Parādu un ienākumu attiecības kalkulators

Laba parādu un ienākumu attiecība parasti ir zem 36%, ar ne vairāk kā 28% novirzītiem mājokļa izmaksām. Šis rādītājs tiek izmantots aizdevējiem, lai novērtētu jūsu spēju atbildīgi pārvaldīt parādus. Zemāka DTI attiecība norāda uz labāku finansiālo veselību un palielina jūsu iespējas kvalificēties aizdevumiem ar izdevīgiem nosacījumiem. Attiecības virs 43% bieži tiek uzskatītas par riskantām aizdevējiem, īpaši hipotēku pieteikumiem, jo tās norāda uz lielāku finansiālo slogu.

Mājokļa izmaksas, piemēram, īres vai hipotēkas maksājumi, īpašuma nodokļi un komunālie pakalpojumi, ir nozīmīga jūsu mēneša izdevumu sastāvdaļa un var būtiski ietekmēt jūsu DTI attiecību. Aizdevēji ņem vērā gan jūsu kopējo DTI attiecību, gan jūsu mājokļa izmaksu attiecību atsevišķi. Ja jūsu mājokļa izmaksu attiecība pārsniedz 28%, tas var radīt bažas par jūsu spēju pārvaldīt citas finansiālās saistības, pat ja jūsu kopējā DTI ir pieņemamā līmenī.

Reģionālās atšķirības mājokļa izmaksās var būtiski ietekmēt jūsu DTI attiecību. Piemēram, cilvēki augstas izmaksu apgabalos var būt ar augstākām mājokļa izmaksu attiecībām, pat ja viņi uztur stabilu kopējo DTI. Aizdevēji var ņemt vērā šīs reģionālās atšķirības, taču ir svarīgi nodrošināt, ka jūsu kopējā DTI paliek pārvaldāma. Šādos gadījumos parādu samazināšana vai ienākumu palielināšana var palīdzēt līdzsvarot attiecību un uzlabot finansiālo stabilitāti.

Izplatīts maldīgs uzskats ir tas, ka augsts ienākums automātiski nozīmē labu DTI attiecību. Tomēr pat augsti ienākumi var būt ar sliktām DTI attiecībām, ja viņu parādu saistības ir proporcionāli lielas. Vēl viens maldīgs uzskats ir tas, ka DTI attiecības tieši ietekmē kredītreitingus; lai gan tās to nedara, augsta DTI var ierobežot jūsu spēju iegūt jaunu kredītu vai izdevīgus aizdevuma nosacījumus. Visbeidzot, daži uzskata, ka visi parādi tiek vērtēti vienādi, taču aizdevēji var skatīt nodrošinātos parādus (piemēram, hipotēkas) citādi nekā nenodrošinātos parādus (piemēram, kredītkartes).

Lai uzlabotu savu DTI attiecību, koncentrējieties uz savu mēneša parādu maksājumu samazināšanu, apmaksājot augstā procentu likmju aizdevumus vai konsolidējot parādus, lai samazinātu savas kopējās saistības. Ienākumu palielināšana, veicot blakus darbus, sarunājoties par algām vai iegūstot pasīvos ienākumus, var arī palīdzēt. Turklāt pārskatiet savas mājokļa izmaksas, lai redzētu, vai samazināšana vai hipotēkas refinansēšana varētu samazināt izdevumus. Budžeta plānošana un nevajadzīgu izdevumu samazināšana var vēl vairāk uzlabot jūsu finansiālo stabilitāti un uzlabot jūsu DTI attiecību.

43% noteikums ir izplatīta vadlīnija, ko aizdevēji izmanto, lai novērtētu hipotēku piemērotību. Tas nosaka, ka jūsu kopējai DTI attiecībai, ieskaitot mājokļa izmaksas, nedrīkst pārsniegt 43%. Šis slieksnis balstās uz spēju atmaksāt aizdevumu saskaņā ar Kvalificētā hipotēku standartiem. Aizņēmējiem ar DTI virs 43% var rasties grūtības nodrošināt hipotēku vai var tikt piedāvātas augstākas procentu likmes, lai kompensētu uztverto risku. Paliekot zem šī rādītāja, var uzlabot jūsu iespējas saņemt apstiprinājumu un labākus aizdevuma nosacījumus.

DTI aprēķini parasti izmanto bruto ienākumus (ienākumus pirms nodokļiem un atskaitījumiem), nevis neto ienākumus. Šī atšķirība ir svarīga, jo bruto ienākumi nodrošina standartizētu mērījumu aizdevējiem, lai salīdzinātu aizņēmējus. Tomēr paļaušanās uz bruto ienākumiem dažreiz var sniegt maldīgu priekšstatu par pieejamību, jo tā neņem vērā nodokļus vai citus atskaitījumus. Izpratne par atšķirību var palīdzēt jums izveidot reālistiskāku budžetu un izvairīties no pārmērīgas finansiālās slodzes.

Augsta DTI attiecība norāda aizdevējiem, ka nozīmīga jūsu ienākumu daļa jau ir saistīta ar parādu maksājumiem, kas var apgrūtināt jaunu parādu uzņemšanu. Tas var novest pie aizdevumu noraidīšanas vai augstākām procentu likmēm, jo aizdevēji jūs uzskata par augsta riska aizņēmēju. Attiecībā uz kredītkartēm augsta DTI var novest pie zemākiem kredītlimitiem vai stingrākām apstiprināšanas prasībām. DTI samazināšana var uzlabot jūsu iespējas nodrošināt finansējumu ar labākiem nosacījumiem.