នកផ្តល់ឥណទាននៅតែវាយតម្លៃ DTI, ពិន្ទុឥណទាន, និងស្ថានភាពហិរញ្ញវត្ថុទាំងមូលរបស់អ្នក។ ការយល់ច្រឡំទៀតគឺថា ឥណទានផ្ទះទីពីរមិនត្រូវការប្រាក់កក់ 20% ទេ; ទោះបីជាវានៅតែជារឿងធម្មតា អ្នកផ្តល់ឥណទានខ្លះអាចទទួលយកប្រាក់កក់តិចជាងនេះ ប្រសិនបើមានធាតុផ្សេងៗដូចជាពិន្ទុឥណទានខ្ពស់។ ចុងក្រោយ, មនុស្សជាច្រើនគិតថា ដំណើរការនេះស្មើនឹងការទទួលបានឥណទានផ្ទះដើម ប៉ុន្តែឥណទានផ្ទះទីពីរមักមានលក្ខខណ្ឌតឹងរឹង និងអត្រាខ្ពស់ជាង ដោយសារហានិភ័យដែលកើនឡើងសម្រាប់អ្នកផ្តល់ឥណទាន។

ដើម្បីបង្កើនប្រវត្តិហិរញ្ញវត្ថុរបស់អ្នក សូមចាប់ផ្តើមដោយកាត់បន្ថយកាតព្វកិច្ចដែលមានស្រាប់ ដើម្បីធ្វើឱ្យ DTI របស់អ្នកទាប។ បង់ប្រាក់កាតព្វកិច្ចដែលមានអត្រាខ្ពស់ដូចជាកាតឥណទាន ឬបញ្ចូលឥណទានដើម្បីធ្វើឱ្យការបង់ប្រាក់មានភាពងាយស្រួល។ បង្កើនពិន្ទុឥណទានរបស់អ្នកដោយធ្វើការបង់ប្រាក់តាមពេលវេលា និងកាត់បន្ថយការប្រើប្រាស់ឥណទានក្រោម 30%។ សន្សំប្រាក់សម្រាប់ប្រាក់កក់ធំ ដើម្បីកាត់បន្ថយចំនួនឥណទាន និងបង្ហាញពីស្ថានភាពហិរញ្ញវត្ថុ។ បន្ថែមពីនេះ សូមជៀសវាងការប្តេជ្ញាហិរញ្ញវត្ថុធំៗ ដូចជាការទិញរថយន្តថ្មី មុនពេលដាក់ពាក្យសម្រាប់ឥណទាន។ ចុងក្រោយ សូមពិនិត្យថាប្រវត្តិហិរញ្ញវត្ថុរបស់អ្នកអាចទទួលយកការបង់ប្រាក់ប្រចាំខែរួមពីឥណទានទាំងពីរ ដោយសារតែការកើនឡើងអត្រាឥណទានឬចំណាយដែលមិនបានរំពឹងទុក។

នៅពេលសម្រេចចិត្តរវាងឥណទានអត្រាកំណត់ និងឥណទានអត្រាប្រែប្រួល (ARM) សម្រាប់ផ្ទះទីពីរ សូមពិចារណាអំពីគម្រោងរយៈពេលវែងរបស់អ្នកសម្រាប់អចលនទ្រព្យ។ ឥណទានអត្រាកំណត់ផ្តល់នូវភាពស្ថិតស្ថេរ ជាមួយការបង់ប្រាក់ដែលមានស្ថិរភាព ដែលធ្វើឱ្យវាជាជម្រើសល្អ ប្រសិនបើអ្នកមានគម្រោងរក្សាផ្ទះនេះសម្រាប់រយៈពេលយូរ។ ARM ទៅវិញទៅមក ប្រហែលជាចាប់ផ្តើមជាមួយអត្រាឥណទានទាប ដែលអាចមានអត្ថប្រយោជន៍ ប្រសិនបើអ្នកមានគម្រោងលក់ឬធ្វើការប្រែប្រាស់ក្នុងរយៈពេលកំណត់ដំបូង (ឧ. 5 ឬ 7 ឆ្នាំ)។ ទោះយ៉ាងណា ARM មានហានិភ័យនៃការកើនឡើងអត្រាបន្ទាប់ពីរយៈពេលកំណត់ ដែលអាចបង្កើនការបង់ប្រាក់ប្រចាំខែរបស់អ្នកយ៉ាងខ្លាំង។ សូមវាយតម្លៃស្ថានភាពហិរញ្ញវត្ថុ, ស្ថានភាពទីផ្សារ, និងភាពអាចទ្រាំទ្រ នៅពេលធ្វើការសម្រេចចិត្តនេះ។

នៅក្នុងទីផ្សារអចលនទ្រព្យដែលមានការប្រែប្រួល អ្នកផ្តល់ឥណទាននឹងវាយតម្លៃសមត្ថភាពរបស់អ្នកក្នុងការទិញផ្ទះទីពីរ ដោយពិចារណាធាតុដូចជា DTI, ពិន្ទុឥណទាន, និងប្រាក់សន្សំ។ ពួកគេអាចធ្វើការសាកល្បងស្ថានភាពហិរញ្ញវត្ថុរបស់អ្នក ដោយសម្រង់អត្រាឥណទានខ្ពស់ជាងនេះ ដើម្បីធានាថាអ្នកអាចដោះស្រាយការកើនឡើងអត្រាអាចកើតឡើង។ បន្ថែមពីនេះ អ្នកផ្តល់ឥណទានអាចត្រូវការប្រាក់កក់ខ្ពស់ជាងនេះ ដើម្បីកាត់បន្ថយហានិភ័យរបស់ពួកគេ នៅក្នុងទីផ្សារដែលតម្លៃអចលនទ្រព្យមានការផ្លាស់ប្តូរយ៉ាងខ្លាំង។ អ្នកខ្ចីគួរត្រូវតែត្រៀមខ្លួនសម្រាប់ការធ្លាក់ចុះទីផ្សារដែលអាចកើតឡើង ដោយរក្សាប្រាក់សម្រាប់ការចំណាយដែលមិនបានរំពឹងទុក ឬការធ្លាក់ចុះស្តង់ដារនៃតម្លៃអចលនទ្រព្យ។