Studentu aizdevumu atmaksas kalkulators

Procentu likme tieši ietekmē kopējo summu, ko jūs atmaksāsiet aizdevuma dzīves laikā. Augstāka procentu likme palielina kopējo samaksāto procentu summu, kas var ievērojami palielināt kopējo atmaksas summu. Piemēram, 1% pieaugums procentos par $30,000 aizdevumu 10 gadu termiņā var pievienot tūkstošiem dolāru papildu procentos. Tāpēc ir svarīgi meklēt aizdevumus ar zemāko iespējamo procentu likmi vai refinansēt uz zemāku likmi, lai ilgtermiņā ietaupītu naudu.

Ienākumiem balstīti atmaksas plāni pielāgo jūsu ikmēneša maksājumus atkarībā no jūsu diskrecionārajiem ienākumiem, kas var padarīt maksājumus pieejamākus aizņēmējiem ar zemākiem ienākumiem. Turklāt šie plāni bieži ietver aizdevuma dzēšanu pēc 20-25 gadiem, ja ir izpildīti noteikti maksājumi. Tomēr trūkums ir tas, ka zemāki maksājumi var pagarināt atmaksas termiņu, kas noved pie augstākas kopējās samaksātās procentu summas. Arī dzēstās summas var tikt uzskatītas par apliekamo ienākumu, atkarībā no pašreizējiem nodokļu likumiem.

Pagarināti atmaksas plāni izplata maksājumus uz ilgāku termiņu, piemēram, 25 gadiem, nevis standarta 10 gadiem. Lai gan tas samazina ikmēneša maksājumu, tas arī palielina kopējo laiku, kurā aizdevums uzkrāj procentus. Aizdevuma dzīves laikā šie papildu procenti var ievērojami palielināt kopējo atmaksas summu. Aizņēmējiem jāizvērtē zemāku ikmēneša maksājumu priekšrocības pret augstāku kopējo izmaksu, izvēloties šo plānu.

Pakāpeniskie atmaksas plāni sākas ar zemākiem ikmēneša maksājumiem, kas pakāpeniski palielinās ik pēc diviem gadiem. Sākotnējais maksājums parasti ir apmēram 50% no tā, kāds tas būtu standarta plānā, un pēdējais maksājums var būt līdz 150%. Faktori, kas ietekmē ikmēneša maksājumu, ietver aizdevuma summu, procentu likmi un atmaksas termiņu. Šie plāni ir paredzēti aizņēmējiem, kuri gaida, ka viņu ienākumi laika gaitā pieaugs, taču tie var kļūt neizdevīgi, ja ienākumu pieaugums nesasniedz gaidīto.

Ienākumiem balstītos atmaksas plānos ģimenes lielums tiek izmantots, lai aprēķinātu jūsu diskrecionāros ienākumus, kas ir pamats jūsu ikmēneša maksājuma noteikšanai. Lielāks ģimenes lielums samazina diskrecionāro ienākumu apmēru, kas noved pie zemākiem ikmēneša maksājumiem. Piemēram, viens aizņēmējs, kurš pelna $50,000 gadā, maksās vairāk nekā aizņēmējs ar tādiem pašiem ienākumiem, bet ar četriem ģimenes locekļiem, jo pēdējais ir iekļāvis vairāk izdevumu aprēķinā.

Saskaņā ar pašreizējiem ASV nodokļu likumiem summa, kas tiek dzēsta ienākumiem balstīta atmaksas plāna beigās, tiek uzskatīta par apliekamo ienākumu. Piemēram, ja $50,000 tiek dzēsti pēc 25 gadiem, jums var nākties maksāt nodokļus par šo summu tajā gadā, kad tā tiek dzēsta. Tas var radīt ievērojamu nodokļu rēķinu, ko bieži dēvē par 'nodokļu bumbu'. Aizņēmējiem jāplāno šī iespēja, uzkrājot līdzekļus vai konsultējoties ar nodokļu speciālistu par stratēģijām, kā mazināt ietekmi.

Lai samazinātu kopējo samaksāto procentu summu, apsveriet stratēģijas, piemēram, veicot papildu maksājumus uz pamatsummu, refinansējot uz zemāku procentu likmi vai izvēloties īsāku atmaksas termiņu. Pat nelieli papildu maksājumi var ātrāk samazināt pamatsummu, samazinot uzkrāto procentu apmēru. Turklāt, ja iespējams, izvairīšanās no atlikšanas vai atlikšanas var novērst procentu kapitalizāciju, kas palielina aizdevuma atlikumu un nākotnes procentu izmaksas.

Federālo studentu aizdevumu refinansēšana uz privātiem aizdevumiem var samazināt jūsu procentu likmi un ikmēneša maksājumu, taču tā nāk ar riskiem. Jūs zaudējat piekļuvi federālajiem labumiem, piemēram, ienākumiem balstītiem atmaksas plāniem, aizdevuma dzēšanas programmām un atlikšanas vai atlikšanas iespējām finanšu grūtību laikā. Aizņēmējiem rūpīgi jāizvērtē, vai ietaupījumi no refinansēšanas atsver šo aizsardzību zaudēšanu, īpaši, ja viņu finansiālā situācija ir nenoteikta.