Студенттик насыяларды төлөө эсептегич

Пайыздык чен насыянын мөөнөтү ичинде сиз төлөй турган жалпы суммага түздөн-түз таасир этет. Жогорку пайыздык чен жалпы төлөнгөн пайыздарды көбөйтөт, бул жалпы төлөм суммасын кыйла жогорулатышы мүмкүн. Мисалы, 30,000 долларлык насыя боюнча 10 жылдык мөөнөттө пайыздын 1% жогорулашы миңдеген долларларды кошумча пайыз катары кошушу мүмкүн. Ошондуктан, эң төмөнкү пайыздык чендери бар насыяларды сатып алуу же төмөнкү ченге рефинансирлөө узак мөөнөттө акчаңызды үнөмдөй алат.

Кирешеге негизделген төлөө пландары айлык төлөмдөрдү сиздин эркин кирешеңизге жараша жөнгө салат, бул төмөн кирешелүү карыз алуучулар үчүн төлөмдөрдү көбүрөөк жеткиликтүү кылышы мүмкүн. Мындан тышкары, бул пландар көбүнчө 20-25 жылдык квалификацияланган төлөмдөрдөн кийин насыяны кечирүүнү камтыйт. Бирок, кемчилиги - төмөн төлөмдөр төлөө мөөнөтүн узартат, бул жалпы төлөнгөн пайыздарды жогорулатат. Ошондой эле, кечирилген суммалар учурдагы салык мыйзамдарына жараша салыкка алынуучу киреше катары эсептелиши мүмкүн.

Узартылган төлөө пландары төлөмдөрдү стандарттуу 10 жылдын ордуна 25 жылга чейин узартат. Бул айлык төлөмдү төмөндөтсө да, насыянын пайыздарын көбөйтөт. Насыянын мөөнөтү ичинде, бул кошумча пайыздар жалпы төлөм суммасын кыйла жогорулатышы мүмкүн. Карыз алуучулар бул планды тандаганда төмөнкү айлык төлөмдөрдүн пайдасын жогорку жалпы чыгымдарга салыштыруусу керек.

Бүтүрүүчү төлөө пландары төмөнкү айлык төлөмдөр менен башталып, эки жыл сайын жогорулайт. Баштапкы төлөм адатта стандарттык план боюнча төлөмдүн 50% чамасында, акыркы төлөм болсо 150% чейин болушу мүмкүн. Айлык төлөмгө таасир этүүчү факторлорго насыя суммасы, пайыздык чен жана төлөө мөөнөтү кирет. Бул пландар өз кирешесинин убакыттын өтүшү менен өсүшүн күтүп жаткан карыз алуучулар үчүн даярдалган, бирок кирешенин өсүшү күтүүлөргө жооп бербесе, төлөмдөр жеткиликтүү болбой калышы мүмкүн.

Кирешеге негизделген төлөө пландарында үй-бүлөнүн өлчөмү сиздин эркин кирешеңизди эсептөө үчүн колдонулат, бул айлык төлөмдү аныктоонун негизги факторы. Үй-бүлөнүн чоң өлчөмү эркин кирешенин суммасын төмөндөтөт, бул айлык төлөмдөрдү төмөндөтөт. Мисалы, жылына 50,000 доллар табышы бар жалгыз карыз алуучу, ошол эле киреше менен төрт адамдык үй-бүлөдөгү карыз алуучудан көбүрөөк төлөйт, анткени акыркысы эсептөөгө көбүрөөк чыгымдарды киргизет.

Учурдагы АКШ салык мыйзамдарына ылайык, кирешеге негизделген төлөө планынын аягында кечирилген сумма салыкка алынуучу киреше катары эсептелет. Мисалы, 25 жылдан кийин 50,000 доллар кечирилсе, сиз ошол сумма боюнча салык төлөшүңүз мүмкүн. Бул чоң салык төлөмүнө алып келиши мүмкүн, адатта 'салык бомбасына' деп аталат. Карыз алуучулар бул жагдайга даярдануу үчүн акча жыйноо же салык боюнча адис менен кеңешүү стратегияларын пландаштыруусу керек.

Жалпы төлөнгөн пайыздарды минималдаштыруу үчүн, негизги суммага кошумча төлөмдөрдү жүргүзүү, пайыздык ченди төмөндөтүү үчүн рефинансирлөө же кыска мөөнөттүү төлөө планын тандоо сыяктуу стратегияларды карап чыгыңыз. Кичинекей кошумча төлөмдөр да негизги балансын тезирээк төмөндөтүп, пайыздардын суммасын азайтууга жардам берет. Мындан тышкары, мүмкүнчүлүк болсо, кечиктирүү же токтотуу сыяктуу чараларды колдонбоо пайыздардын капитализациялануусун алдын алат, бул насыянын балансын жана келечектеги пайыздык чыгымдарды жогорулатат.

Федералдык студенттик насыяларды жеке насыяларга рефинансирлөө пайыздык ченди жана айлык төлөмдү төмөндөтүшү мүмкүн, бирок бул тобокелдиктер менен келет. Сиз кирешеге негизделген төлөө пландары, насыяны кечирүү программалары жана финансылык кыйынчылык учурунда токтотуу же кечиктирүү мүмкүнчүлүктөрүнө кирүүнү жоготосуз. Карыз алуучулар рефинансирлөөдөн алынган пайда бул коргоолордун жоголушунан жогору экенин кылдаттык менен баалоо керек, айрыкча алардын финансылык абалы белгисиз болсо.