कर्ज-ते-उत्पन्न गुणांक गणक

चांगला कर्ज-ते-उत्पन्न गुणांक सामान्यतः 36% च्या खाली असतो, ज्यामध्ये निवास खर्चासाठी 28% पेक्षा जास्त वाटप केलेले नसते. हा बेंचमार्क कर्जदात्यांनी आपल्या कर्जाचे व्यवस्थापन करण्याची क्षमता मूल्यांकन करण्यासाठी वापरला जातो. कमी DTI गुणांक आर्थिक आरोग्याचे चांगले संकेत देते आणि चांगल्या अटींवर कर्जासाठी पात्र होण्याची शक्यता वाढवते. 43% च्या वरचे गुणांक कर्जदात्यांनी धोका मानले जातात, विशेषतः गहाण अर्जांसाठी, कारण ते आर्थिक ताणाची उच्च शक्यता दर्शवतात.

भाडे किंवा गहाण भरणे, मालमत्ता कर, आणि युटिलिटीज यांसारखे निवास खर्च आपल्या मासिक खर्चाचा एक महत्त्वाचा घटक आहे आणि आपल्या DTI गुणांकावर महत्त्वपूर्ण प्रभाव टाकू शकतो. कर्जदाते आपल्या एकूण DTI गुणांक आणि आपल्या निवास खर्च गुणांक दोन्हीचे स्वतंत्रपणे विचार करतात. जर आपल्या निवास खर्च गुणांक 28% च्या वर गेला, तर हे इतर आर्थिक जबाबदाऱ्यांचे व्यवस्थापन करण्याची आपली क्षमता याबद्दल चिंता वाढवू शकते, अगदी आपल्या एकूण DTI स्वीकार्य श्रेणीत असला तरी.

निवास खर्चातील प्रादेशिक भिन्नता आपल्या DTI गुणांकावर महत्त्वपूर्ण प्रभाव टाकू शकते. उदाहरणार्थ, उच्च खर्च असलेल्या क्षेत्रांतील व्यक्तींना उच्च निवास खर्च गुणांक असू शकतो, अगदी त्यांनी स्थिर एकूण DTI राखला तरी. कर्जदाते या प्रादेशिक भिन्नता विचारात घेतात, परंतु आपल्या एकूण DTI व्यवस्थापनीय राहणे महत्त्वाचे आहे. अशा परिस्थितीत, नॉन-निवास कर्ज कमी करणे किंवा उत्पन्न वाढवणे गुणांक संतुलित करण्यात आणि आर्थिक स्थिरता सुधारण्यात मदत करू शकते.

एक सामान्य गैरसमज म्हणजे उच्च उत्पन्न म्हणजे चांगला DTI गुणांक असतो. तथापि, उच्च कमाई करणाऱ्यांकडे त्यांच्या कर्जाच्या जबाबदाऱ्यांमुळे खराब DTI गुणांक असू शकतो. दुसरा गैरसमज म्हणजे DTI गुणांक थेट क्रेडिट स्कोअरवर परिणाम करतात; जरी ते करत नाहीत, उच्च DTI नवीन क्रेडिट मिळवण्याची किंवा अनुकूल कर्ज अटी मिळवण्याची क्षमता मर्यादित करू शकते. शेवटी, काही लोक मानतात की सर्व कर्ज समान वजनाचे असतात, परंतु कर्जदाते सुरक्षित कर्ज (जसे की गहाण) आणि असुरक्षित कर्ज (जसे की क्रेडिट कार्ड) यांना भिन्न प्रकारे पाहू शकतात.

आपला DTI गुणांक सुधारण्यासाठी, उच्च व्याज असलेल्या कर्जांचे भरणे किंवा कर्ज एकत्रित करून आपल्या एकूण जबाबदाऱ्यांना कमी करण्यावर लक्ष केंद्रित करा. साइड जॉब्स, पगाराच्या चर्चांद्वारे किंवा निष्क्रिय उत्पन्न प्रवाहांद्वारे आपला उत्पन्न वाढवणे देखील मदत करू शकते. याव्यतिरिक्त, आपल्या निवास खर्चाचे पुनरावलोकन करा जेणेकरून कमी करण्यासाठी किंवा आपल्या गहाणाचे पुनर्वित्त करण्यास मदत होईल. बजेटिंग आणि अनावश्यक खर्च कमी करणे आपल्या आर्थिक स्थिरतेला आणखी सुधारू शकते आणि आपल्या DTI गुणांकाला सुधारू शकते.

43% नियम हा कर्जदात्यांनी गहाण पात्रता मूल्यांकन करण्यासाठी वापरला जाणारा सामान्य मार्गदर्शक आहे. याचा अर्थ असा आहे की आपल्या एकूण DTI गुणांक, निवास खर्चासह, 43% च्या वर जाऊ नये. हा थ्रेशोल्ड योग्य गहाण मानकांनुसार कर्जाची परतफेड करण्याची क्षमता यावर आधारित आहे. 43% च्या वर DTI असलेल्या कर्जदारांना गहाण मिळवण्यात अडचणी येऊ शकतात किंवा त्यांना समजलेल्या जोखमीच्या प्रमाणानुसार उच्च व्याज दरांची ऑफर मिळू शकते. या बेंचमार्कच्या खाली राहणे आपल्या मंजुरीच्या शक्यता आणि चांगल्या कर्ज अटी सुधारू शकते.

DTI गणना सामान्यतः एकूण उत्पन्न (कर आणि कपातांपूर्वीचे उत्पन्न) वापरते, निव्वळ उत्पन्न नाही. हा भेद महत्त्वाचा आहे कारण एकूण उत्पन्न कर्जदारांची तुलना करण्यासाठी कर्जदात्यांसाठी एक मानक माप प्रदान करते. तथापि, एकूण उत्पन्नावर अवलंबून राहणे कधी कधी परवडण्याच्या चित्राचा चुकीचा आढावा देऊ शकतो, कारण ते कर किंवा इतर कपातांचा विचार करत नाही. या भेदाची समजून घेणे आपल्याला अधिक वास्तववादी बजेट तयार करण्यात आणि आर्थिकदृष्ट्या अधिक विस्तारित होण्यापासून वाचवण्यात मदत करू शकते.

उच्च DTI गुणांक कर्जदात्यांना संकेत देतो की आपल्या उत्पन्नाचा एक मोठा भाग आधीच कर्ज भरण्यासाठी बांधलेला आहे, ज्यामुळे आपल्याला अतिरिक्त कर्ज घेणे कठीण होऊ शकते. यामुळे कर्ज नाकारणे किंवा उच्च व्याज दर मिळवणे होऊ शकते, कारण कर्जदाते आपल्याला उच्च-जोखमीच्या कर्जदार म्हणून मानतात. क्रेडिट कार्डांसाठी, उच्च DTI कमी क्रेडिट मर्यादा किंवा कठोर मंजुरी निकषांमध्ये परिणाम करू शकतो. आपल्या DTI कमी करणे चांगल्या अटींवर वित्त मिळवण्याच्या शक्यता सुधारू शकते.