Studentų paskolos grąžinimo skaičiuoklė

Palūkanų norma tiesiogiai veikia bendrą sumą, kurią grąžinsite per paskolos laikotarpį. Aukštesnė palūkanų norma didina bendrą sumokėtų palūkanų sumą, kas gali žymiai padidinti bendrą grąžinimo sumą. Pavyzdžiui, 1% palūkanų normos padidėjimas 30 000 USD paskolai per 10 metų terminą gali pridėti tūkstančius dolerių papildomų palūkanų. Todėl ieškodami paskolų su mažiausia galima palūkanų norma arba refinansuodami į mažesnę normą, galite sutaupyti pinigų ilgalaikėje perspektyvoje.

Pajamų pagrindu nustatyti grąžinimo planai koreguoja jūsų mėnesines įmokas pagal jūsų diskrecines pajamas, todėl įmokos gali būti labiau prieinamos skolininkams su mažesnėmis pajamomis. Be to, šie planai dažnai apima paskolos atleidimą po 20-25 metų kvalifikuotų įmokų. Tačiau trūkumas yra tas, kad mažesnės įmokos gali pratęsti grąžinimo terminą, todėl padidėja bendra sumokėtų palūkanų suma. Taip pat, atleistos sumos gali būti laikomos apmokestinamomis pajamomis, priklausomai nuo galiojančių mokesčių įstatymų.

Pratęsti grąžinimo planai paskirsto įmokas per ilgesnį terminą, pavyzdžiui, 25 metus, o ne standartinius 10 metų. Nors tai sumažina mėnesinę įmoką, tai taip pat padidina bendrą laiką, per kurį paskola kaupia palūkanas. Per paskolos laikotarpį šios papildomos palūkanos gali žymiai padidinti bendrą grąžinimo sumą. Skolininkai turėtų įvertinti mažesnių mėnesinių įmokų naudą prieš didesnes bendras išlaidas, pasirinkdami šį planą.

Absolventų grąžinimo planai prasideda nuo mažesnių mėnesinių įmokų, kurios kas dvejus metus palaipsniui didėja. Pradinė įmoka paprastai sudaro apie 50% to, kas būtų pagal standartinį planą, o galutinė įmoka gali būti iki 150%. Mėnesinę įmoką įtakojantys veiksniai apima paskolos sumą, palūkanų normą ir grąžinimo terminą. Šie planai skirti skolininkams, tikintiems, kad jų pajamos laikui bėgant didės, tačiau jie gali tapti neįkandami, jei pajamų augimas neatitinka lūkesčių.

Pajamų pagrindu nustatytuose grąžinimo planuose šeimos dydis naudojamas diskrecinėms pajamoms apskaičiuoti, kurios yra pagrindas mėnesinės įmokos nustatymui. Didesnis šeimos dydis sumažina diskrecinių pajamų sumą, todėl sumažėja mėnesinės įmokos. Pavyzdžiui, vienišas skolininkas, uždirbantis 50 000 USD per metus, sumokės daugiau nei skolininkas su tomis pačiomis pajamomis, bet turintis keturių žmonių šeimą, nes pastarajam atsižvelgiama į daugiau išlaidų.

Pagal dabartinius JAV mokesčių įstatymus, suma, atleista pabaigoje pajamų pagrindu nustatyto grąžinimo plano, laikoma apmokestinamomis pajamomis. Pavyzdžiui, jei 50 000 USD atleidžiama po 25 metų, galite turėti mokesčių už tą sumą, kai ji bus atleista. Tai gali lemti didelį mokesčių sąskaitą, dažnai vadinamą 'mokesčių bomba'. Skolininkai turėtų planuoti šią galimybę, taupydami arba konsultuodamiesi su mokesčių specialistu dėl strategijų, kaip sumažinti poveikį.

Norėdami sumažinti bendrą sumokėtų palūkanų sumą, apsvarstykite strategijas, tokias kaip papildomų mokėjimų atlikimas pagrindinei sumai, refinansavimas į mažesnę palūkanų normą arba trumpesnio grąžinimo termino pasirinkimas. Net mažos papildomos įmokos gali greičiau sumažinti pagrindinę sumą, sumažinant palūkanų kaupimą. Be to, venkite atidėjimo ar atidėjimo, kai tai įmanoma, kad išvengtumėte palūkanų kaupimosi, kas didina paskolos balansą ir būsimų palūkanų sąnaudas.

Federalinių studentų paskolų refinansavimas į privačias paskolas gali sumažinti jūsų palūkanų normą ir mėnesinę įmoką, tačiau tai turi rizikų. Prarandate prieigą prie federalinių privalumų, tokių kaip pajamų pagrindu nustatyti grąžinimo planai, paskolų atleidimo programos ir atidėjimo ar atidėjimo galimybės finansinių sunkumų metu. Skolininkai turėtų atidžiai įvertinti, ar sutaupymai iš refinansavimo viršija šių apsaugų praradimą, ypač jei jų finansinė situacija yra neaiški.