학생 대출 상환 계산기

이자율은 대출의 수명 동안 상환할 총 금액에 직접적인 영향을 미칩니다. 높은 이자율은 총 지불한 이자를 증가시켜 총 상환 금액을 크게 높일 수 있습니다. 예를 들어, 10년 기간 동안 $30,000 대출의 이자가 1% 증가하면 수천 달러의 추가 이자가 발생할 수 있습니다. 따라서 가능한 한 낮은 이자율로 대출을 쇼핑하거나 낮은 이자로 재융자하는 것이 장기적으로 돈을 절약할 수 있습니다.

소득 기반 상환 계획은 재량 소득에 따라 월별 지불액을 조정하여 낮은 소득을 가진 차용자에게 더 저렴한 지불을 가능하게 합니다. 또한 이러한 계획은 자격 있는 지불 후 20-25년 후에 대출 면제를 포함하는 경우가 많습니다. 그러나 단점은 낮은 지불액이 상환 기간을 연장시켜 총 지불한 이자를 높일 수 있다는 것입니다. 또한, 면제된 금액은 현재 세법에 따라 과세 소득으로 간주될 수 있습니다.

연장 상환 계획은 10년의 표준 대신 25년과 같은 더 긴 기간에 걸쳐 지불을 분산시킵니다. 이렇게 하면 월별 지불액이 줄어들지만, 대출이 이자를 발생시키는 총 시간이 증가합니다. 대출의 수명 동안 이 추가 이자는 총 상환 금액을 크게 증가시킬 수 있습니다. 차용자는 이 계획을 선택할 때 낮은 월별 지불의 이점과 더 높은 전체 비용을 비교해야 합니다.

졸업 상환 계획은 낮은 월별 지불액으로 시작하여 매 2년마다 점진적으로 증가합니다. 초기 지불액은 일반적으로 표준 계획의 약 50% 정도이며, 최종 지불액은 최대 150%까지 증가할 수 있습니다. 월별 지불액에 영향을 미치는 요인에는 대출 금액, 이자율 및 상환 기간이 포함됩니다. 이러한 계획은 시간이 지남에 따라 소득이 증가할 것으로 예상하는 차용자를 위해 설계되었지만, 소득 증가가 예상에 미치지 못할 경우 감당할 수 없게 될 수 있습니다.

소득 기반 상환 계획에서는 가족 규모가 재량 소득을 계산하는 데 사용되며, 이는 월별 지불액을 결정하는 기준입니다. 가족 규모가 클수록 재량 소득이 줄어들어 월별 지불액이 낮아집니다. 예를 들어, 연간 $50,000를 버는 단독 차용자는 같은 소득을 가진 4인 가족 차용자보다 더 많은 지불을 하게 됩니다. 후자는 계산에 더 많은 비용이 반영되기 때문입니다.

현재 미국 세법에 따르면, 소득 기반 상환 계획의 종료 시 면제된 금액은 과세 소득으로 간주됩니다. 예를 들어, 25년 후에 $50,000가 면제되면, 해당 금액에 대해 면제된 해에 세금을 납부해야 할 수 있습니다. 이는 종종 '세금 폭탄'이라고 불리는 상당한 세금 청구서를 초래할 수 있습니다. 차용자는 이 상황을 대비하여 저축하거나 세무 전문가와 상담하여 영향을 완화할 전략을 세워야 합니다.

총 이자를 최소화하기 위해 원금에 대한 추가 지불, 낮은 이자율로 재융자 또는 짧은 상환 기간 선택과 같은 전략을 고려하세요. 작은 추가 지불도 원금 잔액을 더 빨리 줄여 이자가 발생하는 금액을 낮출 수 있습니다. 또한, 가능한 경우 연기 또는 유예를 피하면 이자가 자본화되는 것을 방지할 수 있어 대출 잔액과 향후 이자 비용을 증가시키는 것을 막을 수 있습니다.

연방 학생 대출을 민간 대출로 재융자하면 이자율과 월별 지불액을 낮출 수 있지만, 위험이 따릅니다. 소득 기반 상환 계획, 대출 면제 프로그램 및 재정적 어려움 동안의 연기 또는 유예 옵션과 같은 연방 혜택에 대한 접근을 잃게 됩니다. 차용자는 재융자로 인한 절감액이 이러한 보호의 손실보다 큰지 신중하게 평가해야 합니다. 특히 재정 상황이 불확실한 경우에는 더욱 그렇습니다.