Skolos ir Pajamų Santykio Kalkuliatorius

Gerai skolų ir pajamų santykis paprastai yra mažesnis nei 36%, su ne daugiau kaip 28% skiriamų būsto išlaidoms. Šis standartas naudojamas kreditoriams vertinti jūsų gebėjimą atsakingai valdyti skolas. Mažesnis DTI santykis rodo geresnę finansinę būklę ir padidina jūsų galimybes gauti paskolas su palankesnėmis sąlygomis. Santykiai, viršijantys 43%, dažnai laikomi rizikingais kreditoriams, ypač hipotekos paraiškoms, nes jie rodo didesnę finansinės naštos tikimybę.

Būsto išlaidos, tokios kaip nuoma ar hipotekos mokėjimai, nekilnojamojo turto mokesčiai ir komunalinės paslaugos, yra reikšminga jūsų mėnesinių išlaidų dalis ir gali žymiai paveikti jūsų DTI santykį. Kreditoriai atsižvelgia tiek į jūsų bendrą DTI santykį, tiek į jūsų būsto išlaidų santykį atskirai. Jei jūsų būsto išlaidų santykis viršija 28%, tai gali kelti susirūpinimą dėl jūsų gebėjimo valdyti kitas finansines prievoles, net jei jūsų bendras DTI yra priimtinoje riboje.

Regioniniai skirtumai būsto išlaidose gali žymiai paveikti jūsų DTI santykį. Pavyzdžiui, asmenys, gyvenantys brangiuose regionuose, gali turėti didesnius būsto išlaidų santykius, net jei jie išlaiko stabilų bendrą DTI. Kreditoriai gali atsižvelgti į šiuos regioninius skirtumus, tačiau svarbu užtikrinti, kad jūsų bendras DTI išliktų valdomas. Tokiais atvejais sumažinti ne būsto skolas arba padidinti pajamas gali padėti subalansuoti santykį ir pagerinti finansinį stabilumą.

Dažna klaidinga nuostata yra ta, kad didelės pajamos automatiškai reiškia gerą DTI santykį. Tačiau net ir didelės pajamos gali turėti prastas DTI santykis, jei jų skolos įsipareigojimai yra neproporcingai dideli. Kita klaidinga nuostata yra ta, kad DTI santykiai tiesiogiai veikia kredito balus; nors jie to nedaro, didelis DTI gali apriboti jūsų galimybes gauti naują kreditą ar palankias paskolos sąlygas. Galiausiai, kai kurie mano, kad visos skolos yra vertinamos vienodai, tačiau kreditoriai gali kitaip vertinti užtikrintas skolas (pavyzdžiui, hipotekas) ir neužtikrintas skolas (pavyzdžiui, kreditines korteles).

Norėdami pagerinti savo DTI santykį, sutelkite dėmesį į mėnesinių skolų mokėjimų sumažinimą, mokėdami aukštų palūkanų paskolas arba konsoliduodami skolas, kad sumažintumėte bendras prievoles. Padidinti pajamas per papildomus darbus, atlyginimų derybas ar pasyvių pajamų srautus taip pat gali padėti. Be to, peržiūrėkite savo būsto išlaidas, kad pamatytumėte, ar sumažinimas arba hipotekos refinansavimas galėtų sumažinti išlaidas. Biudžeto sudarymas ir nereikalingų išlaidų mažinimas gali dar labiau pagerinti jūsų finansinį stabilumą ir pagerinti jūsų DTI santykį.

43% taisyklė yra bendra gairė, kurią kreditoriai naudoja vertindami hipotekos tinkamumą. Ji teigia, kad jūsų bendras DTI santykis, įskaitant būsto išlaidas, neturėtų viršyti 43%. Šis slenkstis remiasi gebėjimu grąžinti paskolą pagal Kvalifikuotos Hipotekos standartus. Skolininkai, kurių DTI viršija 43%, gali susidurti su sunkumais užtikrinant hipoteką arba gali būti pasiūlytos didesnės palūkanų normos, kad būtų kompensuota suvokiamo rizikos. Išlaikymas žemiau šio standarto gali pagerinti jūsų galimybes gauti patvirtinimą ir geresnes paskolos sąlygas.

DTI apskaičiavimai paprastai naudoja bruto pajamas (pajamas prieš mokesčius ir atskaitas), o ne grynąsias pajamas. Šis skirtumas yra svarbus, nes bruto pajamos suteikia standartizuotą matą kreditoriams, kad galėtų palyginti skolininkus. Tačiau pasikliauti bruto pajamomis kartais gali suteikti klaidingą vaizdą apie prieinamumą, nes jos neatsižvelgia į mokesčius ar kitas atskaitas. Supratimas apie skirtumą gali padėti jums sudaryti realistiškesnį biudžetą ir išvengti finansinio perviršio.

Didelis DTI santykis signalizuoja kreditoriams, kad didelė dalis jūsų pajamų jau yra skirta skolų mokėjimams, todėl gali būti sunkiau imti papildomas skolas. Tai gali lemti paskolos atmetimus arba didesnes palūkanų normas, nes kreditoriai jus laiko didesnės rizikos skolininku. Dėl kreditinių kortelių didelis DTI gali lemti mažesnius kredito limitus arba griežtesnius patvirtinimo kriterijus. DTI sumažinimas gali pagerinti jūsų galimybes gauti finansavimą su geresnėmis sąlygomis.