CD кирешелерин эсептегич

Пайыздарды эсептөө жыштыгы белгилүү бир мезгил ичинде баштапкы суммага канча жолу пайыз кошулушун аныктайт. Мисалы, ай сайын эсептөө жылына 12 жолу пайыз кошот, ал эми жылдык эсептөө болгондо бир жолу гана. Эсептөө жыштыгы көбөйгөн сайын, пайыздардын өзүн-өзү өстүрүү мүмкүнчүлүктөрү көбөйөт, бул акыркы балансты бир аз жогорулатат. Бирок, кыска мөөнөттүү CD'лер же төмөнкү пайыздык чендер үчүн пайыздарды эсептөө жыштыктарынын ортосундагы айырма анчалык байкалбай калышы мүмкүн. Оптималдуу кирешелер үчүн, узак мөөнөттөр үчүн эң жогорку пайыздарды эсептөө жыштыгына ээ CD тандаңыз.

Көрсөтүлгөн жылдык киреше CD үчүн жарнамаланган пайыздык чен, пайыздарды эсептөө эффектилерин эске албаган. Эффективдүү жылдык пайыздык чен (EAR) болсо, сиздин чыныгы жылдык кирешеңизди, пайыздарды эсептөө жыштыгынын таасирин камтыйт. Мисалы, 4% жылдык киреше ай сайын эсептелгенде, EAR 4% дан бир аз жогору болот. EAR сиздин чыныгы кирешеңиздин так сүрөтүн берет жана ар кандай пайыздарды эсептөө жыштыктары бар CD'лерди салыштырууда пайдалуу.

Бир жалпы катачылык - CD мөөнөтүн тандоо, ал сиздин ликвиддүүлүк муктаждыктарыңызга туура келбейт. Эгер сиз мөөнөт аяктаганга чейин акчаларды алуу керек болсо, сиздин кирешеңизди олуттуу азайта турган эрте алуу айыптарын кабыл алышыңыз мүмкүн. Башка катачылык - узак мөөнөттүү CD'ни тандап алуу, пайыздык чендердин өзгөрүшүн эске албастан. Эгер пайыздар жогоруласа, акчаларыңыз төмөнкү пайыздык CD'ге жабылышы мүмкүн. Бул маселелерден качуу үчүн, каржылык максаттарыңызды, акча агымын жана учурдагы пайыздык чендердин шарттарын эске алыңыз.

CD кирешелери кеңири рыноктун пайыздык чендеринен, мисалы, федералдык фонддордун пайыздык чендери же башка борбордук банк benchmark'тарынан таасирленет. Пайыздар жогорулаганда, банктар депозиттерди тартуу үчүн жогорку кирешелерди сунушташы мүмкүн, бул CD'ни эрте бекитүүнү пайдалуу кылат. Тескерисинче, пайыздар төмөндөп жатканда, CD'ни эрте бекитүү жогорку кирешени камсыздай алат. Экономикалык тенденцияларды жана борбордук банктын саясаттарын байкап, CD инвестицияларыңызды натыйжалуу убакытта жүргүзө аласыз.

Узак мөөнөттүү CD'лер адатта жогорку жылдык кирешелерди сунуштаса да, алар ар бир жыйноочу үчүн эң жакшы тандоо болбойт. Узак мөөнөттөр акчаларыңызды узак убакытка жабат, бул ийкемдүүлүктү чектеп, пайыздар жогорулаганда мүмкүнчүлүк чыгымдарына дуушар кылат. Лестница стратегиясы, анда сиз бир нече мөөнөттөрү бар CD'лерге инвестиция саласыз, жогорку кирешелерди жана көбүрөөк ликвиддүүлүктү тең салмактоого жардам берет. Бул ыкма сизге пайыздар жогорулаганда жогорку кирешелүү CD'лерге кайра инвестиция салууга же мезгил-мезгили менен акчаларды алуу мүмкүнчүлүгүн берет.

CD кирешелериңизди оптималдаштыруу үчүн, ар кандай банктарда жылдык кирешелерди, пайыздарды эсептөө жыштыктарын жана мөөнөттөрдү салыштырыңыз. Жаңы кардарлар үчүн же белгилүү мөөнөттөр үчүн кээ бир институттар сунуштаган акцияларды же атайын пайыздарды издеңиз. Мындан тышкары, банктын каржылык туруктуулугун эске алыңыз жана депозиттердин камсыздалганына (мисалы, FDIC же окшош орган тарабынан) ынаныңыз. Жөн гана номиналдык пайыздык ченге көңүл бурбаңыз - ар кандай пайыздарды эсептөө жыштыктары бар CD'лерди салыштырууда эффективдүү жылдык пайыздык ченди (EAR) эсептеңиз.

CD'лерден алынган пайыздар адатта киреше салыгына дуушар болуп, ал алынган жылда салыкка тартылган киреше катары отчет берилиши керек, эгерде сиз акчаны албай калсаңыз да. Салык таасирин азайтуу үчүн, CD'лерди IRA сыяктуу салык артыкчылыктуу эсептерде кармоону карап көрүңүз, анда кирешелер салыксыз же салыксыз өсүшү мүмкүн, эсептин түрүнө жараша. Мындан тышкары, CD кирешелериңиздин жалпы салык стратегияңызга кантип кирерин түшүнүү үчүн салык адисине кайрылыңыз, айрыкча сиз жогорку салык категориясында болсоңуз.

Инфляция сиздин кирешелердин сатып алуу күчүн жоготот, демек, сиздин CD кирешелеринин чыныгы мааниси номиналдык пайыздык чен көрсөтүп жаткандан төмөн болушу мүмкүн. Мисалы, эгер сиздин CD жылына 4% киреше берсе, бирок инфляция 3% болсо, сиздин чыныгы кирешеңиз болгону 1%. Муну азайтуу үчүн, жогорку пайыздар же кыска мөөнөттөр менен CD'лерди карап көрүңүз, инфляция өзгөргөндө жогорку пайыздык CD'лерге кайра инвестиция салуу үчүн. Тескерисинче, инфляциядан коргоону сунуштаган башка каржы инструменттерин, мисалы, казына инфляциядан корголгон баалуу кагаздарды (TIPS) издеңиз.