വിദ്യാർത്ഥി വായ്പ തിരിച്ചടവ് കണക്കുകൂട്ടി

വ്യാജനിരക്ക് വായ്പയുടെ ജീവിതകാലത്ത് നിങ്ങൾ അടയ്ക്കേണ്ട മൊത്തം തുക നേരിട്ട് ബാധിക്കുന്നു. ഉയർന്ന വ്യാജനിരക്ക് മൊത്തം വ്യാജനിരക്ക് വർദ്ധിപ്പിക്കുന്നു, ഇത് മൊത്തം തിരിച്ചടവ് തുക വളരെ ഉയർത്താം. ഉദാഹരണത്തിന്, 10 വർഷത്തെ കാലാവധിയിൽ $30,000 വായ്പയ്ക്ക് 1% വർദ്ധനവ്, ആയിരക്കണക്കിന് ഡോളർ അധിക വ്യാജനിരക്കിൽ കൂട്ടിച്ചേർക്കാം. കുറഞ്ഞ വ്യാജനിരക്കിൽ വായ്പകൾക്കായി ഷോപ്പിംഗ് ചെയ്യുന്നത് അല്ലെങ്കിൽ താഴ്ന്ന നിരക്കിലേക്ക് പുനർഫിനാൻസ് ചെയ്യുന്നത് നിങ്ങൾക്ക് ദീർഘകാലത്ത് പണം ലാഭിക്കാൻ കഴിയും.

വരുമാനത്തിനനുസൃതമായ തിരിച്ചടവ് പദ്ധതികൾ നിങ്ങളുടെ discretionary income അടിസ്ഥാനമാക്കി നിങ്ങളുടെ മാസവിലകൾ ക്രമീകരിക്കുന്നു, ഇത് കുറഞ്ഞ വരുമാനമുള്ള വായ്പക്കാരന്റെ അടവുകൾ കൂടുതൽ സൌകര്യപ്രദമാക്കാം. കൂടാതെ, ഈ പദ്ധതികൾ സാധാരണയായി 20-25 വർഷം യോഗ്യമായ അടവുകൾക്കുശേഷം വായ്പ മാപ്പ് നൽകുന്നതും ഉൾപ്പെടുന്നു. എന്നാൽ, താഴ്ന്ന അടവുകൾ തിരിച്ചടവ് കാലാവധി നീട്ടാൻ കാരണമാകാം, ഇത് മൊത്തം വ്യാജനിരക്ക് ഉയർത്തും. കൂടാതെ, മാപ്പ് നൽകുന്ന തുക നിലവിലെ നികുതി നിയമങ്ങൾക്കനുസരിച്ച് നികുതിയ്ക്കു വിധേയമായ വരുമാനമായി കണക്കാക്കപ്പെടാം.

വിപുലമായ തിരിച്ചടവ് പദ്ധതികൾ 25 വർഷം പോലുള്ള ഒരു ദീർഘകാലാവധിയിൽ അടവുകൾ വ്യാപിപ്പിക്കുന്നു. ഇത് മാസവില കുറയ്ക്കുമ്പോൾ, വായ്പയുടെ വ്യാജനിരക്ക് വർദ്ധിപ്പിക്കുന്ന സമയം കൂടുന്നു. വായ്പയുടെ ജീവിതകാലത്ത്, ഈ അധിക വ്യാജനിരക്ക് മൊത്തം തിരിച്ചടവ് തുക വളരെ വർദ്ധിപ്പിക്കാം. വായ്പക്കാർ ഈ പദ്ധതിയെ തിരഞ്ഞെടുക്കുമ്പോൾ കുറഞ്ഞ മാസവിലയുടെ ഗുണം ഉയർന്ന മൊത്തം ചെലവിനെതിരെ തൂക്കണം.

ഗ്രാജ്വേറ്റഡ് തിരിച്ചടവ് പദ്ധതികൾ ആദ്യമായി കുറഞ്ഞ മാസവിലകളോടെ ആരംഭിക്കുന്നു, അവ രണ്ടുവർഷം마다 ക്രമീകരിച്ച് വർദ്ധിക്കുന്നു. ആദ്യ അടവ് സാധാരണയായി സാധാരണ പദ്ധതിയിലുള്ള 50% ചുറ്റും ആയിരിക്കും, അവസാന അടവ് 150% വരെ ആയിരിക്കും. വായ്പയുടെ തുക, വ്യാജനിരക്ക്, തിരിച്ചടവ് കാലാവധി എന്നിവയാണ് മാസവിലയെ ബാധിക്കുന്ന ഘടകങ്ങൾ. ഈ പദ്ധതികൾ വരുമാനം കാലക്രമേണ വർദ്ധിപ്പിക്കുമെന്ന പ്രതീക്ഷയുള്ള വായ്പക്കാരുടെ ആവശ്യത്തിനനുസൃതമാണ്, എന്നാൽ വരുമാനം വളരുന്നില്ലെങ്കിൽ അവ അപ്രാപ്യമായേക്കാം.

വരുമാനത്തിനനുസൃതമായ തിരിച്ചടവ് പദ്ധതികളിൽ, കുടുംബത്തിന്റെ വലിപ്പം നിങ്ങളുടെ discretionary income കണക്കാക്കാൻ ഉപയോഗിക്കുന്നു, ഇത് നിങ്ങളുടെ മാസവില നിർണ്ണയിക്കാൻ അടിസ്ഥാനമാണ്. വലിയ കുടുംബത്തിന്റെ വലിപ്പം discretionary income കുറയ്ക്കുന്നു, ഇത് കുറഞ്ഞ മാസവിലകൾക്ക് കാരണമാകുന്നു. ഉദാഹരണത്തിന്, വാർഷികമായി $50,000 വരുമാനം നേടുന്ന ഒരു ഏക വായ്പക്കാരൻ, സമാന വരുമാനമുള്ള ഒരു കുടുംബം നാലു പേർ ഉള്ള വായ്പക്കാരനേക്കാൾ കൂടുതലായിരിക്കും, കാരണം രണ്ടാമത്തേത് കണക്കാക്കലിൽ കൂടുതൽ ചെലവുകൾ ഉൾപ്പെടുന്നു.

നിലവിലെ യുഎസ് നികുതി നിയമങ്ങൾ പ്രകാരം, ഒരു വരുമാനത്തിനനുസൃതമായ തിരിച്ചടവ് പദ്ധതിയുടെ അവസാനം മാപ്പ് നൽകുന്ന തുക നികുതിയ്ക്കു വിധേയമായ വരുമാനമായി കണക്കാക്കപ്പെടുന്നു. ഉദാഹരണത്തിന്, 25 വർഷം കഴിഞ്ഞാൽ $50,000 മാപ്പ് നൽകുകയാണെങ്കിൽ, നിങ്ങൾക്ക് അതിന്റെ വർഷം നികുതികൾ നൽകേണ്ടതുണ്ടാകും. ഇത് ഒരു വലിയ നികുതി ബിൽ ഉണ്ടാക്കാം, ഇത് 'നികുതി ബോംബ്' എന്ന പേരിൽ അറിയപ്പെടുന്നു. വായ്പക്കാർ ഈ സംഭവത്തെ നേരിടാൻ പണം സംരക്ഷിക്കുക അല്ലെങ്കിൽ നികുതി പ്രൊഫഷണലുമായി ആശയവിനിമയം നടത്തുക എന്നതിലൂടെ ആസൂത്രണം ചെയ്യണം.

മൊത്തം വ്യാജനിരക്ക് കുറയ്ക്കാൻ, പ്രധാനത്തിലേക്ക് അധിക അടവുകൾ നടത്തുക, താഴ്ന്ന വ്യാജനിരക്കിലേക്ക് പുനർഫിനാൻസ് ചെയ്യുക, അല്ലെങ്കിൽ കുറച്ചുകാലം തിരിച്ചടവ് കാലാവധി തിരഞ്ഞെടുക്കുക എന്നതുപോലുള്ള തന്ത്രങ്ങൾ പരിഗണിക്കുക. ചെറിയ അധിക അടവുകൾ പോലും പ്രധാന തുക വേഗത്തിൽ കുറയ്ക്കാൻ സഹായിക്കും, ഇത് വ്യാജനിരക്ക് കുറയ്ക്കുന്നു. കൂടാതെ, deferment അല്ലെങ്കിൽ forbearance ഒഴിവാക്കുന്നതിലൂടെ, വ്യാജനിരക്ക് മൂലധനത്തിലേക്ക് കൂട്ടിച്ചേർക്കുന്നതിൽ നിന്ന് തടയാം, ഇത് വായ്പയുടെ തുകയും ഭാവിയിലെ വ്യാജനിരക്കുകളും വർദ്ധിപ്പിക്കുന്നു.

ഫെഡറൽ വിദ്യാർത്ഥി വായ്പകൾ സ്വകാര്യ വായ്പകളിലേക്ക് പുനർഫിനാൻസ് ചെയ്യുന്നത് നിങ്ങളുടെ വ്യാജനിരക്കും മാസവിലയും കുറയ്ക്കാം, എന്നാൽ ഇതിന് അപകടങ്ങൾ ഉണ്ട്. നിങ്ങൾ വരുമാനത്തിനനുസൃതമായ തിരിച്ചടവ് പദ്ധതികൾ, വായ്പ മാപ്പ് പദ്ധതികൾ, സാമ്പത്തിക ബുദ്ധിമുട്ടുകൾക്കിടയിൽ deferment അല്ലെങ്കിൽ forbearance ഓപ്ഷനുകൾ പോലുള്ള ഫെഡറൽ ഗുണങ്ങൾ നഷ്ടപ്പെടുന്നു. വായ്പക്കാർ പുനർഫിനാൻസ് ചെയ്യുന്നതിലൂടെ ലഭിക്കുന്ന ലാഭങ്ങൾ ഈ സംരക്ഷണങ്ങളുടെ നഷ്ടത്തെക്കാൾ കൂടുതലാണോ എന്ന് ശ്രദ്ധാപൂർവ്വം വിലയിരുത്തണം, പ്രത്യേകിച്ച് അവരുടെ സാമ്പത്തിക സ്ഥിതി അനിശ്ചിതമായിരിക്കുമ്പോൾ.