ऋण-से-आय अनुपात कैलकुलेटर

एक अच्छा ऋण-से-आय अनुपात आमतौर पर 36% से कम होता है, जिसमें आवास लागत के लिए 28% से अधिक आवंटित नहीं किया जाता है। यह मानक लेंडरों द्वारा आपके ऋण को जिम्मेदारी से प्रबंधित करने की क्षमता का आकलन करने के लिए उपयोग किया जाता है। एक कम DTI अनुपात बेहतर वित्तीय स्वास्थ्य को दर्शाता है और आपके लिए अनुकूल शर्तों के साथ ऋण के लिए योग्य होने की संभावनाओं को बढ़ाता है। 43% से ऊपर के अनुपात अक्सर लेंडरों द्वारा जोखिम भरे माने जाते हैं, विशेष रूप से बंधक आवेदन के लिए, क्योंकि वे वित्तीय तनाव की उच्च संभावना का संकेत देते हैं।

आवास लागत, जैसे कि किराया या बंधक भुगतान, संपत्ति कर, और उपयोगिताएं, आपकी मासिक खर्चों का एक महत्वपूर्ण घटक हैं और आपके DTI अनुपात को काफी प्रभावित कर सकते हैं। लेंडर आपके समग्र DTI अनुपात और आपके आवास लागत अनुपात को अलग-अलग विचार करते हैं। यदि आपका आवास लागत अनुपात 28% से अधिक है, तो यह आपकी अन्य वित्तीय दायित्वों का प्रबंधन करने की क्षमता के बारे में चिंताएँ बढ़ा सकता है, भले ही आपका समग्र DTI एक स्वीकार्य सीमा के भीतर हो।

आवास लागत में क्षेत्रीय भिन्नताएँ आपके DTI अनुपात को महत्वपूर्ण रूप से प्रभावित कर सकती हैं। उदाहरण के लिए, उच्च लागत वाले क्षेत्रों में व्यक्तियों का आवास लागत अनुपात अधिक हो सकता है, भले ही वे एक स्थिर समग्र DTI बनाए रखें। लेंडर इन क्षेत्रीय भिन्नताओं को ध्यान में रख सकते हैं, लेकिन यह सुनिश्चित करना महत्वपूर्ण है कि आपका समग्र DTI प्रबंधनीय बना रहे। ऐसे मामलों में, गैर-आवास ऋण को कम करना या आय बढ़ाना अनुपात को संतुलित करने और वित्तीय स्थिरता में सुधार करने में मदद कर सकता है।

एक सामान्य भ्रांति यह है कि एक उच्च आय स्वचालित रूप से एक अच्छे DTI अनुपात का मतलब है। हालाँकि, उच्च आय वाले व्यक्तियों के ऋण दायित्व अत्यधिक बड़े होने पर उनके DTI अनुपात खराब हो सकते हैं। एक और भ्रांति यह है कि DTI अनुपात सीधे क्रेडिट स्कोर को प्रभावित करते हैं; जबकि ऐसा नहीं है, एक उच्च DTI आपके लिए नए क्रेडिट या अनुकूल ऋण शर्तों को प्राप्त करने की क्षमता को सीमित कर सकता है। अंत में, कुछ लोग मानते हैं कि सभी ऋणों को समान रूप से तौला जाता है, लेकिन लेंडर सुरक्षित ऋण (जैसे बंधक) को असुरक्षित ऋण (जैसे क्रेडिट कार्ड) से अलग तरीके से देख सकते हैं।

अपने DTI अनुपात में सुधार करने के लिए, उच्च ब्याज वाले ऋणों को चुकाकर या ऋण को समेकित करके अपने मासिक ऋण भुगतान को कम करने पर ध्यान केंद्रित करें। साइड जॉब्स, वेतन वार्ताओं, या निष्क्रिय आय धाराओं के माध्यम से अपनी आय बढ़ाना भी मदद कर सकता है। इसके अलावा, अपने आवास लागत की समीक्षा करें ताकि यह देखा जा सके कि क्या डाउनसाइजिंग या अपने बंधक को पुनर्वित्तित करने से खर्च कम हो सकता है। बजट बनाना और अनावश्यक खर्चों को कम करना आपकी वित्तीय स्थिरता को और बढ़ा सकता है और आपके DTI अनुपात में सुधार कर सकता है।

43% नियम एक सामान्य दिशा-निर्देश है जिसका उपयोग लेंडर बंधक पात्रता का आकलन करने के लिए करते हैं। यह कहता है कि आपकी कुल DTI अनुपात, जिसमें आवास लागत शामिल है, 43% से अधिक नहीं होनी चाहिए। यह सीमा योग्य बंधक मानकों के तहत ऋण चुकाने की क्षमता पर आधारित है। 43% से ऊपर के DTI वाले उधारकर्ताओं को बंधक प्राप्त करने में चुनौतियों का सामना करना पड़ सकता है या उन्हें जोखिम को संतुलित करने के लिए उच्च ब्याज दरों की पेशकश की जा सकती है। इस मानक के नीचे रहना आपके स्वीकृति की संभावनाओं और बेहतर ऋण शर्तों को बढ़ा सकता है।

DTI गणनाएँ आमतौर पर सकल आय (करों और कटौतियों से पहले की आय) का उपयोग करती हैं, न कि शुद्ध आय का। यह भेद महत्वपूर्ण है क्योंकि सकल आय लेंडरों को उधारकर्ताओं की तुलना करने के लिए एक मानकीकृत माप प्रदान करती है। हालाँकि, सकल आय पर निर्भर रहना कभी-कभी वहन करने की क्षमता का भ्रामक चित्र प्रस्तुत कर सकता है, क्योंकि यह करों या अन्य कटौतियों को ध्यान में नहीं रखता है। इस अंतर को समझना आपको एक अधिक वास्तविक बजट बनाने में मदद कर सकता है और वित्तीय रूप से अधिक विस्तारित होने से बचा सकता है।

एक उच्च DTI अनुपात लेंडरों को संकेत देता है कि आपकी आय का एक महत्वपूर्ण हिस्सा पहले से ही ऋण भुगतान के लिए प्रतिबद्ध है, जो आपके लिए अतिरिक्त ऋण लेना कठिन बना सकता है। इससे ऋण अस्वीकृति या उच्च ब्याज दरें हो सकती हैं, क्योंकि लेंडर आपको उच्च-जोखिम वाले उधारकर्ता के रूप में देखते हैं। क्रेडिट कार्ड के लिए, उच्च DTI का परिणाम कम क्रेडिट सीमाओं या कड़े स्वीकृति मानदंडों में हो सकता है। अपने DTI को कम करना आपको बेहतर शर्तों के साथ वित्तपोषण सुरक्षित करने की संभावनाओं में सुधार कर सकता है।